Private Krankenversicherung für Richter Ratgeber 2027
Was Richter bei der privaten Krankenversicherung brauchen und wo sie zu viel zahlen
NRW, 50 % Beihilfe, Beginn 01.01.2027, ohne Risikozuschläge. GKV-Wert ohne pauschale Beihilfe.
Richter sind ab der Ernennung auf Probe beihilfeberechtigt und in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei. Die Beihilfe trägt in der Regel 50 % der Krankheitskosten, den Rest deckt die private Krankenversicherung für Richter ab. Ein 30-jähriger Richter auf Probe zahlt dafür je nach Anbieter rund 330 bis 400 € im Monat, die Pflegeversicherung eingerechnet. In der gesetzlichen Kasse trägt er den vollen Beitrag allein: Bei rund 5.000 € Brutto sind das etwa 1.000 €, solange sein Bundesland keine pauschale Beihilfe zahlt.
Warum ist die PKV für Richter fast immer die bessere Wahl?
Als Richter haben Sie Anspruch auf Beihilfe, auf Probe genauso wie auf Lebenszeit. Der Dienstherr übernimmt in der Regel 50 % Ihrer Krankheitskosten. In der gesetzlichen Krankenversicherung nützt Ihnen das nichts: Dort zahlen Sie den vollen Beitrag selbst, und die Beihilfe bleibt ungenutzt.
In der PKV versichern Sie nur die 50 %, die die Beihilfe nicht trägt. Deshalb ist sie für Richter so viel günstiger. Dazu kommen Leistungen, die die GKV nicht vorsieht, etwa Chefarztbehandlung, Einzelzimmer und ein besserer Zahnersatz.
Ein konkretes Beispiel: Ein 30-jähriger Richter in Nordrhein-Westfalen zahlt mit Beginn 01.01.2027 bei der ARAG 329,34 € im Monat, bei 50 % Beihilfe und inklusive Pflegeversicherung. In der GKV wären es bei rund 5.000 € Brutto etwa 1.000 €.
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Richter auf Probe: Was ist vor der Ernennung zu tun?
Kümmern Sie sich um die Krankenversicherung, sobald Sie Ihren Ernennungstermin kennen. Vergleich, Besprechung, anonyme Risikovoranfrage und Antrag dauern zusammen sieben bis 14 Tage. Der Schutz muss am Tag der Ernennung stehen, denn ab dann sind Sie beihilfeberechtigt und versicherungsfrei. Den Antrag können Sie bis zu sechs Monate vor der Ernennung stellen. Sobald der Versicherer ihn annimmt, ist Ihr Gesundheitszustand eingefroren, und eine Erkrankung bis zur Ernennung müssen Sie nicht nachmelden.
Einen günstigen Einstiegstarif gibt es für Richter nicht. Die Ausbildungstarife der Versicherer sind Beamtenanwärtern vorbehalten, und Richter werden direkt auf Probe ernannt. Sie starten also im regulären Beihilfetarif.
Mit Vorerkrankung: die Öffnungsaktion
Wer wegen einer Vorerkrankung keinen normalen Vertrag bekommt, kann die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherer nutzen. Sie gilt für Richter genauso wie für Beamte. Den Antrag müssen Sie innerhalb von sechs Monaten nach der Ernennung stellen. Die teilnehmenden Versicherer nehmen Sie dann trotz Vorerkrankung auf, mit einem Risikozuschlag von höchstens 30 %.
An der Öffnungsaktion nehmen teil: Allianz, DBV, Debeka, DKV, Generali, Hallesche, HUK-Coburg, Inter, Münchener Verein, Ottonova, SDK, Signal Iduna, UKV, Versicherungskammer Bayern und VRK.
Prüfen Sie vorher über eine anonyme Risikovoranfrage, ob eine normale Annahme möglich ist. Dann stehen Ihnen alle Anbieter offen und nicht nur die Teilnehmer der Öffnungsaktion.
Wie funktioniert die Beihilfe für Richter genau?
Die Beihilfe ist ein eigenes Fürsorgesystem des Dienstherrn. Sie läuft neben der PKV und übernimmt einen festen Anteil Ihrer Krankheitskosten:
| Situation | Beihilfesatz |
|---|---|
| Richter ohne oder mit einem Kind | 50 % |
| Richter mit zwei oder mehr Kindern | 70 % |
| Beihilfeberechtigter Ehepartner | 70 % |
| Im Ruhestand | 70 % |
| Berücksichtigungsfähige Kinder | 80 % |
| Quelle: Bundesbeihilfeverordnung (BBhV) und jeweilige Landesbeihilfeverordnungen, Stand 2026. | |
Die genauen Sätze variieren je nach Bundesland. Im Bundesdienst gilt die Bundesbeihilfeverordnung (BBhV), in den Ländern die jeweilige Landesbeihilfeverordnung.
