Gesundheitsfragen in der PKV für Beamte: Was du angeben musst und was nicht
Die Gesundheitsfragen sind der Teil des Antrags, bei dem die meisten unsicher werden. Zu Recht, denn ein vergessener Arztbesuch kann den Vertrag noch Jahre später kosten. Hier steht, was die Versicherer fragen, wie weit zurück und wie du an deine eigenen Arztdaten kommst.
Zeiträume sind Richtwerte und je nach Versicherer verschieden. Fristen nach dem Versicherungsvertragsgesetz.
Kurz gesagt
Im PKV-Antrag musst du alle Gesundheitsfragen vollständig und wahr beantworten, auch wenn dir etwas unwichtig vorkommt. Gefragt wird je nach Versicherer drei bis zehn Jahre zurück. Was nicht gefragt wird, musst du nicht angeben. Falsche oder fehlende Angaben können den Vertrag noch Jahre später kosten. Hol dir deshalb vorher die Patientenquittung deiner Krankenkasse, und lass bei Vorerkrankungen zuerst anonym anfragen.
Welche Gesundheitsfragen die PKV stellt
Jeder Versicherer hat seinen eigenen Fragebogen. Die Themen sind überall dieselben:
- Untersuchungen, Beratungen und Behandlungen bei Ärzten, Heilpraktikern und Therapeuten
- Krankenhausaufenthalte, Operationen, Kuren und Reha
- Psychotherapie und psychische Beschwerden
- Medikamente, die du nimmst oder genommen hast
- Zähne: fehlende Zähne, Zahnersatz, laufende oder angeratene Behandlungen
- Größe und Gewicht
- Beschwerden, die noch nicht behandelt wurden, und Behandlungen, die dir ein Arzt angeraten hat
- frühere Anträge, die abgelehnt oder nur mit Zuschlag angenommen wurden
Aus deinen Antworten macht der Risikoprüfer eine von vier Entscheidungen: normale Annahme, Annahme mit Risikozuschlag, Annahme mit Leistungsausschluss oder Ablehnung. Bei Beamten hängt daran mehr als bei anderen, weil der Tarif zur Beihilfe passen muss und du ihn in der Regel ein Berufsleben lang behältst.
Wie weit die Fragen zurückreichen
| Thema | Typischer Abfragezeitraum |
|---|---|
| Ambulante Behandlungen und Untersuchungen | 3 bis 5 Jahre |
| Krankenhausaufenthalte und Operationen | 5 bis 10 Jahre |
| Psychotherapie | 5 bis 10 Jahre |
| Medikamente | aktuell und die letzten 1 bis 3 Jahre |
| Chronische und laufende Erkrankungen | immer anzugeben |
Richtwerte aus der Beratung. Maßgeblich ist der Fragebogen des jeweiligen Versicherers.
Ein Beispiel: Liegt deine Psychotherapie sieben Jahre zurück, musst du sie bei einem Versicherer mit fünf Jahren Abfragezeitraum nicht angeben, bei einem mit zehn Jahren schon. Getrickst ist das nicht. Du beantwortest beide Male die Frage, die im Antrag steht.
Was du angeben musst und was nicht
Die Regel steht in § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes und heißt vorvertragliche Anzeigepflicht. Du musst alles nennen, wonach der Versicherer in Textform fragt. Von dir aus musst du nichts dazuerzählen.
| Fall | Angeben? |
|---|---|
| Arztbesuch im Abfragezeitraum, auch ohne Befund | ja, wenn nach Untersuchungen und Beratungen gefragt wird |
| Erkältung, Grippe, Magen-Darm | ja, sofern der Fragebogen sie nicht ausdrücklich ausnimmt |
| Verdachtsdiagnose, die sich nicht bestätigt hat | ja, mit dem Hinweis, dass sie sich nicht bestätigt hat |
| Beschwerden, mit denen du nie beim Arzt warst | ja, wenn nach bestehenden Beschwerden gefragt wird |
| Behandlung vor dem Abfragezeitraum, ausgeheilt | nein |
| Etwas, wonach der Fragebogen nicht fragt | nein |
| Krankheiten von Eltern oder Geschwistern | nein, außer es wird ausdrücklich gefragt |
Lies jede Frage genau, bevor du antwortest. „In den letzten drei Jahren“ meint drei Jahre vor dem Tag, an dem du unterschreibst. Und „Behandlungen“ sind in vielen Fragebögen ausdrücklich auch Untersuchungen und Beratungen.
