PKV im Referendariat NRW 2027: Barmenia, DBV, Debeka und weitere im Vergleich

Was kostet die private Krankenversicherung im Referendariat in NRW?

Musterprofil: Beamtenanwärter, 26 Jahre, Nordrhein-Westfalen, 50 % Beihilfe, Einbettzimmer mit Chefarzt, ohne Selbstbehalt, mit Beihilfeergänzung, 25 € Krankenhaustagegeld und Pflegepflichtversicherung, Beginn 01.05.2027. Je Versicherer steht der günstigste Tarif, der diese Vorgaben erfüllt.

Eigene Berechnung am 15.10.2026 mit der Software der PSP Software GmbH: männlich, geboren 01.01.2001, Neugeschäft ohne Risikozuschläge, Tarife mit Beihilfeergänzung, Krankenhaustagegeld 25 € am Tag (Concordia 20 €), Kurtagegeld soweit angeboten. Reine Beitragsübersicht, die Leistungen sind in dieser Tabelle nicht bewertet. Insgesamt hat die Software 31 Tarife von 23 Versicherern geliefert. Weitere Versicherer (VRK, uniVersa, Generali ohne Beihilfeergänzung, Münchener Verein, LVM, Bayerische Beamtenkrankenkasse, Union, Alte Oldenburger) liegen zwischen 128 € und 190 €.

Was die Zahlen zeigen

• Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Tarif der Tabelle liegen 55,14 € im Monat. Über 18 Monate Referendariat sind das rund 990 €.
• Die DBV kostet in Vision B 95,45 €. Das sind 28,01 € weniger als bei der Barmenia und 31,42 € weniger als bei der Debeka.
• Die ARAG liegt mit 105,13 € um 9,68 € über der DBV, hat aber keine Zahnstaffel.
• Barmenia und Debeka liegen nur 3,41 € auseinander. Die Leistungen unterscheiden sich deutlich stärker als der Beitrag.
• DBV und Barmenia sind schon mit den Beiträgen ab Januar 2027 gerechnet, die HanseMerkur mit dem Stand Juni 2026. Bei der Debeka steht in der Software noch der Stand von Januar 2026.

Beihilfe im Referendariat in NRW: Was gilt

Als Beamtin oder Beamter auf Widerruf bekommst du vom Land Nordrhein-Westfalen Beihilfe. Das Land erstattet einen festen Anteil deiner beihilfefähigen Krankheitskosten, den Rest versicherst du privat. Du brauchst dafür keinen Volltarif, sondern einen Beihilfetarif, der genau die fehlenden 50 % abdeckt. Die Sätze stehen in § 12 der Beihilfenverordnung NRW. Für Lehrkräfte ist das Landesamt für Besoldung und Versorgung (LBV NRW) zuständig.

Eine Kostendämpfungspauschale gibt es in NRW nicht mehr. Das Land hat sie für alle Beihilfeberechtigten abgeschafft, sie gilt für keine Rechnung, die nach dem 31. Dezember 2021 gestellt wurde. Beamte auf Widerruf im Vorbereitungsdienst waren schon vorher davon befreit. Wenn du ältere Seiten liest, auf denen noch ein Abzug steht: Der ist überholt.

Voll erkennt die Beihilfe trotzdem nicht jede Rechnung an. Material- und Laborkosten beim Zahnersatz rechnet sie in NRW nur zu 70 % an, und bei Heilmitteln, Sehhilfen und Hörgeräten gelten Höchstbeträge. Was darüber liegt, zahlt ein einfacher Tarif nicht. Dafür gibt es die Beihilfeergänzungstarife, und alle Tarife in der Tabelle oben sind mit einem solchen Baustein gerechnet. Wie weit er geht, unterscheidet sich stark: Barmenia und ARAG zahlen auch Arzthonorare über dem Höchstsatz, die DBV nur im Krankenhaus. Wie die Abrechnung im Alltag läuft, steht unter Beihilfe für Beamte.

Chefarzt und Zweibettzimmer: 10 € und 15 € Eigenanteil je Tag

Chefarzt und Zweibettzimmer zahlt die Beihilfe in NRW mit, einen monatlichen Zuschlag wie in Baden-Württemberg gibt es nicht. Sie zieht aber einen Eigenanteil ab: 10 € je Aufenthaltstag für wahlärztliche Leistungen und 15 € je Tag für das Zweibettzimmer, zusammen höchstens für 20 Tage und damit höchstens 500 € im Kalenderjahr. Bei zehn Tagen im Krankenhaus mit Chefarzt und Zweibettzimmer sind das 250 €.

