PKV für Referendare: Kosten, Beihilfe und die Tarife im Vergleich
Mit dem Referendariat wirst du Beamter auf Widerruf und brauchst zum ersten Mal eine eigene Krankenversicherung. Ein günstiger Beitrag oder ein Tipp aus dem Seminar ist dafür zu wenig. Hier stehen die Beiträge für drei Bundesländer, die Unterschiede zwischen sechs Versicherern und die Punkte, die du vor der Unterschrift klären solltest.
Anwärter, 25 und 26 Jahre, 50 % Beihilfe, Einbettzimmer mit Chefarzt, inkl. Pflege. Bayern, NRW und Baden-Württemberg, Neugeschäft 2026 und 2027.
Kurz gesagt
Als Referendar bist du Beamter auf Widerruf und bekommst 50 % Beihilfe. Den Rest sicherst du über einen Anwärtertarif ab, der je nach Versicherer rund 84 bis 130 € im Monat kostet. Die gesetzliche Kasse ist meist teurer, außer dein Land zahlt die pauschale Beihilfe. Der frühe Einstieg lohnt sich, weil deine Gesundheit nur einmal geprüft wird: Nach der Verbeamtung auf Probe stellst du ohne neue Prüfung auf den Normaltarif um.
Was kostet die PKV für Referendare?
Der Beitrag hängt von Alter, Bundesland und Tarif ab, vom Einkommen nicht. Die Tabelle zeigt drei Profile, die ich für die Landesseiten gerechnet habe: jeweils Anwärter mit 50 % Beihilfe, Einbettzimmer mit Chefarzt und Pflegepflichtversicherung.
| Versicherer | Bayern 26 Jahre | NRW 25 Jahre | Baden-Württemberg 25 Jahre |
|---|---|---|---|
| HanseMerkur | 86,42 € | 85,32 € | 83,64 € |
| DBV Vision B | 95,73 € | 94,76 € | 93,91 € |
| ARAG | 106,47 € | 98,33 € | 94,25 € |
| HUK-Coburg | 114,49 € | 107,94 € | 101,87 € |
| Debeka | 128,02 € | 115,85 € | 112,35 € |
| Barmenia | 116,68 € | 115,70 € | 121,54 € |
Eigene Berechnungen mit der Software der PSP Software GmbH, Neugeschäft ohne Risikozuschläge. Bayern: Beginn 01.06.2026. NRW: Beginn Oktober und November 2026, inklusive 25 € Krankenhaustagegeld. Baden-Württemberg: Beginn 01.02.2027, berechnet am 11.10.2026. Die Profile sind nicht identisch, vergleiche deshalb innerhalb einer Spalte und nicht quer.
Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Tarif liegen je nach Land 30 bis gut 40 € im Monat. Über ein Referendariat von 18 bis 24 Monaten sind das einige hundert Euro. Das ist Geld. Schwerer wiegt, dass du den Versicherer in der Regel auch nach dem Referendariat behältst, und dann geht es um ganz andere Summen.
Die Zahlen für dein Land mit allen Tarifen: PKV im Referendariat NRW, PKV im Referendariat Baden-Württemberg und PKV im Referendariat Bayern. Für Lehramtsreferendare gibt es zusätzlich die Seite Vorgehen, Fehler und zwei echte Risikovoranfragen im Lehramtsreferendariat.
Du willst die Beiträge für dein Alter und dein Bundesland?
Meinen Beitrag rechnen lassenBeihilfe im Referendariat: Was der Dienstherr zahlt
Als Referendarin oder Referendar bist du Beamtin oder Beamter auf Widerruf. Dein Dienstherr erstattet dir einen festen Anteil deiner Krankheitskosten, die Beihilfe. In den meisten Ländern sind das 50 %. Die andere Hälfte versicherst du privat. Du brauchst deshalb keinen Volltarif, sondern einen Anwärtertarif für die restlichen 50 %.
Welche Rechnungen die Beihilfe in welcher Höhe anerkennt, regelt die Beihilfeverordnung deines Landes. Baden-Württemberg zum Beispiel zahlt Beihilfe für Chefarzt und Zweibettzimmer nur gegen einen monatlichen Einbehalt von 22,50 €. In anderen Ländern sind Wahlleistungen gar nicht beihilfefähig. Ein Tarif, der in Bayern lückenlos passt, kann in einem anderen Land Lücken lassen.
Bekommst du Kinder, ändert sich die Rechnung. Kinder erhalten in der Regel 80 % Beihilfe, und mit zwei oder mehr Kindern steigt dein eigener Satz in den meisten Ländern auf 70 %.
Das gilt für alle Beamten auf Widerruf: Lehramtsreferendare, Rechtspfleger-Anwärter, Anwärter in Verwaltung, Polizei und Justiz. Rechtsreferendare sind in den meisten Bundesländern keine Beamten auf Widerruf und gesetzlich pflichtversichert. Für sie gilt diese Seite nicht.
PKV oder GKV im Referendariat?