Die vier häufigsten Fehler bei den Gesundheitsfragen
- „Das war doch nichts.“ Ob etwas wichtig ist, entscheidet der Risikoprüfer. Gefragt ist gefragt, auch bei einer Krankschreibung wegen Rückenschmerzen.
- „Daran erinnere ich mich nicht mehr.“ Der Arzt hat es abgerechnet, also steht es in den Unterlagen. Fünf Jahre Arztbesuche bekommt aus dem Kopf kaum jemand zusammen, ich auch nicht.
- „Ich gebe lieber weniger an.“ Das ist der teuerste der vier Fehler. Wenn die erste große Rechnung kommt, fragt der Versicherer bei deinen Ärzten nach, und dann liegt alles auf dem Tisch.
- „Der Vertreter hat gesagt, das muss nicht rein.“ Unterschrieben hast du, und haften tust du auch. Lass nichts weg, nur weil es jemand am Tisch für unwichtig hält.
Du bist unsicher, ob ein Arztbesuch in den Antrag gehört?
Kurz mit mir klärenWas bei falschen oder fehlenden Angaben passiert
Der Versicherer prüft deine Angaben selten beim Abschluss. Er prüft sie, wenn die erste größere Rechnung kommt. Findet er dann etwas, das im Antrag fehlt, hängt die Folge davon ab, wie es dazu kam.
| Wie es dazu kam | Was der Versicherer darf | Wie lange |
|---|---|---|
| Arglistige Täuschung | Anfechtung, der Vertrag gilt als nie geschlossen | 10 Jahre |
| Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit | Rücktritt vom Vertrag | 3 Jahre, bei Vorsatz 10 Jahre |
| Leichte Fahrlässigkeit | Kündigung, oder rückwirkend Zuschlag oder Ausschluss | 3 Jahre |
| Ohne eigenes Verschulden | weder Kündigung noch Vertragsänderung | entfällt |
Vereinfachte Darstellung nach §§ 19 bis 22 und § 194 des Versicherungsvertragsgesetzes. Im Streitfall entscheidet der Einzelfall.
Für Beamte ist ein Rücktritt besonders bitter. Du stehst dann ohne Beihilfetarif da, bist älter als beim ersten Antrag und musst die Geschichte bei jedem neuen Versicherer angeben. Oft bleibt nur der Basistarif.
Ist dir nach dem Abschluss aufgefallen, dass etwas fehlt? Dann warte nicht, bis es der Versicherer findet. Eine Nachmeldung von dir aus ist fast immer der bessere Weg. Wie man das angeht, hängt vom Fall ab, und das sollten wir vorher besprechen.
So kommst du an deine Arztdaten
Bevor du eine einzige Frage beantwortest, besorg dir die Unterlagen. Ich mache das mit meinen Kunden immer so, bevor wir den ersten Fragebogen aufschlagen.
- Fordere bei deiner gesetzlichen Krankenkasse die Patientenquittung an. Sie listet auf, welche Ärzte was über dich abgerechnet haben. Viele Kassen bieten sie in ihrer App an.
- Reicht der Zeitraum nicht, verlang bei der Kasse und bei der Kassenärztlichen Vereinigung deines Bundeslandes eine Auskunft über die gespeicherten Daten.
