PKV für Beamte mit Familie: Kinder und Ehepartner richtig versichern
Wo wird das Kind versichert, und was ändert sich an deiner Beihilfe? Beides musst du kurz nach der Geburt klären, denn für die Anmeldung beim Versicherer hast du nur zwei Monate.
§ 46 der Bundesbeihilfeverordnung, § 198 des Versicherungsvertragsgesetzes. Die Länder haben eigene Sätze.
Kurz gesagt
Als Beamter mit Familie versicherst du dein Kind in der Regel privat. Es hat meist einen eigenen Beihilfeanspruch von 80 %, die PKV deckt nur die restlichen 20 % ab. Das kostet etwa 50 bis 60 € im Monat. Meldest du das Kind innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt an, nimmt dein Versicherer es ohne Gesundheitsprüfung auf. Ab dem zweiten Kind steigt beim Bund und in den meisten Ländern auch dein eigener Satz von 50 auf 70 %. Ist dein Ehepartner gesetzlich versichert, kann das Kind auch dort beitragsfrei mitversichert sein, solange du nicht mehr verdienst als er und über der Versicherungspflichtgrenze liegst.
Neugeborenes versichern: Die Kindernachversicherung in den ersten zwei Monaten
Für Neugeborene gibt es in der privaten Krankenversicherung eine Sonderregel, die sogenannte Kindernachversicherung. Meldest du dein Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt bei deinem Versicherer an, muss er es aufnehmen, rückwirkend ab dem Tag der Geburt. Er darf die Gesundheit des Kindes nicht prüfen und weder Risikozuschläge noch Wartezeiten verlangen (§ 198 des Versicherungsvertragsgesetzes). Das gilt auch für ein Kind, das krank oder zu früh zur Welt kommt.
Der Versicherer darf aber verlangen, dass du selbst am Tag der Geburt schon bis zu drei Monate bei ihm versichert bist. Außerdem darf der Schutz des Kindes nicht höher oder umfassender sein als dein eigener. Für adoptierte minderjährige Kinder gilt die Regel ebenfalls, dort ist allerdings ein Risikozuschlag möglich.
- Geburtsurkunde besorgen und das Kind bei deiner Bezügestelle für den Familienzuschlag melden. Daran hängt der Beihilfeanspruch des Kindes.
- Kind beim Versicherer anmelden, innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt.
- Eigenen Tarif prüfen. Ist es das zweite Kind, ändert sich meist dein Beihilfesatz. Dann passt du deinen Tarif an.
- Rechnungen von der Geburt einreichen, für das Kind bei Beihilfe und Versicherung wie für dich selbst.
Wichtig: Nach Ablauf der zwei Monate gibt es keinen Anspruch mehr auf Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung. Der Versicherer darf dann Fragen stellen, Zuschläge verlangen oder ablehnen.
Ihr erwartet ein Kind und wollt vorher wissen, was zu tun ist?
Kind versichern lassenKind privat oder gesetzlich versichern?
Das hängt davon ab, wie der andere Elternteil versichert ist. Ist er in der gesetzlichen Krankenkasse, kann das Kind dort beitragsfrei familienversichert sein. Für Ehepaare gibt es davon eine Ausnahme (§ 10 Abs. 3 SGB V): Die Familienversicherung ist ausgeschlossen, wenn der privat versicherte Elternteil regelmäßig mehr verdient als das Kassenmitglied und sein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt. 2026 sind das 77.400 € im Jahr, also 6.450 € im Monat.
| Eure Situation | Familienversicherung in der Kasse | Was üblich ist |
|---|---|---|
| Beide Eltern privat versichert, zum Beispiel beide verbeamtet | Nicht möglich | Beihilfetarif für das Kind, 20 % beim Bund |
| Verheiratet, Partner in der Kasse, du verdienst mehr als er und über der Grenze | Ausgeschlossen | Beihilfetarif für das Kind. Die Kasse nimmt das Kind nur gegen eigenen Beitrag. |
| Verheiratet, Partner in der Kasse, du liegst unter der Grenze oder er verdient mehr | Möglich, beitragsfrei | Ihr habt die Wahl: Kasse ohne Beitrag oder Beihilfetarif für etwa 50 bis 60 € |
| Nicht verheiratet, anderer Elternteil in der Kasse | Möglich, beitragsfrei | Ihr habt die Wahl, die Einkommensregel gilt hier nicht |
§ 10 SGB V. Versicherungspflichtgrenze 2026: 77.400 € im Jahr. Prozentsätze nach der Bundesbeihilfeverordnung.