Ihr PKV-Tarif muss auf diesen Satz abgestimmt sein. Stimmt die Quote nicht, entstehen entweder Doppelversicherung oder echte Lücken im Schutz.
Welche Leistungen sind in der PKV für Richter besonders wichtig?
Psychotherapie
Achten Sie auf mindestens 50 ambulante Sitzungen pro Jahr ohne Genehmigungspflicht. Im Ernstfall wollen Sie nicht erst mit dem Versicherer verhandeln.
Stationäre Behandlung
Chefarzt und Einzelzimmer gehören in jeden vernünftigen Tarif.
Heil- und Hilfsmittel
Hier sind die Unterschiede am größten. Ein offener Hilfsmittelkatalog ohne enge Obergrenzen ist langfristig wertvoller als ein paar Euro weniger Beitrag.
Zahnersatz
Der Tarif sollte mindestens 80 % erstatten und in den ersten Jahren nicht deckeln. Bei harten Summengrenzen lohnt die Nachfrage, wie lange sie gelten.
Auslandsschutz
Der Schutz sollte weltweit und ohne zeitliche Begrenzung gelten. Das bieten genug Tarife, Abstriche müssen Sie hier nicht machen.
Beitragsrückerstattung
Wer in einem Jahr keine Rechnungen einreicht, bekommt bei vielen Anbietern mehrere Monatsbeiträge zurück.
Richter entscheiden täglich über andere Menschen, oft unter erheblichem Druck. Über die Folgen für die eigene Psyche spricht im Beratungsgespräch kaum jemand von sich aus. Seit 2012 habe ich trotzdem wenige Punkte erlebt, die so oft unterschätzt werden.
Was kostet die private Krankenversicherung für Richter?
Was die private Krankenversicherung für Richter kostet, hängt von Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Beihilfesatz und den gewählten Leistungen ab. Ihre Besoldung spielt dagegen keine Rolle.
Ob Sie als Proberichter in R1 einsteigen oder später nach R2 oder R3 aufsteigen, ändert am PKV-Beitrag nichts. In der GKV ist das anders: Dort zahlen Sie einen festen Prozentsatz Ihrer R-Besoldung, bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Mit jeder Erfahrungsstufe steigt der Beitrag mit. Wer in R1 in die PKV geht, koppelt seinen Beitrag von der eigenen Gehaltsentwicklung ab. Ein Beispiel:
Beitragsbeispiel: 30-jähriger Richter auf Probe
NRW, 50 % Beihilfe, Beginn 01.01.2027, inkl. Pflegepflichtversicherung, ohne Risikozuschläge
Zum Vergleich GKV: Derselbe Richter mit ca. 5.000 € Bruttogehalt zahlt in der gesetzlichen Krankenversicherung rund 1.000 €/Monat, ohne Privatleistungen und sofern sein Land keine pauschale Beihilfe zahlt. Das ist das Zweieinhalb- bis Dreifache der PKV.
Im Ruhestand steigt der Beihilfesatz auf 70 %, was den PKV-Beitrag entsprechend senkt. Die Entscheidung, die Sie heute treffen, wirkt also bis weit über das Berufsleben hinaus.
Was gilt in Ländern mit pauschaler Beihilfe?
Elf Bundesländer bieten eine pauschale Beihilfe an: Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen. Dort beteiligt sich der Dienstherr auf Wunsch am Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung, und die GKV wird günstiger als im Beispiel oben. Im Gegenzug verzichten Sie auf die individuelle Beihilfe. Die Entscheidung ist endgültig.
Ob das zu Ihnen passt, hängt vor allem von Ihrer Familiensituation und Ihrem Gesundheitszustand ab. In den meisten Fällen, die ich berate, bleibt die PKV die bessere Lösung.
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Welche Versicherer kommen für Richter überhaupt infrage?
Richter versichern sich in den Beihilfetarifen, die auch Beamte nutzen. Diese Anbieter kommen dafür infrage:
Marktführer im Beamtenbereich mit lockerer Annahmepolitik. Die Beiträge sind seit 2021 allerdings deutlich gestiegen, die Tarifstrukturen eher starr.
Liegt in 6 von 9 wichtigen Leistungskategorien vor der Debeka, besonders bei Heilmitteln und Psychotherapie. Die Einzelwertung steht im Vergleich Barmenia oder Debeka.
Auf Beamte spezialisiert, mit fairem Preis-Leistungs-Verhältnis und soliden Tarifen.
Leistungsstarke Tarife zu fairen Beiträgen. Besonders interessant für jüngere Richter.
