PKV für Beamte: Meine Erfahrungen aus drei Beratungsfällen
Drei Kundinnen, drei Ausgangslagen, zwei verschiedene Versicherer. Ich zeige dir, wie ich jeweils vorgegangen bin, welche Tarife im Vergleich waren und warum die Entscheidung so ausgefallen ist. Die Fälle stammen aus meinen Beratungsunterlagen von Anfang 2026.
Quelle: eigene Beratungsunterlagen, Januar bis März 2026.
Kurz gesagt
Eine gesunde Referendarin in Baden-Württemberg hat sich im Januar 2026 für die Barmenia entschieden und zahlt 114,37 € im Monat. Eine Referendarin in Bremen, deren Psychotherapie sechs Jahre zurücklag, ist nach der anonymen Voranfrage bei der HanseMerkur gelandet, weil sie nur fünf Jahre zurückfragt. Eine Lehrerin in Hamburg mit mehreren Vordiagnosen hatte nach der Voranfrage vier Angebote und hat die Barmenia gewählt. Gleich ist in allen drei Fällen nur der Weg: erst die Lage klären, bei Vorerkrankungen anonym anfragen, dann vergleichen. Das ist meine wichtigste Erfahrung mit der PKV für Beamte: Das Ergebnis hängt an der Ausgangslage, nicht am Namen des Versicherers.
Fall 1: Referendarin in Baden-Württemberg, gesund
Eine junge Lehrerin beginnt am 7. Januar 2026 ihr Referendariat in Baden-Württemberg. Kurz vorher trägt sie sich über meine Website für eine Beratung ein. Im ersten Gespräch klären wir ihren Beihilfeanspruch als Referendarin, ihre Gesundheit und ob sie schon einen Wunschversicherer hat.
Sie ist gesundheitlich unauffällig: keine Vorerkrankungen, keine laufenden Behandlungen, keine Medikamente. Damit stehen ihr praktisch alle Versicherer offen, in der Regel ohne Risikozuschlag. Der Vergleich kann sich ganz auf Beitrag und Leistung konzentrieren.
Der Vergleich: Barmenia, ARAG, DBV und Debeka
Ich vergleiche vier Versicherer und gehe den Vergleich im zweiten Gespräch mit ihr durch: was der Beihilfeergänzungstarif konkret zahlt, wie sich die Zahnleistungen unterscheiden und was die Erstattungsregeln im Alltag bedeuten. Sie fragt nach, ich rechne Beispiele vor, und dann lasse ich ihr Zeit.
Die Entscheidung: Barmenia für 114,37 € im Monat
Sie entscheidet sich für die Barmenia, weil Beitrag und Leistung in ihrer Lage am besten zusammenpassen. Sie zahlt 114,37 € im Monat, ohne Risikozuschlag und mit Beihilfeergänzungstarif. Das ist der Beitrag bei Beginn im Januar 2026, vor der Beitragsanpassung der Barmenia zum 1. Januar 2027. Was Referendare in Baden-Württemberg für 2027 zahlen, steht bei der PKV im Referendariat Baden-Württemberg.
Vor dem Ende des Referendariats setzen wir uns noch einmal zusammen. Dann geht es um die Frage, ob eine Planstelle folgt und sie in der PKV bleibt oder ob sie zunächst angestellt als Vertretungskraft arbeitet und in die gesetzliche Kasse wechselt.
| Punkt | Fall 1 |
|---|---|
| Bundesland | Baden-Württemberg |
| Beginn Referendariat | 7. Januar 2026 |
| Gesundheit | unauffällig |
| Verglichen | Barmenia, ARAG, DBV, Debeka |
| Entscheidung | Barmenia, 114,37 € im Monat, ohne Risikozuschlag |
Quelle: eigene Beratungsunterlagen, Marco Fragomeno, März 2026.
Fall 2: Referendarin in Bremen mit Psychotherapie in der Vorgeschichte
Eine 30-jährige Referendarin beginnt am 1. Februar 2026 ihr Referendariat in Bremen. Im ersten Gespräch erzählt sie, dass sie vor sechs Jahren eine Psychotherapie abgeschlossen hat, die sich über mehrere Jahre gezogen hatte. Nach so einer Behandlung fragen viele Versicherer in den Gesundheitsfragen.
Warum ich zuerst anonym anfrage
Bevor ich vergleiche, frage ich in solchen Fällen ohne ihren Namen bei den Versicherern an. Sie bekommen alle Gesundheitsangaben, aber keine persönlichen Daten. Der Grund: Wer einmal abgelehnt wurde, muss das bei jedem späteren Antrag angeben, denn die Versicherer fragen nach früheren Ablehnungen. Die Voranfrage klärt vorher, wer sie zu welchen Bedingungen nimmt.
