Einleitung – Vergleichsgrundlage und Tarifbausteine
Dieser Artikel ist bewusst als durchgehender Fließtext aufgebaut. Ziel ist nicht ein oberflächlicher Tarifvergleich, sondern ein realistischer Blick darauf, wie sich die wichtigsten Beamtentarife im Jahr 2026 tatsächlich unterscheiden.
Als Beispiel dient ein Beamter, Jahrgang 2000, Verbeamtung 2026, ledig, keine Kinder, mit 50 % Beihilfeanspruch. Verglichen werden ausschließlich Tarife, die genau auf diese Ausgangslage zugeschnitten sind.
Die verglichenen Anbieter: HanseMerkur, ARAG, DBV (Niederlassung der AXA), Barmenia und Debeka – mit ihren jeweiligen Tarifbausteinen für Beamte mit 50 % Beihilfe.
HanseMerkur
AZS/30, AZSK/20, WK/20, W/30, PSBK/20, PSB/30, BES, PVB, KH/25, KUT/150
ARAG
BHB30, BHB20T, BH1, BHK20T, BHK30, BHEB50, PVB, 11/25
DBV (AXA)
VisB 50T-U, BWE-U, BW2 50T-U, BN VisB-U, PVB, KHT-U/25, KUR-U/250
Barmenia
GK30, GK20P, G1B, G2B20P, G2B30, GEP, PVB, KH+/25
Debeka
B30, B20K, BC, WL20K, WL30, PVB, KHT/25
Ambulante Behandlungen – der tägliche Leistungsbereich
Im ambulanten Bereich zeigen sich zunächst viele Gemeinsamkeiten. Alle genannten Anbieter und Tarife bieten freie Arztwahl. Das bedeutet, dass kein Hausarzt zwischengeschaltet werden muss. Ein Beamter kann direkt einen Facharzt – etwa einen Kardiologen oder Orthopäden – aufsuchen, ohne vorher eine Überweisung zu benötigen.
Alternative Heilmethoden und Naturheilverfahren
Bei alternativen Heilmethoden unterscheiden sich die Tarife bereits deutlicher. Die Barmenia sowie die HanseMerkur leisten für Naturheilverfahren nach dem Hufeland-Verzeichnis. ARAG, DBV und Debeka erstatten ebenfalls Heilpraktikerleistungen und Naturheilverfahren, jedoch abhängig vom konkreten Tarif und teilweise mit anderen Begrenzungen.
Vorsorgeuntersuchungen und Beitragsrückerstattung
Vorsorgeuntersuchungen werden von allen fünf Gesellschaften übernommen. Relevant wird hier allerdings die Beitragsrückerstattung.
Wichtig bei der Debeka: Eingereichte Vorsorgeleistungen gelten als leistungsrelevant und können dazu führen, dass im entsprechenden Kalenderjahr keine Beitragsrückerstattung gezahlt wird.
Was ist eine Beitragsrückerstattung? Versicherte erhalten einen Teil ihrer gezahlten Beiträge zurück, wenn sie innerhalb eines Jahres keine Rechnungen einreichen. Sie ist kein Bonus, sondern ein Anreiz für leistungsfreie Jahre.
Bei Barmenia, DBV, ARAG und HanseMerkur sind Vorsorgeuntersuchungen unschädlich für die Beitragsrückerstattung – ein klarer Vorteil gegenüber der Debeka.
Medikamente und Beihilfeergänzung
Bei Medikamenten leisten Barmenia, ARAG, Debeka und HanseMerkur den tariflichen Anteil zu 100 %. In den DBV-Tarifen ist hingegen ein kleiner Selbstbehalt für Arzneimittel vorgesehen.
Zusätzlich relevant für Beamte ist der Beihilfeergänzungstarif. Für Arznei- und Verbandsmittel bieten Barmenia, ARAG, Debeka und HanseMerkur entsprechende Ergänzungstarife an. Bei Vorsorgeuntersuchungen greift ein solcher Ergänzungstarif jedoch nur bei Barmenia, DBV und ARAG, nicht bei Debeka und nicht bei der HanseMerkur.
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Kostenlosen Vergleich anfordernHeilmittel – Physio, Massage und Therapie
Zu den Heilmitteln zählen unter anderem Krankengymnastik, Physiotherapie, Massagen, Logopädie oder Ergotherapie. Die Grundtarife aller Anbieter leisten hier grundsätzlich, der entscheidende Unterschied liegt jedoch im Beihilfeergänzungstarif.
Barmenia & ARAG Empfehlung
Schließen Beihilfelücken bei Heilmitteln deutlich besser ab – finanziell relevant bei längeren oder intensiveren Therapien.
DBV, Debeka & HanseMerkur
Kein eigenständiger Beihilfeergänzungstarif für Heilmittel vorgesehen – potenzielle Lücken bei intensiver Nutzung.
