PKV Vergleich für Beamtenanwärter in Bayern: Barmenia, ARAG, DBV (AXA) und Debeka im direkten Vergleich

Tarifkombination: (B)GK30 und (B)GK20P ambulant · (B)G1B, (B)G2B20P, (B)G2B30 stationär · (B)GEP Beihilfeergänzungstarif · PVB Pflegepflichtversicherung · (B)KH+ Krankenhaustagegeld 33 €/Tag.

Die Barmenia hat das stärkste Ambulantprofil aller vier Anbieter. Psychotherapie wird zu 100 Prozent ohne Sitzungsbegrenzung erstattet, eine Vorabgenehmigung ist nicht nötig. Die Gesundheitsfragen zu psychotherapeutischen Vorbehandlungen gehen zehn Jahre zurück. Naturheilverfahren sind nach dem Hufelandverzeichnis versichert – das bieten ARAG, DBV und Debeka in dieser Form nicht.

Die Gebührenordnung enthält ambulant und beim Belegarzt eine Öffnungsklausel über die GOÄ-Höchstsätze hinaus. Der Beihilfeergänzungstarif (B)GEP deckt zusätzlich den fehlenden Beihilfeanteil dieser Öffnungsklausel ab. Heilmittel-Restkosten werden bis 110 Prozent der Bundesbeihilfeverordnung erstattet – dieses Merkmal teilt die Barmenia nur mit der ARAG.

Weitere Besonderheiten: 600 Euro Entbindungspauschale außerhalb des Krankenhauses, bis zu drei Monate Beitragsfreistellung bei Elterngeld, 100 Euro Kurtagegeld pro Tag für bis zu 28 Tage im Anschluss an einen Krankenhausaufenthalt von mindestens fünf Tagen. Das Optionsrecht erlaubt spätere Erweiterungen zu stationären Wahlleistungen, Pflegetagegeld oder Krankentagegeld.

Passt zu Ihnen, wenn: Sie unbegrenzte Psychotherapie, breite Naturheilverfahren und die stärkste Beihilfeergänzung im Vergleich priorisieren – und bereit sind, dafür 117,56 Euro zu zahlen.

Tarifkombination: BAB50 ambulant · BA1, BAK50 stationär · BAEB50 Beihilfeergänzungstarif · PVB Pflegepflichtversicherung · Tarif 11 Krankenhaustagegeld 33 €/Tag.

Die ARAG ist das ausgewogenste Angebot in diesem Vergleich. Psychotherapie: 100 Prozent ohne Sitzungsbegrenzung, zehn Jahre Gesundheitsfragen. Die Gebührenordnung hat ambulant und beim Belegarzt eine Öffnungsklausel; der BAEB50 erstattet den fehlenden Beihilfeanteil.

Was die ARAG vom Rest des Vergleichs unterscheidet: keine Zahnstaffel – weder im Haupttarif noch im Beihilfeergänzungstarif. Zahnersatz und Kieferorthopädie werden ab dem ersten Versicherungsjahr ohne Anfangsbegrenzung erstattet. Barmenia (5.000 Euro in den ersten zwei Kalenderjahren) und DBV (1.000 Euro in den ersten 24 Monaten, 2.000 Euro in den ersten 48 Monaten) sind hier deutlich restriktiver.

Vorsorge ist bei der ARAG umfangreich: Erstattet werden auch nicht gesetzlich eingeführte Programme, ohne Altersgrenzen und Diagnosebeschränkungen, dazu Schwangerschaftsvorsorge und bis zu 200 Euro jährlich für Präventionskurse. Bei Sehhilfen liegt die ARAG klar vorne: 600 Euro für Brillen und Kontaktlinsen innerhalb von 24 Monaten, 4.000 Euro für operative Sehkorrekturen innerhalb von 60 Monaten. Ein zahnärztlicher Heil- und Kostenplan ist nicht erforderlich.

Einschränkungen: Ab 1.000 Euro Rechnungsbetrag bei Hilfsmitteln ist eine Vorabgenehmigung nötig, sonst werden nur 80 Prozent der Standardausführung erstattet. Für die stationären Tarife BA1 und BAK50 gibt es keine Beitragsrückerstattung. Beitragsentwicklung: 110,89 Euro ab 31 Jahren, 117,34 Euro ab 36 Jahren.

Passt zu Ihnen, wenn: Sie niedrigen Beitrag, unbegrenzte Psychotherapie, keine Zahnstaffel und starke Vorsorge- und Sehhilfeleistungen kombinieren wollen. Ob sich die ARAG in Ihrer individuellen Gesundheitshistorie auch problemlos annehmen lässt, klärt eine anonyme Risikovoranfrage.