Als Beamter auf Widerruf bist du nicht gesetzlich pflichtversichert. Du kannst freiwillig in der gesetzlichen Kasse bleiben, zahlst dann aber den vollen Beitrag allein und bekommst die Beihilfe nicht ausgezahlt.
| Kriterium | PKV mit Beihilfe | GKV, freiwillig |
|---|---|---|
| Beitrag im Referendariat | rund 84 bis 130 € im Monat | rund 300 bis 350 € im Monat, mit pauschaler Beihilfe etwa die Hälfte |
| Beteiligung des Dienstherrn | 50 % Beihilfe | keine, außer in Ländern mit pauschaler Beihilfe |
| Leistungen | nach Tarif, Chefarzt und Einbettzimmer möglich | gesetzlicher Katalog |
| Gesundheitsprüfung | ja | nein |
| Kinder und Partner ohne Einkommen | eigene Verträge, wegen hoher Beihilfe günstig | beitragsfrei mitversichert |
| Abrechnung | Rechnung bezahlen und einreichen | über die Karte |
GKV-Beitrag bei typischen Anwärterbezügen, ohne Pflegeversicherung. Er hängt von deinen Bezügen und der Kasse ab.
Pauschale Beihilfe in elf Bundesländern
Elf Länder zahlen auf Antrag die Hälfte des Beitrags zur gesetzlichen Kasse: Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen. Die Entscheidung dafür ist endgültig. Du verzichtest damit für die gesamte Laufbahn auf die klassische Beihilfe.
Ich würde die pauschale Beihilfe nur bei schweren Vorerkrankungen oder als Alleinverdiener mit mehreren Kindern ernsthaft prüfen. Für alle anderen ist die PKV günstiger und leistet mehr. Wie die Rechnung in einem dieser Länder aussieht, zeigt die Seite zu Baden-Württemberg.
Welche PKV ist für Referendare die beste? Sechs Anbieter im Überblick
Der häufigste Fehler ist, nach dem Monatsbeitrag zu entscheiden. Die 20 oder 30 €, die du im Referendariat sparst, sind schnell weg, wenn der Tarif bei Zahnersatz oder einer längeren Therapie kürzt. Die Tabelle zeigt, wo sich die Tarife unterscheiden.
| Versicherer | Psychotherapie | Zahnersatz in den ersten Jahren | Arzthonorar über dem Höchstsatz | Rückerstattung trotz Vorsorge |
|---|---|---|---|---|
| Barmenia | ohne Sitzungsgrenze | 5.000 € in zwei Kalenderjahren | ambulant, stationär und Zahn | ja |
| ARAG | ohne Sitzungsgrenze | keine Zahnstaffel | ambulant, stationär und Zahn | ja |
| DBV Vision B | 100 % bis Sitzung 30, danach 80 % und 70 % | 1.000 € in 24, 2.000 € in 48 Monaten | nur im Krankenhaus | ja |
| Debeka | 52 Sitzungen im Jahr, darüber mit Zusage | Material und Labor 2.250 € in drei Jahren | nein | nein |
| HanseMerkur (Anwärtertarif BA/BAE) | 50 Sitzungen im Jahr, ohne vorherige Zusage | keine Zahnstaffel | ambulant und Zahn bei Honorarvereinbarung, stationär nur bei krankheitsbedingter Erschwernis | ja, wenn über die Vorlagen der HanseMerkur eingereicht |
| HUK-Coburg | ohne Sitzungsgrenze | 500 €, 1.000 € und 1.500 € in den Jahren 1 bis 3 | nein | ja |
Leistungen verkürzt dargestellt, überwiegend aus den Bedingungen der Beamtentarife; bei der HanseMerkur aus dem Anwärtertarif BA/BAE (Stand 06.26). Im Anwärtertarif können einzelne Werte abweichen. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags.
Die Einzeltests: Barmenia, ARAG, DBV, Debeka, HanseMerkur (für Anwärter auch HanseMerkur im Anwärtertarif) und HUK-Coburg. Im direkten Vergleich: Debeka oder DBV, DBV oder Barmenia, Barmenia oder Debeka und HUK-Coburg oder ARAG.
Worauf du bei den Leistungen achten solltest
Psychotherapie
Hier liegen die Tarife am weitesten auseinander. Barmenia, ARAG und HUK-Coburg erstatten ohne Sitzungsgrenze. Die Debeka zahlt 52 Sitzungen im Jahr und darüber nur mit Zusage. Die HanseMerkur zahlt 50 Sitzungen im Jahr, eine vorherige Zusage braucht es dafür nicht. Die DBV begrenzt die Sitzungen nicht, kürzt aber ab der 31. Sitzung auf 80 % und ab der 61. auf 70 % ihres Anteils.
Ein Rechenbeispiel für die DBV: Eine Therapie mit 60 Sitzungen zu je 120 € kostet 7.200 €. Die Beihilfe trägt die Hälfte. Von den 3.600 €, die auf den Tarif entfallen, erstattet die DBV für die ersten 30 Sitzungen alles und für die nächsten 30 nur 80 %. Bei dir bleiben 360 €. Das tut weh, ruiniert aber niemanden. Kritischer ist, ob du mit einer früheren Therapie überhaupt angenommen wirst.
