PKV im Referendariat in Bayern 2027: 14 Tarife für das Lehramts­referendariat im Vergleich

Was kostet die private Krankenversicherung im Referendariat in Bayern?

Musterprofil: Beamtenanwärter, 27 Jahre, Bayern, 50 % Beihilfe, Einbettzimmer mit Chefarzt, ohne Selbstbehalt, mit Beihilfeergänzung, Krankenhaustagegeld und Pflegepflichtversicherung, Beginn 01.02.2027. Je Versicherer steht der günstigste Tarif, der diese Vorgaben erfüllt.

Eigene Berechnung am 13.10.2026 mit der Software der PSP Software GmbH: männlich, geboren 01.01.2000, Neugeschäft ohne Risikozuschläge, Tarife mit Beihilfeergänzung, Krankenhaustagegeld von 30 bis 33 € am Tag, Kurtagegeld soweit angeboten. Reine Beitragsübersicht, die Leistungen sind in dieser Tabelle nicht bewertet. Weitere Versicherer (Concordia, DKV, VRK, Nürnberger, uniVersa, Generali, Münchener Verein, LVM, Alte Oldenburger) liegen zwischen 122 € und 192 €.

Was die Zahlen zeigen

• Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Tarif der Tabelle liegen 67,60 € im Monat. Über 24 Monate Referendariat sind das rund 1.620 €.
• Die DBV kostet in Vision B 99,76 €. Das sind 24,61 € weniger als bei der Barmenia und 28,82 € weniger als bei der Debeka.
• Die ARAG liegt mit 107,10 € um 7,34 € über der DBV, hat aber keine Zahnstaffel.
• Die Bayerische Beamtenkrankenkasse kostet 150,88 € und damit 26,51 € mehr als die Barmenia.
• DBV und Barmenia sind schon mit den Beiträgen ab Januar 2027 gerechnet. Bei der Debeka steht in der Software noch der Stand von Januar 2026.

Beihilfe im Referendariat in Bayern: Was gilt

Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf bekommst du vom Freistaat Bayern Beihilfe. Der Freistaat erstattet einen festen Anteil deiner beihilfefähigen Krankheitskosten, den Rest versicherst du privat. Du brauchst dafür keinen Volltarif, sondern einen Beihilfetarif, der genau die fehlenden 50 % abdeckt. Die Sätze stehen in Art. 96 des Bayerischen Beamtengesetzes, die Einzelheiten in der Bayerischen Beihilfeverordnung. Zuständig ist das Landesamt für Finanzen.

Eine Kostendämpfungspauschale gibt es in Bayern nicht. Auch die 3 € Eigenbeteiligung je verordnetem Arzneimittel zahlst du im Vorbereitungsdienst nicht, sie entfällt für Beamte auf Widerruf. Für den Beihilfeantrag hast du drei Jahre Zeit, gerechnet ab der Rechnung. Falls du verheiratet bist: Dein Ehegatte ist nur berücksichtigungsfähig, wenn seine Einkünfte im zweiten Jahr vor dem Antrag höchstens 22.648 € betragen haben.

Die Beihilfe erkennt nicht jede Rechnung in voller Höhe an. Bei Heilmitteln, Sehhilfen, Hörgeräten und Zahnersatz gelten Höchstbeträge, und was darüber liegt, zahlt ein einfacher Tarif auch nicht. Dafür gibt es die Beihilfeergänzungstarife. Wie die Abrechnung im Alltag läuft, steht unter Beihilfe für Beamte.

Wahlleistungen: 25 € und 7,50 € Abzug je Tag

Chefarzt und Zweibettzimmer sind in Bayern beihilfefähig, ohne dass du dafür monatlich etwas zahlst. Die Beihilfe kürzt aber ihren Betrag: um 25 € je Aufenthaltstag für wahlärztliche Leistungen und um 7,50 € je Tag für das Zweibettzimmer, dieses höchstens für 30 Tage im Kalenderjahr. Bei zehn Tagen im Krankenhaus mit Chefarzt und Zweibettzimmer sind das 325 €.