Tarifkombination: VisB 50T-UA ambulant · BWE-UA, BW2 50-UA stationär · BN VisB-UA Beihilfeergänzungstarif · PVB Pflegepflichtversicherung · KHT-UA Krankenhaustagegeld 33 €/Tag · KUR-UA Kurtagegeld 250 €/Tag.

Die DBV ist beitragsseitig der günstigste Anbieter und zeigt in den Hauptleistungstarifen die stabilste Beitragsentwicklung. Das integrierte Kurtagegeld von 250 Euro pro Tag (KUR-UA) ist eine Besonderheit. Zusätzlich gibt es einen Verhaltensbonus: 25 Euro BMI-Bonus und 50 Euro Fitness-Bonus pro Jahr.

Die Leistungseinschränkungen sind allerdings spürbar. Arznei- und Verbandmittel werden bis 1.000 Euro pro Kalenderjahr nur zu 80 Prozent erstattet, erst darüber greift die volle Erstattung. Ambulante Psychotherapie: 100 Prozent für die ersten 30 Sitzungen, ab der 31. Sitzung 80 Prozent, ab der 61. Sitzung 70 Prozent. Die Gesundheitsfragen gehen nur fünf Jahre zurück – bei leichten Vorbehandlungen kann das ein Vorteil sein.

Die Zahnstaffel ist im Vergleich am restriktivsten. Für Zahnersatz und Kieferorthopädie gelten gemeinsam für Haupttarif und Beihilfeergänzungstarif 1.000 Euro in den ersten 24 Monaten und 2.000 Euro in den ersten 48 Monaten. Implantate sind auf vier je Kiefer begrenzt. Ohne Heil- und Kostenplan gibt es ab 1.000 Euro Rechnungsbetrag nur 50 Prozent Erstattung. Privatkliniken werden auf maximal das 1,5-fache der KHEntgG-Kosten begrenzt. Die Gebührenordnung ist ambulant und stationär auf die GOÄ-Höchstsätze begrenzt – darüber hinaus nur in medizinisch begründeten Einzelfällen mit Vorabgenehmigung. Heilmittel erstattet der BN VisB-UA nicht.

Passt zu Ihnen, wenn: Ihnen ein stabiler, günstiger Beitragsverlauf höchste Priorität hat – und Sie wissen, was die Einschränkungen bei Psychotherapie, Arzneimitteln, Zahnversorgung und Gebührenordnung konkret bedeuten. Diese Abwägung ist komplex – lassen Sie sich vor einer Entscheidung in Ruhe beraten.

Tarifkombination: B30A, B20A ambulant · WL20A, WL30A stationär · BCA Beihilfeergänzungstarif · PVB Pflegepflichtversicherung · KHT Krankenhaustagegeld 33 €/Tag.

Die Debeka ist der teuerste Anbieter. Sie ist historisch stark im Beamtenbereich positioniert, hat einen offenen Hilfsmittelkatalog und einen großzügigen Heil- und Kostenplan-Schwellenwert: erst ab 10.000 Euro Rechnungsbetrag vorgeschrieben. Psychotherapie bis 52 Sitzungen pro Kalenderjahr, ab der 53. Sitzung Vorabgenehmigung erforderlich. Keine Zahnstaffel im Haupttarif.

Die Schwächen liegen im Beihilfeergänzungstarif BCA. Er erstattet weder Vorsorge noch Heilmittel und deckt im Zahnbereich nur Material- und Laborkosten ab: maximal 2.250 Euro in den ersten drei Kalenderjahren, ab dem vierten Jahr 6.150 Euro jährlich. Die Gebührenordnung ist ambulant, stationär und zahnärztlich auf die GOÄ- und GOZ-Höchstsätze begrenzt; der BCA erstattet stationär in medizinisch begründeten Fällen auch darüber hinaus, ambulant nicht. Eine Versichertenkarte gibt die Debeka nicht aus.

Die Beitragssprünge sind deutlich: 138,00 Euro ab 31 Jahren, 145,61 Euro ab 35 Jahren. Zusammen mit dem ohnehin höchsten Einstiegsbeitrag ergibt das eine spürbar teurere Tarifstruktur.

Passt zu Ihnen, wenn: Sie bewusst auf einen Traditionsversicherer im Beamtenbereich setzen und den hohen Heil- und Kostenplan-Schwellenwert schätzen – vorausgesetzt, die Einschränkungen im BCA und bei der Gebührenordnung sind in einer Beratung offen besprochen worden.