Hilfsmittel – offen, aber mit Grenzen
Alle Anbieter nutzen einen offenen Hilfsmittelkatalog, dennoch gibt es relevante Begrenzungen.
Die DBV setzt klare Höchstbeträge: TENS- bzw. IMS-Geräte sind auf 150 € begrenzt, Allergikerbettwäsche auf 200 € und Bewegungsschienen auf 600 €.
Bei der Barmenia sind Hörgeräte bis 2.000 € pro Ohr abgesichert. Die Debeka begrenzt Hörhilfen auf 1.500 €. Bei der HanseMerkur ist zu beachten, dass Krankenfahrstühle – eine im höheren Alter wichtige Leistung – auf 15.000 € begrenzt sind.
Beihilfeergänzung bei Hilfsmitteln: Gerade in diesem Bereich zeigen sich Schwächen bei Debeka und HanseMerkur, die nicht jede Beihilfelücke vollständig schließen.
Sehhilfen – Brille und Kontaktlinsen
Auch bei Sehhilfen unterscheiden sich die Tarife spürbar. Die folgende Übersicht zeigt die Erstattungsgrenzen der einzelnen Anbieter:
*Bei der Debeka sind 1.000 € im Bedingungswerk verankert, allerdings ohne klare Regelung, in welchem Zeitraum sich das Budget erneuert.
Psychotherapie – einer der größten Leistungsunterschiede
Bei der Psychotherapie gehen die Tarife weit auseinander – hier zeigen sich die größten Unterschiede im gesamten Vergleich.
Barmenia & ARAG 100 %
Erstatten 100 % ohne feste Sitzungsbegrenzung und ohne späteren Eigenanteil – die umfangreichste Absicherung.
HanseMerkur
Maximal 50 Sitzungen pro Kalenderjahr. Ab der 53. Sitzung müssen die Kosten vollständig selbst getragen werden.
Debeka
Ab der 53. Sitzung entsteht ein Eigenanteil für den Versicherten.
DBV
Ab der 31. Sitzung nur noch 80 % Erstattung. Ab der 61. Sitzung weitere Einschränkung auf 70 %.
Fazit Psychotherapie: Wer Wert auf umfassende psychotherapeutische Versorgung legt, ist bei Barmenia oder ARAG am besten aufgehoben.
Gebührenordnung für Ärzte – ambulant und stationär
Die Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) regelt, wie ärztliche Leistungen abgerechnet werden dürfen. Besonders bei Spezialisten werden häufig höhere Steigerungssätze angesetzt.
Ambulante Erstattung
Barmenia und ARAG leisten auch über die Höchstsätze hinaus – ein wichtiger Vorteil bei Spezialbehandlungen. Die DBV begrenzt grundsätzlich auf den 3,5-fachen Satz, prüft jedoch im Einzelfall, ob medizinisch begründet auch darüber hinaus erstattet wird. Debeka und HanseMerkur begrenzen ambulant grundsätzlich auf den 3,5-fachen Satz.
Stationäre Erstattung
Bei stationären Behandlungen zeigt sich ein klarer Unterschied: Barmenia, DBV, ARAG und HanseMerkur erstatten grundsätzlich auch über den 3,5-fachen Satz hinaus – ein wichtiger Vorteil bei komplexen Krankenhausbehandlungen.
Einschränkung bei der Debeka: Überhöhte Sätze werden nur nach Prüfung übernommen, wenn medizinisch begründete Mehraufwendungen vorliegen. Eine automatische Erstattung über die Höchstsätze hinaus gibt es nicht.
Operationen, Zähne und weitere Leistungen
Ambulante Operationen
Ambulante Operationen werden von allen Anbietern zu 100 % erstattet. Barmenia und ARAG bieten hierfür zusätzlich einen Beihilfeergänzungstarif.
Zahnbehandlung und Zahnersatz
Bei Zahnbehandlungen übernehmen alle Anbieter 100 %. Dazu zählen unter anderem Vorsorgeuntersuchungen, professionelle Zahnreinigung (in der Regel zweimal jährlich), Füllungen sowie weitere konservierende und chirurgische Maßnahmen im Zahnbereich.
Auch beim Zahnersatz besteht grundsätzlich eine 100-%-Absicherung. Der entscheidende Unterschied liegt im Ergänzungstarif:
Barmenia, DBV & ARAG
Übernehmen 100 % der Restkosten im Ergänzungstarif – vollständige Absicherung ohne Eigenanteil.
Debeka & HanseMerkur
Im Ergänzungstarif werden lediglich Material- und Laborkosten erstattet – nicht die vollen 100 % der Restkosten.
Implantate und Inlays
Implantate sind bei allen Anbietern zu 100 % versichert, bei der DBV allerdings auf vier Implantate begrenzt. Inlays werden von allen Gesellschaften vollständig übernommen.
Beitragsrückerstattung, Auslandsschutz und Extras
Alle Tarife kommen ohne Selbstbeteiligung aus und bieten eine Beitragsrückerstattung, deren Höhe je nach Anbieter variiert.