- Lass dir bei Ärzten, bei denen du länger in Behandlung warst, eine Kopie der Patientenakte oder einen kurzen Befundbericht geben. Darauf hast du einen Anspruch.
- Warst du schon privat versichert, hilft die Leistungsübersicht deines bisherigen Versicherers.
Rechne dafür zwei bis drei Wochen ein. Fang deshalb an, sobald deine Verbeamtung absehbar ist, und nicht erst, wenn der Antrag vor dir liegt.
Wenn in der Akte etwas steht, das nicht stimmt
Das kommt vor. Ärzte tragen für die Abrechnung Diagnosen ein, die als Verdacht gemeint waren, oder schreiben eine alte Diagnose einfach fort. In der Patientenquittung steht dann zum Beispiel eine depressive Episode, obwohl du wegen Schlafproblemen in der Prüfungszeit da warst.
Verschweig so etwas nicht. Bitte den Arzt um zwei Sätze schriftlich: was der Anlass war und dass sich der Verdacht nicht bestätigt hat. Die Diagnose gibst du an und legst die Klarstellung bei. Ohne sie bewertet der Risikoprüfer nur das Wort in der Akte.
Mit Vorerkrankungen: erst anonym anfragen
Wenn in deinen Unterlagen mehr steht als ein paar Erkältungen, stell nicht gleich einen Antrag. Jeder Antrag fragt, ob du schon einmal abgelehnt wurdest. Eine Ablehnung musst du also beim nächsten Versicherer angeben.
Bei einer anonymen Risikovoranfrage frage ich mehrere Versicherer mit deinen Gesundheitsangaben an, ohne deinen Namen zu nennen. Du siehst, wer dich normal nimmt, wer einen Zuschlag will und wer ablehnt. Erst danach stellen wir den Antrag bei dem Versicherer, dessen Antwort wir schon kennen.
Erste Rückmeldungen kommen oft schon nach zwei bis vier Tagen, vollständig sind sie meist nach fünf bis zehn Werktagen. Die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen, bei ihr gibt es das Ergebnis erst mit einem echten Antrag.
Sinnvoll ist die Voranfrage vor allem nach einer Psychotherapie, bei Asthma, Allergien mit Dauermedikation, Rückenbeschwerden mit Krankschreibung, Schilddrüsenerkrankungen, Operationen und bei allem, was chronisch ist. Wer in den letzten Jahren nur wegen Kleinigkeiten beim Arzt war, kann meist direkt beantragen.
Reicht es bei keinem Versicherer für eine normale Annahme, bleibt Beamten die Öffnungsaktion: 15 Versicherer nehmen innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung auf, mit höchstens 30 % Zuschlag. Auch dort musst du alle Fragen vollständig beantworten. Die Einzelheiten stehen auf der Seite zur Öffnungsaktion.
Du hast eine Vorerkrankung und willst wissen, wer dich nimmt?
Anonym anfragen lassenFazit: Erst die Unterlagen, dann der Antrag
Wer bei den Gesundheitsfragen wenig schreibt, gewinnt nichts. Besorg dir deine Arztdaten und beantworte das, was gefragt wird, vollständig. Wenn etwas Ernsteres in den Unterlagen steht, frag zuerst anonym an. Das kostet dich ein paar Wochen Vorlauf und erspart dir im schlechtesten Fall den Verlust des Vertrags.
Du willst sicher sein, dass im Antrag nichts fehlt?
Ich gehe den Fragebogen mit dir durch, sage dir, welche Unterlagen wir brauchen, und frage bei Vorerkrankungen zuerst anonym an. Du unterschreibst erst, wenn klar ist, wer dich zu welchen Bedingungen nimmt.
Hilfe beim Ausfüllen holenHäufige Fragen zu den Gesundheitsfragen in der PKV
Welche Gesundheitsfragen stellt die PKV im Antrag?