Deshalb steckt in allen Beiträgen oben ein Krankenhaustagegeld von 30 bis 33 € am Tag, das den Abzug ausgleicht. Beim Zimmer trägt die Beihilfe nur das Zweibettzimmer. Den Aufpreis für das Einbettzimmer muss der Tarif übernehmen, und so sind die Tarife in der Tabelle auch gerechnet.

Krankenversicherung im Lehramtsreferendariat in Bayern: privat oder gesetzlich?

Du hast die Wahl, eine Pflicht zur PKV gibt es nicht. In Bayern fällt die Rechnung aber deutlicher aus als in den elf Ländern mit pauschaler Beihilfe, denn der Freistaat bietet keine pauschale Beihilfe an. Bleibst du in der gesetzlichen Krankenversicherung, bekommst du keinen Zuschuss zum Beitrag und zahlst ihn in voller Höhe selbst. Bei rund 1.800 € Anwärterbezügen sind das mit den Sätzen von 2026 rund 340 bis 350 € im Monat (19,3 % mit Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung). Die Beihilfe läuft daneben weitgehend ins Leere, weil die Kasse die Leistungen schon bezahlt.

Was für die PKV spricht

• Der Beitrag liegt im Referendariat bei einem Viertel bis knapp der Hälfte des Kassenbeitrags.
• Je nach Tarif sind Chefarzt, Zahnersatz und Psychotherapie ohne Sitzungsgrenze mitversichert.
• Die Gesundheitsprüfung machst du einmal, solange du jung bist. Bei der Verbeamtung auf Probe stellt der Versicherer ohne neue Prüfung auf den Normaltarif um.

Was gegen die PKV sprechen kann

• Mit Vorerkrankungen kann ein Risikozuschlag oder eine Ablehnung kommen. Das klärst du vor dem Antrag über eine anonyme Risikovoranfrage.
• Partner ohne Einkommen und Kinder brauchen eigene Verträge. Mit 70 und 80 % Beihilfe sind die klein, aber nicht kostenlos.
• Die Beiträge sind nicht garantiert und können steigen. Früh einzusteigen macht den späteren Normaltarif nicht günstiger, denn Anwärtertarife bilden keine Alterungsrückstellungen.
• Wirst du nach dem Referendariat angestellt statt verbeamtet, musst du zurück in die gesetzliche Kasse.

DBV, Debeka, Barmenia und Bayerische Beamtenkrankenkasse: Die Leistungen im Vergleich

Verglichen sind DBV Vision B, Debeka mit dem Ergänzungstarif BCA, Barmenia mit dem Ergänzungstarif GEP und die Bayerische Beamtenkrankenkasse mit BeihilfeComfort und BErgänzung+.

Leistungen verkürzt dargestellt. Die Angaben zur Bayerischen Beamtenkrankenkasse stammen aus den Bedingungen der Beamtentarife BC 50 und BErgänzung+, die Anwärtertarife tragen den Zusatz W. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen deines Vertrags.

Versicherungskammer Bayern und Bayerische Beamtenkrankenkasse

In Bayern ist die Bayerische Beamtenkrankenkasse sehr beliebt. Sie gehört zum Konzern Versicherungskammer Bayern, genau wie die Union Krankenversicherung. Beide bieten Referendaren dieselben Tarife an: BeihilfeComfort als Grundtarif, BKlinik+ für die Wahlleistungen und BErgänzung+ als Ergänzungstarif. Im Musterprofil kostet das bei der Bayerischen Beamtenkrankenkasse 150,88 € und bei der Union Krankenversicherung 154,60 € im Monat.