Diesen Eigenanteil fängst du über das Krankenhaustagegeld auf. Deshalb steckt in den Beiträgen oben ein Krankenhaustagegeld von 25 € am Tag, nur bei der Concordia sind es 20 €. Das sind genau die 10 € plus 15 €, die die Beihilfe abzieht. Beim Zimmer trägt die Beihilfe nur das Zweibettzimmer. Den Aufpreis für das Einbettzimmer muss der Tarif übernehmen, und so sind die Tarife in der Tabelle auch gerechnet.

Krankenversicherung im Lehramtsreferendariat in NRW: privat oder gesetzlich?

Du hast die Wahl, eine Pflicht zur PKV gibt es nicht. In NRW fällt die Rechnung aber deutlich aus, denn das Land bietet keine pauschale Beihilfe an. Sie ist angekündigt, aber nicht eingeführt. Bleibst du in der gesetzlichen Krankenversicherung, bekommst du keinen Zuschuss zum Beitrag und zahlst ihn in voller Höhe selbst. Bei rund 1.800 € Anwärterbezügen wären das mit den Sätzen von 2026 rund 340 bis 350 € im Monat (19,3 % mit Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung). Die Beihilfe läuft daneben weitgehend ins Leere, weil die Kasse die Leistungen schon bezahlt.

Was für die PKV spricht und was dagegen

• Der Beitrag liegt im Referendariat bei einem Viertel bis knapp der Hälfte des Kassenbeitrags.
• Je nach Tarif sind Chefarzt, Zahnersatz und Psychotherapie ohne Sitzungsgrenze mitversichert.
• Die Gesundheitsprüfung machst du einmal, solange du jung bist. Bei der Verbeamtung auf Probe stellt der Versicherer ohne neue Prüfung auf den Beamtentarif um.

Es gibt auch Gründe dagegen. Mit Vorerkrankungen kann ein Risikozuschlag oder eine Ablehnung kommen, das klärst du vor dem Antrag über eine anonyme Risikovoranfrage. Partner ohne Einkommen und Kinder brauchen eigene Verträge. Die Beiträge sind nicht garantiert. Und früh einzusteigen macht den späteren Beamtentarif nicht günstiger, weil Ausbildungstarife keine Alterungsrückstellungen bilden.

Barmenia, DBV, Debeka und ARAG: Die Leistungen im Vergleich

Verglichen sind DBV Vision B, Debeka mit dem Ergänzungstarif BCA, Barmenia mit dem Ergänzungstarif (B)GEP und ARAG mit dem Ergänzungstarif BAEB50. Die Beiträge stammen aus der Tabelle oben.

Leistungen verkürzt dargestellt, Einzelheiten in den Einzeltests der Versicherer. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen deines Vertrags.

Ambulant: Arzneimittel, Hörgeräte und Sehhilfen

Die DBV erstattet Arzneimittel in Vision B auf die ersten 1.000 € im Jahr nur zu 80 % ihres Anteils, Debeka und Barmenia zahlen ohne Eigenanteil. Bei Hörgeräten hat die ARAG keinen Euro-Deckel, die Barmenia zahlt 2.000 € je Ohr, die Debeka 1.500 € und die DBV 1.300 € je Ohr in drei Jahren. Die Sehhilfe der Debeka von 1.000 € klingt hoch, gibt es aber nur einmal für die gesamte Vertragsdauer.

Im Krankenhaus: Einbettzimmer und Chefarzt

Alle vier Tarife sind mit Einbettzimmer gerechnet, denn das zahlt die Beihilfe in NRW nicht. Beim Chefarzt kommt es darauf an, ob der Tarif auch über dem Höchstsatz der Gebührenordnung zahlt. Das tun Barmenia und ARAG, die DBV über den Baustein BW2 ohne vorherige Zusage. Die Debeka zahlt bis zum Höchstsatz und darüber nur mit medizinischer Begründung.