Habt ihr die Wahl, geht es um mehr als die 50 bis 60 € im Monat. In der Kasse ist das Kind Kassenpatient, mit dem Beihilfetarif Privatpatient. Dazu kommt das Kinderkrankengeld: Die Kasse zahlt es dem gesetzlich versicherten Elternteil nur, wenn auch das Kind gesetzlich versichert ist (§ 45 SGB V). Für das Kind selbst ist die Entscheidung nicht endgültig: Aus der privaten Versicherung kann es später in die Familienversicherung wechseln, solange die Voraussetzungen vorliegen. Der Weg zurück in die private Versicherung führt dann aber über eine Gesundheitsprüfung.
Was die PKV für ein Kind von Beamten kostet
Für ein Kind mit 80 % Beihilfe zahlst du nach meiner Erfahrung etwa 50 bis 60 € im Monat. Die private Pflegepflichtversicherung kostet für das Kind nichts extra, es ist dort beitragsfrei mitversichert (§ 110 SGB XI). Was du selbst zahlst, steht auf der Seite Was kostet die PKV für Beamte? Einen ersten Wert für dich liefert der PKV-Rechner für Beamte.
Worauf es beim Tarif für das Kind ankommt
Schau zuerst auf die Hilfsmittel. Ein Tarif ohne festen Katalog zahlt auch Brillen, Einlagen, Orthesen oder Hörgeräte, die in keiner Liste stehen. Danach kommt die Kieferorthopädie, denn eine Zahnspange gehört bei Kindern zu den größten Rechnungen. Bei Logopädie und Ergotherapie zählt, was der Tarif über die Höchstbeträge der Beihilfe hinaus zahlt. Und der Tarif muss sich umstellen lassen, wenn dein Kind später aus der Beihilfe fällt.
Die drei Wege für dein Kind im Vergleich
| Weg | So funktioniert er | Für wen |
|---|---|---|
| Beihilfe und Beihilfetarif der PKV | Die Beihilfe zahlt ihren Satz, die Versicherung den Rest. | Für die meisten Beamtenfamilien der passende Weg. |
| Gesetzliche Krankenkasse | Familienversicherung über den anderen Elternteil oder eigene Mitgliedschaft, in elf Ländern mit pauschaler Beihilfe. | Wenn der andere Elternteil in der Kasse ist und die Familienversicherung möglich ist. |
| PKV zu 100 % ohne Beihilfe | Die Versicherung trägt alles, der Beitrag ist entsprechend höher. | Selten sinnvoll, vor allem wenn das Kind keinen Beihilfeanspruch hat. |
Wie sich deine Beihilfe mit Kindern ändert
Dein Kind bekommt einen eigenen Beihilfesatz, und dein eigener steigt ab dem zweiten Kind. Beim Bund sieht das so aus:
| Für wen | Beihilfe zahlt | Die Versicherung muss abdecken |
|---|---|---|
| Du, ohne Kind oder mit einem Kind | 50 % | 50 % |
| Du, mit zwei oder mehr Kindern | 70 % | 30 % |
| Du, in Elternzeit | 70 % | 30 % |
| Jedes Kind | 80 % | 20 % |
| Ehepartner unter der Einkommensgrenze | 70 % | 30 % |
Bundesbeihilfeverordnung, geprüft am 12. Oktober 2026. Die Länder haben eigene Sätze, siehe Bund und Länder.
Wie die Beihilfe grundsätzlich funktioniert, erkläre ich an einem Rechenbeispiel auf der Seite Beihilfe für Beamte.
Das zweite Kind: Tarif innerhalb von sechs Monaten anpassen
Steigt dein Satz von 50 auf 70 %, bist du mit deinem 50-Prozent-Tarif zu hoch versichert. Beantragst du die Anpassung innerhalb von sechs Monaten nach der Änderung, muss der Versicherer sie ohne neue Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten vornehmen (§ 199 Abs. 2 des Versicherungsvertragsgesetzes). Dasselbe gilt später in die andere Richtung, wenn ein Kind aus dem Familienzuschlag fällt und dein Satz wieder auf 50 % sinkt.
Beide Eltern verbeamtet
Den erhöhten Satz von 70 % bekommt beim Bund nur einer von euch. Ihr legt gemeinsam fest, wer das ist (§ 46 Abs. 3 der Bundesbeihilfeverordnung). Der andere bleibt bei 50 %.
Wie lange dein Kind Beihilfe bekommt
Solange es bei dir im Familienzuschlag berücksichtigt wird. Das hängt am Kindergeld und endet in der Regel spätestens mit dem 25. Geburtstag. Danach braucht dein Kind eine eigene Versicherung zu 100 %. Beginnt es vorher eine Ausbildung mit Vergütung, ist es ab dann in der gesetzlichen Krankenkasse pflichtversichert.
