PKV für Beamte: Die häufigsten Fragen kurz beantwortet
Hier stehen die Fragen, die mir Beamte, Anwärter und Referendare am häufigsten stellen, jeweils kurz beantwortet. Wo es mehr zu sagen gibt, führt ein Link zur ausführlichen Seite.
Kurz gesagt
Die Beihilfe zahlt beim Bund und in den meisten Ländern 50 % deiner Krankheitskosten, für Kinder 80 %, den Rest versicherst du privat. Ein 25-jähriger Beamter zahlt dafür im Vollpaket ab 307,33 € im Monat, als Anwärter ab 85,32 €. Den Antrag kannst du bis zu sechs Monate vor dem Start stellen, mit Vorerkrankungen kommt zuerst die anonyme Risikovoranfrage.
Wie funktioniert die Beihilfe für Beamte?
Dein Dienstherr erstattet einen festen Anteil deiner Krankheitskosten. Beim Bund und in den meisten Ländern sind das 50 % für dich, 70 % ab zwei Kindern und im Ruhestand, 70 % für den Ehepartner und 80 % für Kinder. Hessen und Sachsen weichen ab: In Hessen bekommen Verheiratete 55 %, je Kind kommen 5 Prozentpunkte dazu, höchstens 70 %, Anwärter erhalten einheitlich 70 %. In Sachsen sind es mit einem Kind 70 % und ab zwei Kindern 90 %, Kinder selbst bekommen 90 %. Mehr unter Beihilfe für Beamte.
Warum brauchen Beamte eine private Krankenversicherung?
Die Beihilfe zahlt nur ihren Anteil, den Rest musst du versichern. In der gesetzlichen Kasse zahlst du als Beamter den vollen Beitrag selbst, weil es keinen Arbeitgeberanteil gibt. Mit Beihilfe versicherst du privat nur den Rest, deshalb ist die PKV für die meisten deutlich günstiger. Ausnahme sind die elf Länder mit pauschaler Beihilfe.
Was kostet die private Krankenversicherung für Beamte?
Für einen 25-jährigen Beamten in Nordrhein-Westfalen mit 50 % Beihilfe kostet ein Vollpaket inklusive Pflegepflichtversicherung zwischen 307,33 € (ARAG) und 380,14 € (DBV-BS-Tarife) im Monat. Als Anwärter zahlst du im selben Alter zwischen 85,32 € und 125,15 €. Ein Kind kostet je nach Versicherer rund 44 bis 70 €, meist 50 bis 60 €. Die Beiträge je Versicherer stehen unter Was kostet die PKV für Beamte.
Welche PKV ist die beste für Beamte?
Eine beste PKV für alle gibt es nicht. Entscheidend sind die Leistungen bei Zahnersatz, Psychotherapie, Hilfsmitteln und Chefarzt, die Beihilferegeln deines Landes und deine Gesundheit. Im PKV-Rechner sortierst du die Versicherer nach deinen Prioritäten, die Kriterien stehen unter beste PKV für Beamte.
Was ist die pauschale Beihilfe?
In elf Ländern zahlt der Dienstherr auf Antrag die Hälfte des Beitrags zur gesetzlichen Krankenversicherung: Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen. Die Entscheidung ist endgültig, du verzichtest damit auf die klassische Beihilfe. Für gesunde Beamte ohne Kinder ist die PKV meist günstiger, bei Familien lohnt sich der genaue Vergleich.
Wann sollte ich die PKV abschließen?
Sobald deine Zusage oder der Termin der Verbeamtung feststeht. Den Antrag kannst du bis zu sechs Monate vor dem Start stellen, spätestens vier bis sechs Wochen vorher. Sobald der Versicherer ihn annimmt, ist dein Gesundheitszustand eingefroren, und eine Erkrankung bis zum Start musst du nicht nachmelden. Der Vertrag beginnt mit dem ersten Tag des Beamtenverhältnisses. Den Ablauf zeigt der Fahrplan zum Start in die Beamtenlaufbahn.
Lohnt sich der frühe Einstieg als Anwärter?