Höchste Beitragsrückerstattung: Die HanseMerkur bietet mit bis zu 800 € jährlich (bei 50 % Absicherung) die höchste mögliche Rückerstattung aller verglichenen Anbieter.
Auslandsschutz ist bei allen Tarifen enthalten – ein wichtiger Aspekt für Beamte, die beruflich oder privat ins Ausland reisen.
Besonderheit bei der Barmenia
Die Barmenia bietet zwei besondere Extras: Bei Bezug von Elterngeld ist eine Beitragsfreistellung von bis zu drei Monaten möglich. Zusätzlich zahlt sie einen 600-€-Bonus bei Entbindungen außerhalb des Krankenhauses, etwa im Geburtshaus oder bei einer Hausgeburt – ein attraktiver Vorteil für junge Familien.
Häufige Fragen zum PKV-Vergleich für Beamte
Welche PKV ist die beste für Beamte 2026?
Es gibt nicht die eine beste PKV für alle Beamten. Im Vergleich 2026 zeigen Barmenia und ARAG die stärksten Leistungen bei Psychotherapie (100 % ohne Sitzungsbegrenzung) und Beihilfeergänzung. HanseMerkur bietet die höchste Beitragsrückerstattung (bis 800 €). Die beste Wahl hängt von individuellen Faktoren wie Gesundheitszustand, Familienplanung und persönlichen Prioritäten ab.
Welche PKV erstattet Psychotherapie am besten?
Barmenia und ARAG erstatten Psychotherapie zu 100 % ohne feste Sitzungsbegrenzung und ohne späteren Eigenanteil. Die HanseMerkur begrenzt auf 50 Sitzungen pro Jahr, danach Selbstzahlung. Bei Debeka entsteht ab der 53. Sitzung ein Eigenanteil. Die DBV übernimmt ab der 31. Sitzung nur noch 80 %, ab der 61. Sitzung nur noch 70 %.
Welche PKV hat die beste Beitragsrückerstattung?
Die HanseMerkur bietet mit bis zu 800 € jährlich (bei 50 % Beihilfe) die höchste mögliche Beitragsrückerstattung. Wichtig: Bei Barmenia, DBV, ARAG und HanseMerkur sind Vorsorgeuntersuchungen unschädlich für die Rückerstattung. Bei der Debeka zählen Vorsorgeleistungen als leistungsrelevant und können die Beitragsrückerstattung verhindern.
Was ist ein Beihilfeergänzungstarif?
Ein Beihilfeergänzungstarif schließt Lücken zwischen dem, was die Beihilfe erstattet, und den tatsächlichen Kosten. Die Beihilfe zahlt oft nicht 100 % bestimmter Leistungen. Ein guter Ergänzungstarif (wie bei Barmenia oder ARAG) übernimmt die Differenz. Bei Debeka und HanseMerkur fehlt diese Ergänzung in einigen wichtigen Bereichen.
Welche PKV schließt Beihilfelücken am besten?
Barmenia und ARAG haben die umfangreichsten Beihilfeergänzungstarife. Sie schließen Lücken bei Arznei-, Verband- und Heilmitteln sowie Vorsorgeuntersuchungen. DBV bietet ebenfalls gute Ergänzung bei Vorsorge. Debeka und HanseMerkur haben Schwächen – sie erstatten bei Vorsorge nicht und bei Zahnersatz nur Material- und Laborkosten statt 100 % der Restkosten.
Ist die DBV (AXA) eine gute PKV für Beamte?
Die DBV bietet solide Beamtentarife mit guten Leistungen bei Vorsorge-Beihilfeergänzung und Zahnersatz (100 % Restkosten). Einschränkungen gibt es beim Medikamenten-Selbstbehalt, bei Psychotherapie (ab 31. Sitzung nur 80 %) und bei Implantaten (max. 4 Stück). Die GOÄ-Erstattung wird im Einzelfall geprüft.
Was ist der Unterschied zwischen Debeka und Barmenia?
Die Hauptunterschiede: Barmenia bietet 100 % Psychotherapie ohne Begrenzung, Debeka hat Eigenanteil ab 53. Sitzung. Bei Barmenia sind Vorsorgeuntersuchungen nicht schädlich für die Beitragsrückerstattung, bei Debeka schon. Barmenia hat den umfangreicheren Beihilfeergänzungstarif. Barmenia bietet zudem Extras wie Elterngeld-Beitragsfreistellung und 600 € Bonus bei Hausgeburt.
Wie hoch sind die Kosten für eine PKV als Beamter 2026?
Die Beiträge für Beamte mit 50 % Beihilfe liegen 2026 je nach Anbieter und Tarifwahl zwischen ca. 180 € und 350 € monatlich für einen ledigen Beamten (Jahrgang 2000). Die genauen Kosten hängen vom Gesundheitszustand, gewählten Leistungsumfang und individuellen Faktoren ab.
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