Der Ergänzungstarif ist stark. BErgänzung+ erstattet Chefarzt und Einbettzimmer auch über den Höchstsätzen der Gebührenordnung, und Vorsorge kostet dich die Beitragsrückerstattung nicht. Bei ambulanter Psychotherapie zahlt der Tarif dagegen nur 50 Sitzungen im Kalenderjahr. Der Beitrag liegt 51,12 € über der DBV und 26,51 € über der Barmenia, und die Gesundheitsprüfung ist streng. Mehr dazu im Test der Bayerischen Beamtenkrankenkasse.

Psychotherapie: Hier liegen die Tarife am weitesten auseinander

Ob du jemals eine Therapie brauchst, weißt du heute nicht. Gerade deshalb lohnt der Blick in die Bedingungen, bevor du unterschreibst. Die Barmenia erstattet ambulante Psychotherapie zu 100 % ohne Sitzungsgrenze und ohne vorherige Zusage. Die DBV begrenzt die Sitzungen in Vision B nicht, kürzt aber ihren Anteil: 100 % bis zur 30. Sitzung, 80 % ab der 31. und 70 % ab der 61. Sitzung. Die Debeka zahlt 52 Sitzungen im Kalenderjahr und braucht darüber eine schriftliche Zusage. Die Bayerische Beamtenkrankenkasse zahlt 50 Sitzungen im Kalenderjahr.

Das Thema spielt auch beim Antrag eine Rolle. Eine Psychotherapie in den letzten Jahren führt bei vielen Versicherern zu einem Zuschlag oder einer Ablehnung. Wenn das auf dich zutrifft, frag vor dem Antrag anonym an. Was du im Antrag angeben musst, steht unter Gesundheitsfragen in der PKV.

Die ausführlichen Vergleiche: Debeka oder DBV, DBV oder Barmenia, Barmenia oder Debeka und HUK-Coburg oder ARAG.

Für wen passt welcher Tarif?

Die Barmenia würde ich nehmen, wenn dir Psychotherapie ohne Kürzung, Honorare über dem Höchstsatz und eine kurze Zahnstaffel mehr wert sind als 25 € im Monat. Die DBV passt in Vision B, wenn du gesund bist, sparen willst und in den nächsten vier Jahren keinen Zahnersatz erwartest. Bei der Verbeamtung auf Probe kannst du dort ohne Gesundheitsprüfung umwandeln. Die Debeka ist die Adresse, wenn Vorerkrankungen im Spiel sind. Sie nimmt nach meiner Erfahrung häufiger ohne Zuschlag an als die anderen. Anonym vorab anfragen lässt sich bei ihr allerdings nicht.

Die Bayerische Beamtenkrankenkasse kommt infrage, wenn du gesund bist, dir der starke Ergänzungstarif wichtig ist und du den höheren Beitrag akzeptierst. Bleiben ARAG und HanseMerkur. Die ARAG kostet 107,10 €, hat keine Zahnstaffel und erstattet Honorare über den Höchstsätzen. Die HanseMerkur ist mit 87,00 € am günstigsten, zahlt bei Psychotherapie aber nur 50 Sitzungen im Jahr. Mehr dazu unter HanseMerkur für Beamtenanwärter.

Welche Leistungen dir wichtig sind, kannst du im PKV-Rechner für Beamte gewichten. Den Vergleich der Anwärtertarife mit dem späteren Beamtenbeitrag findest du unter PKV für Beamtenanwärter.

Worauf achten? Vier Fehler, die im Referendariat teuer werden

• Wer nur auf den Beitrag schaut, vergleicht 24 Monate. Die Bedingungen behältst du aber im Normaltarif.
• Beantworte die Gesundheitsfragen vollständig. Nach § 19 VVG kann der Versicherer bei falschen Angaben zurücktreten oder nachträglich einen Zuschlag verlangen. Hol dir im Zweifel vorher die Patientenakte.
• Stell mit Vorbehandlungen nicht einfach einen Antrag. Jeder spätere Antrag fragt nach früheren Ablehnungen, und mit einer anonymen Risikovoranfrage gehst du dem aus dem Weg.
• Unterschreib nicht unter Zeitdruck. Der Vertrag läuft dir nicht weg, du hast bis zum Dienstantritt Zeit.