Ja, aber nicht wegen des späteren Beitrags. Anwärtertarife bilden keine Alterungsrückstellungen, deshalb sind sie günstig. Im Beamtentarif zählt dein Alter bei der Umstellung, egal wann du eingestiegen bist. Der echte Vorteil ist die Gesundheitsprüfung: Sie findet einmal statt, und nach der Ausbildung stellt der Versicherer ohne neue Prüfung um. Anwärtertarife gibt es bis zum 39. Lebensjahr. Mehr unter PKV für Beamtenanwärter.
Wie funktioniert die Gesundheitsprüfung?
Du beantwortest die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig, aber nur das, wonach in Textform gefragt wird (§ 19 VVG). Falsche Angaben kann der Versicherer bei Fahrlässigkeit drei Jahre, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre lang geltend machen. Welche Angaben du brauchst, steht unter Gesundheitsfragen in der PKV.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Deine Gesundheitsangaben gehen ohne deinen Namen an mehrere Versicherer, die dir sagen, ob und zu welchen Bedingungen sie dich nehmen würden. Erste Antworten kommen oft nach zwei bis vier Tagen, vollständig sind sie meist nach fünf bis zehn Werktagen. Das ist wichtig, weil jeder Antrag nach früheren Ablehnungen fragt. Die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen. Mehr unter anonyme Risikovoranfrage.
Komme ich mit Vorerkrankungen in die PKV?
Meistens ja. Zuerst klärt die anonyme Risikovoranfrage, wer dich regulär nimmt. Klappt es nirgends, bleibt die Öffnungsaktion: 15 Versicherer nehmen Beamte innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung auf, mit höchstens 30 % Risikozuschlag. ARAG, Barmenia, HanseMerkur und LKH nehmen daran nicht teil.
Brauche ich einen Beihilfeergänzungstarif?
Meistens ja. Die Beihilfe erkennt viele Rechnungen nur bis zu Höchstbeträgen an, beim Bund zum Beispiel Hörgeräte bis 1.500 € je Ohr. Was darüber liegt, zahlt ein einfacher Tarif nicht. Der Ergänzungstarif schließt diese Lücke, siehe Beihilfeergänzungstarif.
Wie versichere ich meine Kinder?
Kinder bekommen in den meisten Ländern 80 % Beihilfe, in Sachsen 90 %, der Tarif deckt den Rest. Meldest du ein Neugeborenes innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt an, nimmt dein Versicherer es ohne Gesundheitsprüfung auf (§ 198 VVG). Mehr unter PKV für Beamte mit Familie.
Brauchen Polizeibeamte eine private Krankenversicherung?
Meistens keine Vollversicherung. Polizeianwärter haben beim Bund und in den meisten Ländern freie Heilfürsorge. Beihilfe statt Heilfürsorge gibt es in Hessen, Rheinland-Pfalz und im Saarland, in Berlin im gehobenen Dienst. Mit Heilfürsorge brauchst du eine Pflegepflichtversicherung und solltest eine Anwartschaft abschließen. Die Regeln je Land stehen unter Polizeianwärter.
Kann ich später den Tarif wechseln?
Beim eigenen Versicherer darfst du nach § 204 VVG in gleichartige Tarife wechseln, deine Alterungsrückstellungen bleiben erhalten. Zu einem anderen Versicherer geht es mit neuer Gesundheitsprüfung, und die Rückstellungen gehen nur teilweise mit.
Kann ich als Beamter zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?
In der Regel nicht. Möglich ist es vor allem, wenn du den Beamtenstatus aufgibst und eine versicherungspflichtige Beschäftigung aufnimmst. Die Entscheidung für die PKV gilt deshalb meist für das ganze Berufsleben.
Was kostet die Beratung?
Für dich nichts. Du zahlst denselben Beitrag wie beim direkten Abschluss, mich bezahlt der Versicherer. Wie die Beratung abläuft, steht unter unabhängige Beratung.
PKV für Beamte: dein Fahrplan
Ein paar kurze Fragen, dann siehst du, was du bis wann erledigen musst. Inklusive personalisiertem Vergleich der Beiträge und Leistungen.
Marco Fragomeno · Experte für Beamte