Continentale & Hallesche
Solide Beamtentarife mit guter Leistungsabdeckung. Im Vergleich oft konkurrenzfähig.
Große, etablierte Anbieter mit ausgewogenen Beamtentarifen.
Welcher Anbieter zu Ihnen passt, hängt von Alter, Gesundheitszustand, Bundesland und Leistungswünschen ab. Holen Sie deshalb mehr als ein Angebot ein.
Welche Fehler machen Richter beim PKV-Abschluss am häufigsten?
Seit 2012 sehe ich in der Beratung immer wieder dieselben Probleme:
-
Kein echter Vergleich
Viele nehmen den ersten Tarif, den ein Vertreter empfiehlt. Der hat oft nur eine Gesellschaft im Angebot und ein Interesse daran, dass Sie dort landen.
-
Nur auf den Beitrag schauen
30 Euro weniger pro Monat klingen gut, bis Sie merken, dass der Tarif dafür Leistungslücken hat. Das holt Sie später ein.
-
Falsche Gesundheitsangaben
Jede Frage im Antrag muss exakt beantwortet werden. Wer hier schludert, riskiert eine Vertragsanfechtung im Leistungsfall. Dann stehen Sie ohne Versicherung da.
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Keine anonyme Risikovoranfrage
Wer mit Vorerkrankungen direkt einen Antrag stellt und abgelehnt wird, hat ein ernstes Problem. Viele Versicherer fragen im Antrag ausdrücklich nach früheren Anträgen, Ablehnungen und Erschwerungen, und Sie müssen sie angeben. Spätere Anträge bei anderen Gesellschaften werden dadurch schwieriger. Eine anonyme Risikovoranfrage vorab kostet nichts.
-
Beitragsstabilität ignorieren
Ein günstiger Einstieg sagt nichts über die nächsten 40 Jahre aus. Tarifhistorie und Versichertenkollektiv entscheiden langfristig mehr als der aktuelle Monatsbeitrag.
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Zu hoher Selbstbehalt
Ein hoher Selbstbehalt senkt den Beitrag, rächt sich aber bei regelmäßigen Arztbesuchen oder ernsten Erkrankungen. Für junge Familien ist er selten eine gute Idee.
Diese Fehler in Ihrer Situation vermeiden
Im persönlichen Gespräch klären wir, worauf es bei Ihrer Konstellation ankommt.
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Was ändert sich mit der Ernennung auf Lebenszeit?
An der Krankenversicherung ändert sich nichts. Versicherungsfrei sind Sie bereits als Richter auf Probe, und der Beihilfeanspruch läuft unverändert weiter. Die Ernennung auf Lebenszeit ist trotzdem ein guter Anlass, den Tarif zu prüfen: Passen die Leistungen noch, und stimmt der Beihilfesatz nach einer Heirat oder der Geburt eines Kindes?
Im Ruhestand steigt der Beihilfesatz auf 70 %, der PKV-Beitrag sinkt entsprechend. Ein Wechsel des Versicherers bleibt möglich, kostet nach einigen Jahren aber Alterungsrückstellungen. Deshalb lohnt es sich, gleich beim ersten Abschluss gründlich zu vergleichen.
Wie sichere ich als Richter meine Familie ab?
Auch Ihre Familie hat Anspruch auf Beihilfe. In der PKV lassen sich Ehepartner und Kinder oft sehr günstig mitversichern:
| Familienmitglied | Beihilfesatz |
|---|---|
| Beihilfeberechtigter Ehepartner ohne eigenes Einkommen | 70 % |
| Berücksichtigungsfähige Kinder (kindergeldberechtigt) | 80 % |
| Eigener Beihilfesatz ab dem zweiten Kind | 70 % |
Pro Kind zahlen Sie in der PKV rund 50 bis 60 € im Monat. Auch die Kindertarife müssen beihilfekonform sein. Am einfachsten rechnen Sie die ganze Familie in einem Vergleich durch.
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Gilt das auch für Staatsanwälte?
Ja. Staatsanwälte sind Beamte und werden wie Richter nach der R-Besoldung bezahlt. Beihilfe, Versicherungsfreiheit und Tarifwahl funktionieren bei ihnen genauso, und auch die Öffnungsaktion steht ihnen offen. Die Beitragsbeispiele auf dieser Seite gelten für sie unverändert, weil die PKV nach Alter, Gesundheit und Tarif rechnet und nicht nach dem Amt.
Warum kein Versicherungsvertreter, sondern ein unabhängiger Berater?
Der berechtigte Einwand: Wer berät mich hier eigentlich, und warum?
Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keine Gesellschaft gebunden. Ich vergleiche deshalb alle Anbieter, die für Richter infrage kommen.