Arzthonorar: Warum der Höchstsatz zählt

Ärzte rechnen nach der Gebührenordnung ab, in der Regel bis zum 3,5-fachen Satz. Verlangt ein Arzt mehr, braucht er eine schriftliche Honorarvereinbarung, und die Beihilfe zahlt den Teil darüber nicht. Ob dein Tarif ihn übernimmt, steht in den Bedingungen. Im Referendariat kommt das selten vor, im Beamtentarif behältst du die Regel aber ein Leben lang.

Zahnersatz und Zahnstaffel

Die DBV hat eine der strengsten Zahnstaffeln: In den ersten 24 Monaten zahlt sie Zahnersatz bis 1.000 € Rechnungsbetrag, in 48 Monaten bis 2.000 €. Die Debeka begrenzt Material und Labor in den ersten drei Jahren auf zusammen 2.250 €, die Barmenia auf 5.000 € in zwei Kalenderjahren. Die ARAG hat keine Zahnstaffel. Weil die Beihilfe in NRW Material und Labor nur zu 70 % anerkennt, zählt hier auch der Ergänzungstarif.

Beitragsrückerstattung und Optionsrecht

Bei der Debeka bekommen Anwärter bis zu sechs Monatsbeiträge zurück, aber nur, wenn sie im ganzen Jahr keine Rechnung einreichen, auch keine Vorsorge. Bei Barmenia, DBV und ARAG schadet Vorsorge der Rückerstattung nicht. Wichtiger für später ist das Optionsrecht: Bei DBV, Barmenia und ARAG kannst du den Tarif zu festen Zeitpunkten ohne neue Gesundheitsprüfung aufstocken, bei der Debeka nicht.

Psychotherapie: Hier liegen die Tarife am weitesten auseinander

Ob du jemals eine Therapie brauchst, weißt du heute nicht. Die Regel im Tarif steht aber ab der Unterschrift fest. Barmenia und ARAG erstatten ambulante Psychotherapie zu 100 % ohne Sitzungsgrenze. Die DBV begrenzt die Sitzungen in Vision B nicht, kürzt aber ihren Anteil: 100 % bis zur 30. Sitzung, 80 % ab der 31. und 70 % ab der 61. Sitzung. Die Debeka zahlt 52 Sitzungen im Kalenderjahr und braucht darüber eine schriftliche Zusage. Die HanseMerkur zahlt im Ausbildungstarif BA/50 50 Sitzungen im Jahr ohne vorherige Zusage.

Auch beim Antrag zählt das Thema. Eine Psychotherapie in den letzten Jahren führt bei vielen Versicherern zu einem Zuschlag oder einer Ablehnung. Wenn das auf dich zutrifft, frag vor dem Antrag anonym an. Was du im Antrag angeben musst, steht unter Gesundheitsfragen in der PKV.

Die ausführlichen Vergleiche: DBV oder Barmenia, Barmenia oder Debeka, Debeka oder DBV und HUK-Coburg oder ARAG.

Für wen passt welcher Tarif?

Die Barmenia würde ich nehmen, wenn dir Psychotherapie ohne Kürzung, Honorare über dem Höchstsatz und eine kurze Zahnstaffel mehr wert sind als 28 € im Monat. Die DBV passt in Vision B, wenn du gesund bist, sparen willst und in den nächsten vier Jahren keinen Zahnersatz erwartest. Bei der Verbeamtung auf Probe kannst du dort ohne Gesundheitsprüfung aufstocken. Die Debeka ist die Adresse, wenn Vorerkrankungen im Spiel sind. Sie nimmt nach meiner Erfahrung häufiger ohne Zuschlag an als die anderen. Anonym vorab anfragen lässt sich bei ihr allerdings nicht.

Bleiben ARAG und HanseMerkur. Die ARAG kostet 105,13 €, hat keine Zahnstaffel und zahlt Psychotherapie ohne Sitzungsgrenze. Die HanseMerkur ist mit 85,89 € am günstigsten. Im Ausbildungstarif BA/50 zahlt sie Psychotherapie für 50 Sitzungen im Jahr und hat keine Zahnstaffel. Eine garantierte Pauschale gibt es dort nicht, nur eine erfolgsabhängige Rückerstattung von 200 bis 500 €. Mehr dazu unter HanseMerkur für Beamtenanwärter.

Welche Leistungen dir wichtig sind, kannst du im PKV-Rechner für Beamte gewichten. Den Vergleich der Ausbildungstarife mit dem späteren Beamtenbeitrag findest du unter PKV für Beamtenanwärter.