Dazu kommt der Abfragezeitraum. HanseMerkur, DBV und DKV fragen in ihren Gesundheitsfragen fünf Jahre zurück. Eine Therapie, die sechs Jahre zurückliegt, fällt bei ihnen aus dem Zeitraum heraus. Andere Versicherer fragen bei Psychotherapie zehn Jahre zurück.
Der Vergleich: DBV, Debeka, HanseMerkur und DKV
Verglichen habe ich DBV, Debeka, HanseMerkur und DKV. Anonym angefragt habe ich bei DBV, HanseMerkur und DKV, denn die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen. Im Gespräch bleiben schnell zwei Favoriten übrig: DBV und HanseMerkur. Den Ausschlag gibt der Beitrag. Sie zieht für das Referendariat in eine neue Stadt und will am Anfang finanziell beweglich bleiben.
Die Entscheidung: HanseMerkur
Sie entscheidet sich für die HanseMerkur, im damaligen Anwärtertarif, also vor dem neuen Tarif Be Fit Start, den die HanseMerkur im Juni 2026 eingeführt hat. Die Psychotherapie spielt für die Annahme keine Rolle.
| Punkt | Fall 2 |
|---|---|
| Bundesland | Bremen |
| Beginn Referendariat | 1. Februar 2026, mit 30 Jahren |
| Besonderheit | Psychotherapie über mehrere Jahre, abgeschlossen vor sechs Jahren |
| Vorgehen | anonyme Voranfrage bei DBV, HanseMerkur und DKV (die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen) |
| Verglichen | DBV, Debeka, HanseMerkur, DKV |
| Entscheidung | HanseMerkur, Anwärtertarif vor Juni 2026 |
Quelle: eigene Beratungsunterlagen, Marco Fragomeno, März 2026.
Du hast eine Psychotherapie oder eine andere Vorerkrankung in der Vorgeschichte?
Anonym anfragen lassenFall 3: Lehrerin in Hamburg mit mehreren Vordiagnosen
Eine Lehrerin wird am 1. Februar 2026 in Hamburg verbeamtet. Sie kommt nicht zum ersten Mal zur Beratung, sie war schon bei zwei anderen Beratern. Und sie ist verunsichert: Sie hat mehrere Vordiagnosen aus den letzten Jahren, nichts Gravierendes, aber verschiedene. Der eine Berater meinte, nur ein einziger Versicherer komme infrage. Der andere nannte einen ganz anderen.
Wie kann das sein? Ohne Voranfrage bei den Versicherern kann niemand verlässlich sagen, wer zu welchen Bedingungen versichert. Beide Aussagen waren Schätzungen.
Erst die Unterlagen, dann die Voranfrage
Wir gehen die Gesundheitsfragen gemeinsam und gründlich durch. Weil in der Vergangenheit ein MRT und eine Darmspiegelung gemacht wurden, hole ich die Arztberichte ein. Die Versicherer wollen nicht nur die Diagnose wissen, sondern die Befunde sehen. Alle Berichte mache ich vorher unkenntlich: Name, Geburtsdatum und alle anderen persönlichen Daten. Dann frage ich anonym bei den infrage kommenden Versicherern an.
Das Ergebnis: vier Angebote
Die Antworten sind deutlicher als gedacht. Vier Versicherer würden sie zu vertretbaren Bedingungen nehmen: Barmenia, R+V, DBV und Signal Iduna. Ihr sind umfangreiche Leistungen und ein starker Beihilfeergänzungstarif wichtiger als ein niedriger Beitrag. Sie entscheidet sich für die Barmenia. Ihre Vorerkrankungen führen zu keinem Leistungsausschluss.
| Punkt | Fall 3 |
|---|---|
| Bundesland | Hamburg |
| Verbeamtung | 1. Februar 2026 |
| Besonderheit | mehrere Vordiagnosen, MRT und Darmspiegelung in der Vorgeschichte |
| Vorgehen | Arztberichte eingeholt und anonymisiert, anonyme Voranfrage bei den infrage kommenden Versicherern |
| Angebote | Barmenia, R+V, DBV, Signal Iduna |
| Entscheidung | Barmenia, Leistung vor Beitrag |
Quelle: eigene Beratungsunterlagen, Marco Fragomeno, März 2026.