Dein Beihilfesatz ändert sich und du willst den Tarif anpassen?
Tarif anpassen lassenEhepartner: Wann er über dich Beihilfe bekommt
Beim Bund hat dein Ehepartner Anspruch auf 70 % Beihilfe, solange seine Einkünfte unter einer Grenze bleiben. Sie liegt seit dem 1. Januar 2026 bei 22.648 € im Jahr, maßgeblich sind in der Regel die Einkünfte des vorletzten Kalenderjahres. Er versichert dann die restlichen 30 % privat. Die Länder haben eigene Grenzen.
Arbeitet dein Ehepartner als Angestellter und ist in der gesetzlichen Krankenkasse pflichtversichert, bleibt er dort. Über dich familienversichern kannst du ihn nicht, weil du selbst nicht Mitglied einer Kasse bist.
Für den Ehepartner gibt es keine Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung wie beim Neugeborenen. Bei Vorerkrankungen frage ich deshalb zuerst anonym bei den Versicherern an. Wie das abläuft, steht bei der anonymen Risikovoranfrage.
Elternzeit als Beamter: Beihilfe bleibt, der PKV-Beitrag auch
In der Elternzeit behältst du deinen Beihilfeanspruch. Beim Bund steigt dein Satz in dieser Zeit auf 70 %, auch wenn du nur ein Kind hast. Deine private Krankenversicherung läuft weiter, und der Beitrag wird auch ohne Bezüge fällig.
Du kannst deinen Tarif für die Elternzeit auf 30 % anpassen lassen und danach wieder auf 50 %. Für beide Schritte gilt die Sechs-Monats-Frist aus § 199 des Versicherungsvertragsgesetzes.
Bund und Länder: Wo es für Familien anders läuft
Die Sätze oben gelten für Bundesbeamte. Die meisten Länder regeln es ähnlich, einige weichen deutlich ab. Prüfe deshalb immer die Verordnung deines Dienstherrn, bevor du einen Tarif für die Familie wählst.
| Land | Was für Familien anders ist |
|---|---|
| Hessen | Grundsatz 50 %, für Verheiratete 55 %, wenn der Partner keine eigene Beihilfe und nur ein geringes Einkommen hat. Je Kind kommen fünf Prozentpunkte dazu, höchstens 70 %. Anwärter und Referendare bekommen einheitlich 70 %. Bei stationärer Behandlung steigt der Satz um 15 Prozentpunkte, höchstens auf 85 %. Kinder haben dort nicht automatisch 80 %. |
| Sachsen | Beamte mit einem Kind bekommen 70 %, mit zwei oder mehr Kindern 90 %. Für Kinder und Ehepartner zahlt die Beihilfe 90 %. |
| Saarland | Mit zwei oder mehr Kindern 70 %, aber nur für einen Elternteil. Chefarzt und Zweibettzimmer sind nicht beihilfefähig. |
| Elf Länder mit pauschaler Beihilfe | Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen zahlen auf Wunsch einen Zuschuss zum Beitrag statt Beihilfe zu einzelnen Rechnungen. |
Hessen: § 15 Hessische Beihilfenverordnung und Merkblatt des Regierungspräsidiums Kassel. Sachsen: § 80 Sächsisches Beamtengesetz und FAQ des Landesamts für Steuern und Finanzen zum Recht ab 1. Januar 2024. Geprüft am 17. Oktober 2026.
Für das Saarland gibt es eine eigene Seite: PKV für Beamte im Saarland.
Pauschale Beihilfe mit Familie
Mit der pauschalen Beihilfe kannst du in der gesetzlichen Krankenkasse bleiben, und der Dienstherr trägt einen Teil des Beitrags. Für Familien klingt das günstig, weil Kinder und ein Ehepartner ohne eigenes Einkommen dort beitragsfrei mitversichert sind. Die Entscheidung ist aber endgültig. Mein Rat: Entscheide nach deiner Familiensituation und deiner Gesundheit. In den meisten Fällen bleibt die private Krankenversicherung mit normaler Beihilfe die bessere Wahl. Mehr dazu im Abschnitt pauschale Beihilfe.
