PKV im Lehramtsreferendariat: So gehst du vor, 5 Fehler und 2 echte Risikovoranfragen
Die meisten Referendarinnen und Referendare wissen zur PKV vor allem eines: dass sie sich darum kümmern sollten. Was im Referendariat wirklich zählt, sieht man am besten an echten Fällen. Zwei davon aus meiner Beratung stehen weiter unten, mit den Antworten jedes Versicherers.
Anonyme Risikovoranfragen aus meiner Beratung. Fall 1: Start des Referendariats am 1. Mai 2026.
Kurz gesagt
Melde dich, sobald du die Zusage fürs Referendariat hast. Den Antrag kannst du bis zu sechs Monate vor dem Start stellen, spätestens vier bis sechs Wochen vorher. Warst du in den letzten Jahren in Behandlung, frag vorher anonym bei mehreren Versicherern an. Wie unterschiedlich die antworten, zeigen zwei Fälle aus meiner Beratung: Dieselbe Referendarin hat bei der Barmenia keinen Zuschlag, bei der DBV 33 % Zuschlag und bei der Signal Iduna eine Ablehnung bekommen. Bei einer anderen Referendarin hat die Barmenia abgelehnt und die DBV ohne Zuschlag angenommen. Den einen besten Versicherer gibt es nicht. Was die PKV in deinem Land kostet, steht bei der PKV für Referendare.
Private Krankenversicherung im Lehramtsreferendariat: die typische Ausgangslage
Jede meiner Beratungen beginnt mit derselben Frage: Was weißt du schon über die private Krankenversicherung für Beamte? Die Antwort ist fast immer ähnlich. Man weiß, dass die PKV für Beamte Vorteile hat und dass man sich darum kümmern sollte. Viel mehr nicht.
Das liegt nicht an dir. Im Studium gibt es vielleicht eine Infoveranstaltung, meist von einem Versicherer selbst gehalten. Was hinter Gebührenordnung, Beihilfeergänzungstarif, Zahnstaffel oder Beitragsanpassung steckt, erklärt dir weder die Uni noch das Seminar. Genau diese Punkte entscheiden aber später, was du im Leistungsfall selbst zahlst.
Warum die Entscheidung im Referendariat zählt
Im Referendariat bist du in der Regel jung und gesund und stellst zum ersten Mal einen Antrag in der PKV. Die Gesundheitsprüfung machst du einmal: Nach dem Referendariat stellt der Versicherer deinen Anwärtertarif ohne neue Prüfung auf den Beamtentarif um. Wechseln kannst du später nur mit einer neuen Gesundheitsprüfung, und jede Diagnose aus dem Referendariat zählt dann mit. Deshalb ist die Wahl keine für 18 oder 24 Monate, sondern für Jahrzehnte.
Die Beihilfe zahlt dir im Referendariat in der Regel 50 % der Krankheitskosten, die PKV den Rest. Je nach Land und Alter kostet das rund 84 bis 155 € im Monat. Die genauen Beiträge stehen auf den Seiten für Nordrhein-Westfalen, Bayern und Baden-Württemberg, alles Grundsätzliche zu Beihilfe und pauschaler Beihilfe bei der PKV für Referendare.
PKV im Referendariat Lehramt: die 5 häufigsten Fehler
- Der Empfehlung aus dem Kollegium folgen. „Meine Seminarleiterin ist bei der XY, da gehe ich auch hin.“ Das höre ich in fast jeder zweiten Beratung. Was für eine Kollegin mit 45 und zwei Kindern passt, kann für dich mit 26 und einer Allergie in der Vorgeschichte der falsche Tarif sein.
- Sich auf Testsieger verlassen. Fünf Tests haben oft fünf verschiedene Sieger. Wer hinter dem Test steht, welche Tarife dabei waren und welche Kriterien zählten, steht selten dabei. Ein Siegel sagt außerdem nichts darüber, ob du angenommen wirst.
- Den günstigsten Tarif nehmen. Billige Tarife sparen dort, wo es später wehtut: Honorare nur bis zum Höchstsatz, Deckel bei Psychotherapie, Hörgeräten und Zahnersatz. Solange du gesund bist, merkst du das nicht.
- Nicht wissen, was der Tarif nach dem Referendariat kostet. Der Anwärterbeitrag gilt nur für die Ausbildung. Danach zahlst du den Beamtentarif, und der kostet ein Mehrfaches. Ein guter Vergleich zeigt beide Beiträge.