Gut zu wissen: Hamburg gehört zu den elf Ländern mit pauschaler Beihilfe. Wer dort schwere Vorerkrankungen hat, kann statt der PKV auch in der gesetzlichen Kasse bleiben und bekommt einen Zuschuss zum Beitrag. Die Entscheidung gilt praktisch für die ganze Laufbahn. Mehr dazu bei der pauschalen Beihilfe.
Was in allen drei Fällen entschieden hat
Die Wege waren verschieden, entschieden haben aber jedes Mal dieselben fünf Punkte:
- Gesundheit. Wer unauffällig ist, kann frei vergleichen. Wer Vorerkrankungen hat, klärt zuerst anonym, wer ihn nimmt. Für neu Verbeamtete gibt es außerdem die Öffnungsaktion: Innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung nehmen die teilnehmenden Versicherer dich auf und verlangen höchstens 30 % Risikozuschlag. Mehr dazu bei den Gesundheitsfragen in der PKV und der anonymen Risikovoranfrage.
- Beihilfesatz und Dienstherr. Beim Bund zahlt die Beihilfe 50 % für Beamte, 70 % mit zwei oder mehr Kindern und in der Pension, 80 % für Kinder. Die Länder weichen teilweise ab. Der Tarif muss genau dazu passen, siehe Beihilfe für Beamte.
- Alter. Im Beamtentarif zählt dein Alter bei der Umstellung, nicht das Alter beim ersten Vertrag als Referendar oder Anwärter. Der Vorteil eines frühen Einstiegs ist die Gesundheitsprüfung: Sie findet nur einmal statt.
- Deine Prioritäten. In Fall 2 gab der Beitrag den Ausschlag, in Fall 3 die Leistung. Beides ist richtig, wenn es zu deiner Lage passt.
- Der Beihilfeergänzungstarif. Er zahlt, wo die Beihilfe Höchstbeträge setzt, etwa bei Zahnersatz und Hörgeräten. Hier unterscheiden sich die Versicherer stark, mehr beim Beihilfeergänzungstarif.
Wie sich die Versicherer bei Psychotherapie, Zahnersatz und Arzthonorar unterscheiden, habe ich bei der besten PKV für Beamte zusammengefasst. Die Einzeltests zu den Versicherern aus diesen Fällen: Barmenia, HanseMerkur, DBV, Debeka, ARAG und Signal Iduna.
Erfahrungen mit meiner Beratung
Diese Seite zeigt Erfahrungen mit der PKV selbst, also welche Tarife in welcher Lage gepasst haben. Was Kunden über meine Beratung sagen, steht bei Google: 5,0 Sterne bei über 50 Rezensionen, ungekürzt unter alle Google-Bewertungen lesen. Wer ich bin und wie ich arbeite, steht auf meiner Seite Marco Fragomeno: Erfahrungen mit dem PKV-Makler.
So läuft die Beratung bei mir ab
- Erstes Gespräch. Wir klären deinen Dienstherrn, deinen Beihilfesatz, deine Gesundheit und was dir an Leistungen wichtig ist.
- Anonyme Voranfrage, wenn nötig. Bei Vorerkrankungen frage ich zuerst ohne deinen Namen bei mehreren Versicherern an.
- Vergleich und Entscheidung. Ich lege dir die passenden Tarife nebeneinander und begründe meine Empfehlung. Du entscheidest ohne Druck.
Trägst du dich ins Formular ein, rufe ich dich in der Regel noch am selben Tag an. Ohne Vorerkrankungen vergehen von der Anfrage bis zum Antrag meist 7 bis 14 Tage, mit Voranfrage etwas länger. Für dich ist die Beratung kostenlos, mit Vertrag zahlst du denselben Beitrag wie direkt beim Versicherer. Mehr dazu bei der unabhängigen Beratung.
Du beginnst bald dein Referendariat oder wirst verbeamtet?
Beratung anfragenFazit: Erst die Lage klären, dann den Tarif wählen
Drei Fälle, zwei Versicherer, und keines der Ergebnisse stand vorher fest. Die gesunde Referendarin konnte frei wählen. Bei der Referendarin mit Psychotherapie hat der Abfragezeitraum den Weg vorgegeben. Und bei der Lehrerin mit mehreren Vordiagnosen hat erst die Voranfrage mit vollständigen Arztberichten gezeigt, dass sie die Wahl zwischen vier Angeboten hat.
Lass uns deine Lage klären
Ich melde mich persönlich und lege dir die passenden Tarife mit Beiträgen nebeneinander. Bei Vorerkrankungen frage ich vorher anonym an.