Welche Versicherungen du im Referendariat noch brauchst

Die Krankenversicherung ist die einzige, die du zum Dienstantritt haben musst. Die Pflegepflichtversicherung steckt in den Beiträgen oben schon drin. Im ersten halben Jahr würde ich mir noch eine Diensthaftpflicht ansehen, die auch den verlorenen Schulschlüssel und Schäden im Unterricht abdeckt. Und die Absicherung gegen Dienstunfähigkeit, denn als Beamter auf Widerruf hast du in diesem Fall keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Worauf es dabei ankommt, steht unter Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte.

Start im Februar 2027 und Zeitplan

Im Februar starten in Bayern nur zwei Schularten in den Vorbereitungsdienst: Gymnasien und berufliche Schulen. Du beginnst dort als Studienreferendarin oder Studienreferendar. Der Durchgang beginnt am 22. Februar 2027 und endet am 23. Februar 2029. Grundschulen, Mittelschulen, Realschulen und Sonderpädagogik starten im September. Am Gymnasium ist der zweite Termin der 15. September 2027. Maßgeblich ist das Datum in deinem Zulassungsbescheid.

• Sobald die Zusage da ist, forderst du den Vergleich an. Warst du in den letzten Jahren in Behandlung, kommt zuerst die anonyme Risikovoranfrage.
• Den Antrag kannst du bis zu sechs Monate vor dem Start stellen. Sobald der Versicherer ihn annimmt, ist dein Gesundheitszustand eingefroren. Anwärtertarife gibt es bis zum 39. Lebensjahr. Der Vertrag beginnt mit dem ersten Tag des Beamtenverhältnisses, vorher zahlst du nichts.
• Zum Dienstantritt meldest du dich bei der gesetzlichen Kasse ab.
• Klappt es wegen einer Vorerkrankung nirgends regulär, bleibt die Öffnungsaktion. 15 Versicherer nehmen Beamte innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung auf, mit höchstens 30 % Risikozuschlag. Dabei sind unter anderem DBV, Debeka, HUK-Coburg, Signal Iduna, die Versicherungskammer Bayern und die Union Krankenversicherung.

Rechtsreferendariat (Jura) in Bayern: gesetzlich versichert

Für das Rechtsreferendariat nach dem ersten juristischen Staatsexamen gilt das alles nicht. Rechtsreferendare werden in Bayern nicht verbeamtet. Sie stehen in einem öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis, bekommen eine Unterhaltsbeihilfe und haben keinen Anspruch auf Beihilfe. Sie sind in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert und können dort ihre Kasse frei wählen. Ein Anwärtertarif der PKV kommt für sie nicht infrage.

Fazit: Welche Krankenversicherung fürs Referendariat in Bayern?

Häufige Fragen zur PKV im Referendariat in Bayern

So ist diese Seite entstanden

Die Beiträge habe ich am 13. Oktober 2026 mit der Vergleichssoftware der PSP Software GmbH gerechnet: Beamtenanwärter in Bayern, geboren 01.01.2000, 50 % Beihilfe, Einbettzimmer mit Chefarzt, ohne Selbstbehalt, Beginn 01.02.2027, Neugeschäft ohne Risikozuschläge. Die Leistungsaussagen stammen aus den Versicherungsbedingungen und sind in den Einzeltests belegt. Die Angaben zur Beihilfe richten sich nach Art. 96 des Bayerischen Beamtengesetzes und der Bayerischen Beihilfeverordnung. Die Termine des Vorbereitungsdienstes stehen im Bayerischen Ministerialblatt 2026, Nr. 142 und 174.

Aussagen zur Annahme bei Vorerkrankungen und zur Vorsorge bei der DBV kenne ich aus der laufenden Beratung. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.

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