- Ohne anonyme Risikovoranfrage einen Antrag stellen. Das ist der teuerste Fehler, und er lässt sich am leichtesten vermeiden. Wird ein Antrag abgelehnt, musst du das bei jedem späteren Antrag angeben, denn die Versicherer fragen nach früheren Ablehnungen.
Du warst in den letzten Jahren in Behandlung und willst wissen, wer dich nimmt?
Anonym anfragen lassenZwei echte Risikovoranfragen: Dieselbe Krankengeschichte, fünf verschiedene Antworten
Die beiden Fälle stammen aus meiner Beratung. Namen und alles, was auf die Kundinnen schließen lässt, habe ich weggelassen. Die Antworten der Versicherer stehen so da, wie sie gekommen sind. Die Debeka war in beiden Fällen nicht dabei, weil sie keine anonymen Voranfragen beantwortet.
Fall 1: Referendarin in NRW, Start am 1. Mai 2026, im Grunde gesund
In ihrer Gesundheitsgeschichte standen drei Punkte: ein Senk-Spreizfuß, behandelt nur mit Schuheinlagen, ein Vitamin-B12-Mangel bei veganer Ernährung, beim Hausarzt festgestellt, und allergisches Asthma in der Kindheit. Ein Lungenfunktionstest vom Januar 2026 war ohne Befund. Der Hausarzt hatte für Erkältungen vorsorglich ein Salbutamol-Spray verschrieben, das sie nie benutzt hat.
| Versicherer | Antwort |
|---|---|
| Barmenia | ohne Risikozuschlag, wenn Salbutamol in den letzten drei Jahren nicht eingenommen wurde |
| ARAG | zusätzlicher Arztbericht zum B12-Mangel, voraussichtlich 15,38 € Zuschlag |
| R+V | Spreizfuß und Asthma werden berücksichtigt, 27 € Zuschlag |
| DBV | Heuschnupfen (wegen der Verschreibung, obwohl er nicht besteht) und Senk-Spreizfuß bewertet, 33 % Zuschlag auf den Grundbaustein |
| Signal Iduna | Ablehnung |
Entscheidung: Sie hat die Barmenia genommen, weil die als einzige keinen Risikozuschlag verlangt hat. Wäre sie mit einem direkten Antrag zur Signal Iduna gegangen, hätte sie die Ablehnung bei jedem späteren Antrag angeben müssen.
Fall 2: Referendarin, sehr gesund, mit einer schweren Zeit in der Vorgeschichte
Gesundheitlich war sie fast unauffällig: Heuschnupfen, behandelt nur mit frei verkäuflichen Mitteln. Anfang 2024 war sie zwei Monate krankgeschrieben, nachdem ihr Vater plötzlich gestorben war. Die Diagnose lautete akute Belastungsreaktion, ohne Psychotherapie und ohne Medikamente.
| Versicherer | Antwort |
|---|---|
| DBV | kein Risikozuschlag im Referendariat |
| HanseMerkur | weitere Unterlagen angefordert, voraussichtlich 12,50 € Zuschlag |
| R+V | weitere Unterlagen angefordert |
| Barmenia | Ablehnung |
Entscheidung: Sie hat die DBV genommen.
Die Barmenia, die im ersten Fall ohne Zuschlag angenommen hat, lehnt im zweiten ab. Die DBV, die im ersten Fall 33 % wollte, nimmt im zweiten ohne Zuschlag an. Welcher Versicherer der richtige ist, hängt also an deiner Krankengeschichte und nicht am Namen. Drei weitere Fälle, darunter eine Referendarin mit Psychotherapie in der Vorgeschichte, stehen unter PKV für Beamte: Erfahrungen aus drei Beratungsfällen. Wie die Voranfrage abläuft und wie weit die Versicherer zurückfragen, steht bei der anonymen Risikovoranfrage.
So kommst du im Referendariat zur passenden PKV: Schritt für Schritt
- Melde dich, sobald die Zusage da ist. Dann bleibt genug Zeit, auch für eine Voranfrage mit Arztberichten. Erste Antworten der Versicherer kommen meist nach zwei bis vier Tagen, vollständig ist das Bild nach fünf bis zehn Werktagen.
- Klär die Grundlagen: Wie funktioniert die Beihilfe in deinem Land, gibt es dort die pauschale Beihilfe, wann kündigst du die gesetzliche Kasse, brauchst du einen Beihilfeergänzungstarif?