Wo bei Familien Lücken entstehen
Beihilfe und Versicherung ergeben zusammen nicht immer 100 %. Die Beihilfe zahlt ihren Satz nur von dem Betrag, den sie anerkennt. Bei Kindern betrifft das vor allem diese Punkte:
| Bereich | Warum eine Lücke entsteht |
|---|---|
| Hilfsmittel | Die Beihilfe setzt Höchstbeträge. Beim Bund sind es für ein Hörgerät 1.500 € je Ohr. |
| Zahnspange | Kieferorthopädie ist teuer, und Tarife erstatten sie unterschiedlich. |
| Logopädie und Ergotherapie | Die Beihilfe erkennt je Behandlung nur einen Höchstbetrag an. |
| Chefarzt und Zweibettzimmer | Nicht jedes Land zahlt dafür Beihilfe. Im Saarland zum Beispiel nicht. |
Für diese Fälle gibt es den Beihilfeergänzungstarif. Die Höchstbeträge und acht Tarife im Vergleich findest du auf der Seite zum Beihilfeergänzungstarif.
Mein Rat: Viele Beamte kümmern sich erst nach der ersten größeren Rechnung um Ergänzungstarife. Besser ist es, die Absicherung der Familie von Anfang an vollständig aufzubauen.
Fünf Fehler von Beamten mit Familie
Die Zwei-Monats-Frist nach der Geburt verpassen
Danach darf der Versicherer die Gesundheit des Kindes prüfen. Bei einem kranken Kind kann das die Aufnahme kosten.
Den Tarif für das Kind nur nach dem Preis wählen
Bei Kieferorthopädie und Hilfsmitteln zeigen sich die Unterschiede zwischen den Tarifen erst, wenn die Rechnung kommt.
Den Beihilfesatz falsch einschätzen
Das passiert vor allem in Hessen, in Sachsen und bei der pauschalen Beihilfe. Wer mit den Sätzen des Bundes rechnet, versichert zu viel oder zu wenig.
Den Wechsel von 50 auf 70 % nicht mitdenken
Wer nach dem zweiten Kind die sechs Monate verstreichen lässt, zahlt weiter für 50 % oder muss für die Anpassung neue Gesundheitsfragen beantworten.
Ergänzungstarife unterschätzen
Eine Zahnspange oder ein Hörgerät kann mehr kosten, als Beihilfe und Tarif zusammen erstatten.
So gehe ich bei Familien vor
- Ich kläre die Beihilfesätze für jedes Familienmitglied, nach Dienstherr und Bundesland.
- Ich vergleiche die Tarife für Eltern und Kinder und prüfe, wo ein Ergänzungstarif nötig ist.
- Bei Vorerkrankungen frage ich zuerst anonym an, für dich oder für ein Kind.
- Ich begleite dich bei Änderungen: Geburt, weiteres Kind, Umzug in ein anderes Land, Pension.
Was Versicherer zur Gesundheit fragen, steht auf der Seite Gesundheitsfragen in der PKV.
Fazit: Zwei Fristen darfst du nicht verpassen
Für die Familie musst du dir zwei Fristen merken: zwei Monate nach der Geburt für die Anmeldung des Kindes und sechs Monate für die Anpassung deines Tarifs, wenn sich dein Beihilfesatz ändert. Die Entscheidung zwischen Kasse und privater Versicherung für das Kind stellt sich nur, wenn der andere Elternteil gesetzlich versichert ist. In allen anderen Fällen ist der Beihilfetarif der übliche Weg.
Du willst wissen, was das für deine Familie heißt?
Ich kläre die Beihilfesätze für euch alle und lege dir die passenden Tarife mit Beiträgen nebeneinander.
Familie prüfen lassenHäufige Fragen zur PKV für Beamte mit Familie
Wie sind Kinder von Beamten krankenversichert?
Kinder von Beamten haben in der Regel einen eigenen Beihilfeanspruch, beim Bund 80 %. Die restlichen 20 % versicherst du über einen Beihilfetarif in der privaten Krankenversicherung. Ist dein Ehepartner gesetzlich versichert, kann das Kind unter bestimmten Bedingungen auch beitragsfrei in dessen Krankenkasse familienversichert sein.
Bis wann muss ich mein Neugeborenes in der PKV anmelden?
Spätestens zwei Monate nach der Geburt. Dann muss dein Versicherer das Kind rückwirkend ab Geburt aufnehmen, ohne Gesundheitsprüfung, ohne Risikozuschläge und ohne Wartezeiten (§ 198 des Versicherungsvertragsgesetzes). Der Versicherer darf verlangen, dass du selbst am Tag der Geburt schon bis zu drei Monate bei ihm versichert bist.
Was kostet die PKV für ein Kind von Beamten?
Weil die Beihilfe meist 80 % trägt, versicherst du nur 20 %. Dafür zahlst du nach meiner Erfahrung etwa 50 bis 60 € im Monat je Kind. Der genaue Beitrag hängt vom Versicherer, vom Tarif und vom Beihilfesatz deines Dienstherrn ab.