Kostenlos vergleichen lassenHäufige Fragen zu den Beratungsfällen
Was kostet die PKV im Referendariat?
Als Referendar oder Anwärter zahlst du im Ausbildungstarif je nach Alter und Bundesland rund 75 bis 130 € im Monat. Im ersten Fall auf dieser Seite waren es 114,37 € bei der Barmenia, für eine gesunde Referendarin in Baden-Württemberg mit 50 % Beihilfe, ohne Risikozuschlag und mit Beihilfeergänzungstarif, Beginn Januar 2026. Die aktuellen Beiträge je Bundesland stehen bei der PKV für Referendare.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Ich schicke deine Gesundheitsangaben und Arztberichte ohne Namen, Geburtsdatum und andere persönliche Daten an mehrere Versicherer. Die antworten, ob und zu welchen Bedingungen sie dich nehmen würden. Erst danach stellen wir den Antrag. Das ist wichtig, weil jeder spätere Antrag nach früheren Ablehnungen fragt. Die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen.
Kann ich mit einer Psychotherapie in der Vorgeschichte in die PKV?
Oft ja. Entscheidend ist, wie lange die Behandlung zurückliegt und wie weit der Versicherer fragt. HanseMerkur, DBV und DKV fragen in ihren Gesundheitsfragen fünf Jahre zurück, andere Versicherer zehn. Im zweiten Fall auf dieser Seite lag die Therapie sechs Jahre zurück und spielte bei der HanseMerkur für die Annahme keine Rolle.
Bekomme ich mit mehreren Vorerkrankungen noch eine PKV?
Häufig ja, wenn die Unterlagen vollständig sind. Im dritten Fall hatte eine Lehrerin in Hamburg mehrere Vordiagnosen, dazu ein MRT und eine Darmspiegelung in der Vorgeschichte. Nach der anonymen Voranfrage mit den Arztberichten hatte sie vier Angebote: Barmenia, R+V, DBV und Signal Iduna.
Was passiert mit der PKV, wenn nach dem Referendariat keine Planstelle folgt?
Arbeitest du danach angestellt, etwa als Vertretungslehrkraft, endet dein Beihilfeanspruch und du wirst in der Regel in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert. Diesen Übergang plane ich mit dir rechtzeitig vor dem Ende des Referendariats, damit keine Lücke entsteht.
Wann sollte ich mich um die PKV kümmern?
Am besten vier bis acht Wochen vor dem Beginn des Referendariats oder der Verbeamtung. Dann bleibt Zeit für eine anonyme Voranfrage, den Vergleich und den Antrag. Ohne Vorerkrankungen geht es schneller: Von der Anfrage bis zum Antrag vergehen in der Regel 7 bis 14 Tage.
Was macht der Beihilfeergänzungstarif?
Er zahlt, wo die Beihilfe weniger leistet als ihren Prozentsatz, zum Beispiel weil sie Höchstbeträge für Zahnersatz oder Hörgeräte setzt oder Wahlleistungen im Krankenhaus nicht trägt. Der eigentliche Beihilfetarif deckt den Rest deiner Rechnungen. Wie gut der Ergänzungstarif ist, unterscheidet sich stark zwischen den Versicherern.
Wo finde ich Erfahrungen anderer Kunden mit deiner Beratung?
Bei Google stehen über 50 Rezensionen mit 5,0 Sternen, ungekürzt und von Kunden selbst geschrieben. Den Link und mehr über meine Arbeitsweise findest du auf meiner Seite Marco Fragomeno: Erfahrungen mit dem PKV-Makler für Beamte.
Gibt es eine PKV, die für alle Beamten passt?
Nein. Die drei Fälle auf dieser Seite haben bei drei Ausgangslagen zu zwei verschiedenen Versicherern geführt. Wie sich die acht Versicherer aus meinen Vergleichen bei Psychotherapie, Zahnersatz und Arzthonorar unterscheiden, steht bei der besten PKV für Beamte.
Zu den Angaben auf dieser Seite
Die drei Fälle stammen aus meinen Beratungsunterlagen von Januar bis März 2026. Namen und alle Angaben, die auf die Kundinnen schließen lassen, habe ich weggelassen. Die Beiträge gelten für den jeweiligen Beginn und können sich seitdem geändert haben. Die Beihilfesätze des Bundes stehen in § 46 der Bundesbeihilfeverordnung, die Anzeigepflicht bei Gesundheitsfragen in § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes. Abgerufen am 15. Oktober 2026.