- Leg Beiträge und Leistungen nebeneinander, den Beitrag im Referendariat und danach, dazu Psychotherapie, Zahnersatz, Hörgeräte, Arzthonorar und Beitragsrückerstattung.
- Bereite die Gesundheitsfragen sauber auf und lass anonym anfragen. Nach § 19 VVG kann der Versicherer bei falschen Angaben zurücktreten. Hol dir im Zweifel vorher die Patientenakte, mehr dazu bei den Gesundheitsfragen in der PKV.
- Den Antrag kannst du bis zu sechs Monate vor dem Start stellen, spätestens vier bis sechs Wochen vorher. Sobald der Versicherer ihn annimmt, ist dein Gesundheitszustand eingefroren. Der Vertrag beginnt mit dem ersten Tag des Beamtenverhältnisses, vorher zahlst du nichts. Klappt es wegen einer Vorerkrankung nirgends regulär, bleibt die Öffnungsaktion: 15 Versicherer nehmen Beamte innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung auf, mit höchstens 30 % Zuschlag.
Welche Versicherer kommen für Lehramtsreferendare in Frage?
Eine feste Top-3 gibt es nicht. In meinen Vergleichen für Lehramtsreferendare sind meistens diese dabei:
- Die Barmenia und die ARAG haben die stärksten Bedingungen: Psychotherapie ohne Sitzungsgrenze und Honorare über dem Höchstsatz. Die ARAG hat dazu keine Zahnstaffel.
- Die DBV ist in Vision B günstig und zahlt im Krankenhaus über dem Höchstsatz, hat aber eine der strengsten Zahnstaffeln.
- Die Debeka wird an Unis und Seminaren stark beworben. Ich nehme sie in den Vergleich mit auf, damit du die Leistungen direkt nebeneinander siehst. Anonym vorab anfragen lässt sie sich nicht.
- HanseMerkur, Signal Iduna und R+V kommen je nach Lage dazu, wie die beiden Fälle oben zeigen.
Die ausführlichen Vergleiche: Barmenia oder Debeka, DBV oder Barmenia, Debeka oder DBV und der Vergleich von fünf Versicherern.
Was eine Beratung anders macht als ein Vergleichsportal
Es gibt 16 Landesbeihilfeverordnungen und die Bundesbeihilfeverordnung, und die Tarife müssen genau dazu passen. Wie ein Versicherer auf eine bestimmte Diagnose reagiert, steht in keinem Tarifheft, das zeigen erst die Antworten auf echte Voranfragen. Und nach dem Abschluss kommen die Fragen, die ein Portal nicht beantwortet: Welche Bescheinigung braucht die Beihilfestelle, was ist eine Quotenbescheinigung, wie füllst du den ersten Antrag aus? Wie ich arbeite, steht unter unabhängige Beratung für Beamte.
Fazit: Erst klären, wer dich nimmt, dann vergleichen
Bist du gesund, kannst du frei nach Bedingungen und Beitrag wählen. Hast du etwas in der Vorgeschichte, und sei es nur ein nie benutztes Asthmaspray, entscheidet die Voranfrage über Zuschlag, Ablehnung oder Annahme. Die beiden Fälle zeigen, dass dieselbe Gesellschaft im einen Fall ohne Zuschlag annimmt und im anderen ablehnt. Melde dich deshalb, sobald die Zusage da ist, dann bleibt Zeit für beides.
Du hast die Zusage fürs Referendariat?
Ich rechne die passenden Tarife für dein Bundesland und deinen Start und frage bei Vorerkrankungen vorher anonym an.
Kostenlos vergleichen lassenHäufige Fragen zur PKV im Lehramtsreferendariat
Wann sollte ich mich als Lehramtsreferendar um die PKV kümmern?
Am besten, sobald du die Zusage fürs Referendariat hast. Dann bleibt genug Zeit für den Vergleich und, wenn du in Behandlung warst, für eine anonyme Risikovoranfrage. Den Antrag kannst du bis zu sechs Monate vor dem Start stellen, spätestens vier bis sechs Wochen vorher. Sobald der Versicherer ihn annimmt, ist dein Gesundheitszustand eingefroren. Der Vertrag beginnt mit dem ersten Tag des Beamtenverhältnisses, vorher zahlst du nichts.
Warum antworten die Versicherer bei derselben Krankengeschichte so unterschiedlich?