Kann mein Kind beitragsfrei in der gesetzlichen Krankenkasse mitversichert sein?
Ja, wenn der andere Elternteil dort Mitglied ist. Seid ihr verheiratet, gilt eine Ausnahme: Verdienst du als privat versicherter Elternteil regelmäßig mehr als dein Ehepartner und liegt dein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze, 2026 sind das 77.400 € im Jahr, ist die Familienversicherung ausgeschlossen (§ 10 Abs. 3 SGB V).
Wie ändert sich mein Beihilfesatz mit Kindern?
Beim Bund und in den meisten Ländern steigt dein eigener Satz mit dem zweiten Kind von 50 auf 70 %. Du musst dann nur noch 30 % versichern. Einige Länder regeln das anders: In Sachsen gibt es schon mit einem Kind 70 % und mit zwei oder mehr Kindern 90 %, in Hessen steigt der Satz je Kind um fünf Prozentpunkte bis höchstens 70 %, für Verheiratete beginnt er bei 55 %.
Bekommen beide Eltern den höheren Beihilfesatz, wenn beide verbeamtet sind?
Nein. Sind beide Eltern beihilfeberechtigt, bekommt beim Bund nur einer von beiden die 70 %. Ihr legt gemeinsam fest, wer das ist (§ 46 Abs. 3 der Bundesbeihilfeverordnung). Der andere bleibt bei 50 %.
Ist mein Ehepartner über mich beihilfeberechtigt?
Beim Bund ja, mit 70 %, solange seine Einkünfte unter der Einkommensgrenze bleiben. Sie liegt seit dem 1. Januar 2026 bei 22.648 € im Jahr. Die Länder haben eigene Grenzen. Ist dein Ehepartner als Angestellter in der gesetzlichen Krankenkasse pflichtversichert, bleibt er dort.
Was passiert mit Beihilfe und PKV in der Elternzeit?
Dein Beihilfeanspruch bleibt in der Elternzeit bestehen. Beim Bund steigt der Satz in dieser Zeit auf 70 %. Deine private Krankenversicherung läuft weiter, und du zahlst den Beitrag auch ohne Bezüge. Du kannst den Tarif für diese Zeit auf 30 % anpassen lassen.
Muss ich meine PKV anpassen, wenn das zweite Kind kommt?
Ja, sonst bist du zu hoch versichert und zahlst zu viel. Beantragst du die Anpassung innerhalb von sechs Monaten nach der Änderung des Beihilfesatzes, muss der Versicherer sie ohne neue Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten vornehmen (§ 199 Abs. 2 des Versicherungsvertragsgesetzes). Dasselbe gilt, wenn der Satz später wieder sinkt.
Bekomme ich Kinderkrankengeld, wenn mein Kind privat versichert ist?
Nein. Kinderkrankengeld zahlt die gesetzliche Krankenkasse nur, wenn der betreuende Elternteil dort mit Anspruch auf Krankengeld versichert ist und auch das Kind gesetzlich versichert ist (§ 45 SGB V). Ist das Kind privat versichert, entfällt es. Für dich als Beamter gelten ohnehin die Sonderurlaubsregeln deines Dienstherrn.
Kostet die Pflegeversicherung für mein Kind extra?
Nein. In der privaten Pflegepflichtversicherung sind Kinder beitragsfrei mitversichert, unter denselben Voraussetzungen wie in der gesetzlichen Familienversicherung (§ 110 SGB XI). Du zahlst für dein Kind also nur den Beitrag zur Krankenversicherung.
Wie lange haben Kinder Anspruch auf Beihilfe?
Solange sie bei dir im Familienzuschlag berücksichtigt werden. Das hängt am Kindergeld und endet in der Regel spätestens mit dem 25. Geburtstag. Danach braucht dein Kind eine eigene Krankenversicherung zu 100 %.
Zu den Angaben auf dieser Seite
Die Aufnahme von Neugeborenen regelt § 198 des Versicherungsvertragsgesetzes, die Anpassung bei geändertem Beihilfesatz § 199. Die Familienversicherung steht in § 10 SGB V. Das Kinderkrankengeld regelt § 45 SGB V, die beitragsfreie Pflegeversicherung der Kinder § 110 SGB XI. Die Beihilfesätze des Bundes stammen aus § 46 der Bundesbeihilfeverordnung, die Einkommensgrenze für Ehepartner nennt das Bundesverwaltungsamt. Abgerufen am 12. und 13. Oktober 2026. Der Beitrag je Kind ist ein Erfahrungswert aus meiner Beratung. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.