Worauf achten? Vier Fehler, die im Referendariat teuer werden

• Wer nur auf den Beitrag schaut, vergleicht 18 Monate. Die Bedingungen behältst du aber im Beamtentarif.
• Beantworte die Gesundheitsfragen vollständig. Nach § 19 VVG kann der Versicherer bei falschen Angaben zurücktreten oder nachträglich einen Zuschlag verlangen. Hol dir im Zweifel vorher die Patientenakte.
• Stell mit Vorbehandlungen nicht einfach einen Antrag. Jeder spätere Antrag fragt nach früheren Ablehnungen, und mit einer anonymen Risikovoranfrage gehst du dem aus dem Weg.
• Unterschreib nicht unter Zeitdruck. Der Vertrag läuft dir nicht weg, du hast bis zum Dienstantritt Zeit.

Welche Versicherungen du im Referendariat noch brauchst

Die Krankenversicherung ist die einzige, die du zum Dienstantritt haben musst. Die Pflegepflichtversicherung steckt in den Beiträgen oben schon drin. Im ersten halben Jahr würde ich mir noch eine Diensthaftpflicht ansehen, die auch den verlorenen Schulschlüssel und Schäden im Unterricht abdeckt. Und die Absicherung gegen Dienstunfähigkeit, denn als Beamter auf Widerruf hast du in diesem Fall keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Worauf es dabei ankommt, steht unter Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte.

Start am 1. Mai oder 1. November 2027 und Zeitplan

Der Vorbereitungsdienst für ein Lehramt beginnt in Nordrhein-Westfalen zweimal im Jahr: am 1. Mai und am 1. November. Er dauert 18 Monate. Die Beiträge oben sind für den Mai-Termin gerechnet. Startest du im November, liegen sie in derselben Größenordnung, soweit die Versicherer ihre Beiträge zum Jahreswechsel nicht anpassen. Maßgeblich ist das Datum in deiner Einstellung.

• Sobald die Zusage da ist, forderst du den Vergleich an. Warst du in den letzten Jahren in Behandlung, kommt zuerst die anonyme Risikovoranfrage.
• Vier bis sechs Wochen vor dem Start stellst du den Antrag. Der Vertrag beginnt mit dem ersten Tag des Beamtenverhältnisses, vorher zahlst du nichts.
• Zum Dienstantritt meldest du dich bei der gesetzlichen Kasse ab.
• Klappt es wegen einer Vorerkrankung nirgends regulär, bleibt die Öffnungsaktion. 15 Versicherer nehmen Beamte innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung auf, mit höchstens 30 % Risikozuschlag. Dabei sind unter anderem DBV, Debeka, HUK-Coburg und Signal Iduna.

Rechtsreferendariat (Jura) in NRW: gesetzlich versichert

Für das Rechtsreferendariat nach dem ersten juristischen Staatsexamen gilt das alles nicht. Rechtsreferendare werden in NRW nicht verbeamtet. Sie stehen in einem öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis, bekommen eine Unterhaltsbeihilfe und haben keinen Anspruch auf Beihilfe. Sie sind in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert. Ein Ausbildungstarif der PKV kommt für sie nicht infrage.

Fazit: Welche Krankenversicherung fürs Referendariat in NRW?

Häufige Fragen zur PKV im Referendariat in NRW

So ist diese Seite entstanden

Die Beiträge habe ich am 15. Oktober 2026 mit der Vergleichssoftware der PSP Software GmbH gerechnet: Beamtenanwärter in Nordrhein-Westfalen, geboren 01.01.2001, 50 % Beihilfe, Einbettzimmer mit Chefarzt, ohne Selbstbehalt, Beginn 01.05.2027, Neugeschäft ohne Risikozuschläge. Die Leistungsaussagen stammen aus den Versicherungsbedingungen und sind in den Einzeltests belegt. Die Angaben zur Beihilfe richten sich nach der Beihilfenverordnung NRW und dem Merkblatt des LBV NRW zu beihilfefähigen Aufwendungen (Stand 01/2026). Den Wegfall der Kostendämpfungspauschale hat der dbb NRW dokumentiert. Abgerufen am 15. Oktober 2026.

Aussagen zur Annahme bei Vorerkrankungen und zur Vorsorge bei ARAG und DBV kenne ich aus der laufenden Beratung. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.

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