Meine Vergütung erfolgt ausschließlich durch den Versicherer, falls ein Vertrag zustande kommt. Sie zahlen mir nichts.
Wenn nach dem Gespräch kein passender Tarif dabei ist, sage ich das. Ich lebe von Weiterempfehlungen, und die bekomme ich nur, wenn Sie zufrieden sind.
Wie läuft eine professionelle Beratung zur PKV für Richter ab?
Situation klären
Im Fahrplan beantworten Sie ein paar kurze Fragen. Im Gespräch besprechen wir dann Ihren Gesundheitszustand und Ihre Wünsche.
Marktvergleich & Empfehlung
Ich vergleiche die passenden Anbieter und erkläre Ihnen die Unterschiede. Bei Vorerkrankungen stelle ich vorab eine anonyme Risikovoranfrage.
Entscheidung & Antrag
Sie entscheiden, ich bereite den Antrag vor. Nach dem Abschluss bleibe ich Ihr Ansprechpartner.
Den ersten Schritt machen
Ein 20-minütiges Erstgespräch reicht, um Klarheit für Ihre Entscheidung zu bekommen.
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Fazit: Worauf kommt es bei der PKV für Richter wirklich an?
Für die meisten Richter ist die private Krankenversicherung die bessere Wahl. Sie versichern nur die 50 %, die die Beihilfe offen lässt, und bekommen Leistungen, die die GKV nicht bietet.
Darauf kommt es an:
- Beihilfekonformer Tarifaufbau
- Starke Leistungen bei Psychotherapie und Heilmitteln
- Beitragsentwicklung, der Sie über Jahrzehnte vertrauen können
- Marktvergleich statt Einzelangebot
- Anonyme Risikovoranfrage bei Vorerkrankungen
- Beratung mit Erfahrung im Beamten- und Richterbereich
PKV für Richter: Ihr Fahrplan
Ein paar kurze Fragen, dann sehen Sie, was bis wann zu erledigen ist. Inklusive personalisiertem Vergleich der Beiträge und Leistungen.
Marco Fragomeno · Experte für Beamte und RichterMarco Fragomeno · § 34d GewO · Reg.-Nr. D-TYLR-6IKZO-93 · bundesweit
Häufige Fragen zur privaten Krankenversicherung für Richter
Können Richter auf Probe schon eine PKV abschließen?
Ja, ab dem Tag der Ernennung zum Richter auf Probe. Versichert wird der Teil der Kosten, den die Beihilfe nicht trägt, in der Regel 50 %. Einen vergünstigten Einstiegstarif wie für Beamtenanwärter gibt es für Richter nicht.
Was passiert, wenn ich nach der Probezeit nicht übernommen werde?
Je nach Anschlussbeschäftigung stellen Sie den Tarif auf 100 % um oder werden wieder gesetzlich versicherungspflichtig, etwa als Angestellter. Sprechen Sie das früh an, dann lässt sich der Übergang ohne Lücke planen.
Wie unterscheidet sich die PKV für Richter von der für andere Beamte?
Im Aufbau gar nicht: Richter nutzen dieselben Beihilfetarife wie Beamte. Zwei Punkte wiegen bei ihnen aber schwerer, nämlich die Erstattung von Psychotherapie und eine stabile Beitragsentwicklung. Der Beruf belastet, und der Vertrag läuft meist über Jahrzehnte.
Lohnt sich die PKV auch im Alter noch?
Ja. Im Ruhestand steigt der Beihilfesatz auf 70 %. Sie versichern dann nur noch 30 % privat, und der Beitrag sinkt entsprechend.
Welche Bundesländer haben bessere Beihilferegelungen für Richter?
Die Grundstruktur ist überall ähnlich, die Details regelt jedes Land selbst: Beihilfesätze für Kinder und Ehepartner, Wahlleistungen im Krankenhaus und Eigenbehalte. Welche Regeln für Sie gelten, hängt von Ihrem Dienstherrn ab.
Kann ich später noch den Tarif wechseln?
Innerhalb der Gesellschaft ist ein Wechsel nach § 204 VVG jederzeit möglich. Zu einem anderen Versicherer ist ein Wechsel grundsätzlich auch möglich, kostet aber Alterungsrückstellungen. Wer von Anfang an sorgfältig auswählt, vermeidet diese Situation.
Muss ich das wirklich jetzt entscheiden?
Den Schutz brauchen Sie ab dem Tag Ihrer Ernennung, viel Aufschub gibt es also nicht. Den Antrag können Sie aber schon bis zu sechs Monate vorher stellen, und mit der Annahme ist Ihr Gesundheitszustand eingefroren. Je jünger Sie eintreten, desto niedriger ist der Beitrag. Der Vergleich selbst kostet nichts und verpflichtet Sie zu nichts.