Die Versicherer fragen nach ambulanten Behandlungen und Untersuchungen, Krankenhausaufenthalten, Psychotherapie, Medikamenten, dem Zustand der Zähne, Größe und Gewicht sowie nach bestehenden Beschwerden und angeratenen Behandlungen. Dazu kommt die Frage, ob ein früherer Antrag abgelehnt oder nur mit Zuschlag angenommen wurde.
Wie weit zurück fragt die PKV nach meiner Gesundheit?
Das legt jeder Versicherer selbst fest. Üblich sind 3 bis 5 Jahre für ambulante Behandlungen, 5 bis 10 Jahre für Krankenhausaufenthalte und 5 bis 10 Jahre für Psychotherapie. Chronische und laufende Erkrankungen musst du immer angeben, egal wann sie begonnen haben.
Muss ich im PKV-Antrag jeden Arztbesuch angeben?
Du musst alles angeben, wonach gefragt wird und was im genannten Zeitraum liegt. Die meisten Anträge fragen nach Untersuchungen, Beratungen und Behandlungen. Dann gehört auch der Arztbesuch ohne Befund dazu. Was vor dem Abfragezeitraum liegt oder gar nicht gefragt wird, musst du nicht angeben.
Was passiert, wenn ich bei den Gesundheitsfragen etwas vergesse?
Das hängt vom Verschulden ab. Bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten. Bei leichter Fahrlässigkeit kann er kündigen oder rückwirkend einen Zuschlag oder Ausschluss verlangen. Diese Rechte erlöschen in der Krankenversicherung nach drei Jahren, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren.
Was ist die vorvertragliche Anzeigepflicht?
Nach § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes musst du dem Versicherer vor Vertragsschluss alle Umstände nennen, nach denen er in Textform fragt und die für seine Entscheidung wichtig sind. Maßgeblich sind also die Fragen im Antrag. Was der Versicherer nicht fragt, musst du von dir aus nicht mitteilen.
Woher weiß ich, welche Diagnosen in meiner Akte stehen?
Als gesetzlich Versicherter kannst du bei deiner Krankenkasse eine Patientenquittung anfordern. Sie zeigt, welche Leistungen und Diagnosen Ärzte über dich abgerechnet haben. Für ältere Zeiträume hilft eine Auskunft bei der Kasse und der Kassenärztlichen Vereinigung. Bei deinen Ärzten kannst du außerdem eine Kopie deiner Patientenakte verlangen.
Was mache ich, wenn in meiner Akte eine falsche Diagnose steht?
Verschweig sie nicht. Sprich den Arzt an und bitte ihn um eine kurze schriftliche Klarstellung, zum Beispiel dass es ein Verdacht war, der sich nicht bestätigt hat. Die Diagnose gibst du im Antrag an und legst die Klarstellung bei. So kann der Versicherer sie richtig einordnen.
Muss ich eine Psychotherapie im PKV-Antrag angeben?
Ja, wenn sie im Abfragezeitraum liegt. Der beträgt je nach Versicherer fünf oder zehn Jahre. Liegt die Therapie zum Beispiel sieben Jahre zurück, musst du sie bei einem Versicherer mit fünf Jahren Abfrage nicht angeben, bei einem mit zehn Jahren schon. Bei einer Psychotherapie lohnt sich fast immer eine anonyme Risikovoranfrage.
Wann lohnt sich eine anonyme Risikovoranfrage?
Sobald im Abfragezeitraum eine Diagnose, eine Therapie oder ein Dauermedikament liegt. Bei der Voranfrage frage ich mehrere Versicherer mit deinen Gesundheitsangaben an, ohne deinen Namen zu nennen. Erste Antworten kommen oft schon nach zwei bis vier Tagen. Die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen.
Zu den Angaben auf dieser Seite
Die Anzeigepflicht und ihre Folgen ergeben sich aus den §§ 19 bis 22 und § 194 des Versicherungsvertragsgesetzes. Die Abfragezeiträume sind Richtwerte aus meiner Beratung und je nach Versicherer verschieden. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.