Jeder Versicherer hat eigene Annahmerichtlinien. In einem Fall aus meiner Beratung hat die Barmenia eine Referendarin mit Asthma in der Kindheit ohne Zuschlag angenommen, die DBV wollte 33 % Zuschlag auf den Grundbaustein und die Signal Iduna hat abgelehnt. In einem zweiten Fall hat die Barmenia abgelehnt und die DBV ohne Zuschlag angenommen. Welcher Versicherer dich nimmt, zeigt erst die Voranfrage.
Welche Erfahrungen gibt es mit der PKV im Referendariat?
In meiner Beratung zeigt sich immer wieder: Gesunde Referendare können frei nach Bedingungen und Beitrag wählen, bei Vorerkrankungen entscheidet die Voranfrage. Zwei Referendarinnen mit kleinen Vorerkrankungen haben bei fünf beziehungsweise vier Versicherern völlig verschiedene Antworten bekommen, von Ablehnung bis ohne Zuschlag. Die eine hat die Barmenia gewählt, die andere die DBV. Drei weitere Fälle stehen auf meiner Seite mit Erfahrungen aus der Beratung.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Ich schicke deine Gesundheitsangaben ohne Namen, Geburtsdatum und andere persönliche Daten an mehrere Versicherer. Die antworten, ob und zu welchen Bedingungen sie dich nehmen würden. Erst danach stellen wir den Antrag. Das ist wichtig, weil jeder spätere Antrag nach früheren Ablehnungen fragt. Die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen.
Was kostet die PKV im Lehramtsreferendariat?
Je nach Bundesland, Alter und Versicherer rund 84 bis 155 € im Monat, inklusive Pflegepflichtversicherung. Die Beiträge je Land stehen auf meinen Seiten zum Referendariat in Nordrhein-Westfalen, Bayern und Baden-Württemberg, der bundesweite Überblick bei der PKV für Referendare.
Wie viel Beihilfe bekomme ich im Referendariat?
In der Regel 50 % deiner Krankheitskosten, mit zwei oder mehr berücksichtigungsfähigen Kindern 70 %. Für Kinder gelten 80 %. Die Länder regeln das in ihren eigenen Beihilfeverordnungen, Hessen rechnet zum Beispiel mit eigenen Sätzen.
Muss ich als Lehramtsreferendar in die PKV?
Nein, du kannst auch gesetzlich versichert bleiben. Dann zahlst du den Beitrag aber allein, weil es als Beamter keinen Arbeitgeberanteil gibt. Nur in den elf Ländern mit pauschaler Beihilfe übernimmt der Dienstherr die Hälfte. Für gesunde Referendare ist die PKV deshalb fast immer günstiger.
Welche Versicherer kommen für Lehramtsreferendare in Frage?
In meinen Vergleichen sind meistens Barmenia, ARAG, DBV und Debeka dabei, je nach Lage auch HanseMerkur, Signal Iduna und R+V. Barmenia und ARAG haben die stärksten Bedingungen, die DBV ist in Vision B günstig, hat aber eine der strengsten Zahnstaffeln. Welcher passt, hängt vor allem davon ab, wer dich zu welchen Bedingungen annimmt.
Kann ich die PKV später noch wechseln?
Ja, aber jeder neue Versicherer prüft deine Gesundheit neu. Kommt im Referendariat eine Diagnose dazu, wird ein Wechsel teuer oder unmöglich. Früh einzusteigen macht den späteren Beamtentarif nicht günstiger, weil Anwärtertarife keine Alterungsrückstellungen bilden. Der Vorteil ist, dass du die Gesundheitsprüfung nur einmal machst.
Was passiert mit der PKV nach dem Referendariat?
Wirst du auf Probe verbeamtet, stellt der Versicherer deinen Anwärtertarif ohne neue Gesundheitsprüfung auf den Beamtentarif um. Der Beitrag steigt dann deutlich. Wirst du nicht übernommen und arbeitest angestellt, wirst du in der Regel gesetzlich pflichtversichert und kannst den Vertrag als Anwartschaft ruhen lassen.
So ist diese Seite entstanden
Die beiden Fälle stammen aus meinen Beratungsunterlagen, die Antworten der Versicherer sind unverändert übernommen. Die Beitragsspanne stammt aus meinen Berechnungen für Nordrhein-Westfalen, Bayern und Baden-Württemberg mit der Software der PSP Software GmbH. Die Anzeigepflicht bei Gesundheitsfragen steht in § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.