Zahnersatz
Die meisten Tarife begrenzen Zahnersatz in den ersten Jahren. Am strengsten sind HUK-Coburg und DBV, ARAG und HanseMerkur haben keine Zahnstaffel. Wenn bei dir eine Krone, ein Implantat oder eine Zahnspange absehbar ist, entscheidet dieser Punkt.
Beihilfeergänzung und Arzthonorar
Der Ergänzungstarif zahlt, wenn die Beihilfe kürzt. Der der Barmenia übernimmt Restkosten bei Zahnersatz und Heilmitteln, der der Debeka bei Zahnersatz nur Material und Labor. Beim Arzthonorar erstatten Barmenia und ARAG mit Honorarvereinbarung auch über den Höchstsätzen der Gebührenordnung. Bei Debeka und HUK-Coburg ist dort Schluss, bei DBV und HanseMerkur ambulant ebenfalls.
Welcher Tarif zu deinen Prioritäten passt, kannst du im PKV-Rechner für Beamte selbst ausprobieren.
Der Vertreter im Seminar hat dir schon ein Angebot gegeben?
Angebot kostenlos prüfen lassenWas nach dem Referendariat passiert
Der Anwärterbeitrag gilt nur für das Referendariat. Anwärtertarife bilden keine Alterungsrückstellungen, deshalb sind sie so günstig. Abschließen kannst du sie bis zum 39. Lebensjahr. Wirst du auf Probe verbeamtet, stellt der Versicherer auf den Normaltarif um. Für einen 25-Jährigen mit 50 % Beihilfe kostet das Vollpaket ab 2027 je nach Versicherer rund 350 bis 370 € im Monat.
Du wirst trotzdem hören, wer früh einsteige, zahle sein Leben lang weniger. Das stimmt nicht. Der Beitrag im Normaltarif richtet sich nach deinem Alter bei der Umstellung, egal wann du als Referendar angefangen hast.
Der echte Vorteil ist die Gesundheitsprüfung. Sie findet einmal statt, wenn der Versicherer deinen Antrag annimmt, und das geht schon bis zu sechs Monate vor dem Start. Wirst du in den zwei Jahren krank, stellst du trotzdem ohne neue Prüfung um. Wer bis zur Verbeamtung auf Probe in der gesetzlichen Kasse bleibt, stellt den Antrag mit allem, was bis dahin dazugekommen ist.
Und wenn du nicht übernommen wirst? Dann endet die Beihilfe. Als angestellte Lehrkraft bist du in der Regel gesetzlich pflichtversichert. Den PKV-Vertrag kannst du für einen kleinen Monatsbeitrag als Anwartschaft ruhen lassen. Kommt die Verbeamtung später doch, lebt er ohne neue Gesundheitsprüfung wieder auf.
Mit Vorerkrankungen: erst anonym anfragen
Jeder Antrag fragt, ob du schon einmal abgelehnt wurdest. Wenn in deiner Krankenakte mehr steht als ein paar Erkältungen, stell deshalb nicht gleich einen Antrag. Bei einer anonymen Risikovoranfrage frage ich mehrere Versicherer mit deinen Gesundheitsangaben an, ohne deinen Namen zu nennen. Erste Antworten kommen oft nach zwei bis vier Tagen.
Die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen. Bei ihr gibt es das Ergebnis erst mit einem echten Antrag, deshalb frage ich zuerst die anderen an.
Was du im Antrag angeben musst und wie du an deine Arztdaten kommst, steht unter Gesundheitsfragen in der PKV. Die Abfragezeiträume unterscheiden sich: Bei Psychotherapie fragen manche Versicherer fünf Jahre zurück, andere zehn.
Reicht es bei keinem Versicherer für eine normale Annahme, bleibt die Öffnungsaktion. 15 Versicherer nehmen Beamte innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung auf, mit höchstens 30 % Risikozuschlag. Dabei sind unter anderem DBV, Debeka, HUK-Coburg und Signal Iduna. ARAG, Barmenia und HanseMerkur nehmen nicht teil.
So läuft der Vergleich bei mir ab
- Du beantwortest im Fahrplan fünf kurze Fragen. Bundesland, Starttermin und Beihilfesatz kenne ich dann schon, im Gespräch klären wir, was dir wichtig ist.
- Warst du in Behandlung, besorgst du deine Unterlagen und ich frage anonym an.
- Du bekommst die passenden Tarife mit Beitrag und Bedingungen nebeneinander.
- Wir stellen den Antrag so, dass der Vertrag mit dem ersten Tag des Referendariats beginnt. Danach bleibe ich dein Ansprechpartner, auch bei der Umstellung nach der Verbeamtung.
Die Beratung kostet dich nichts. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und werde vom Versicherer bezahlt, bei dem du abschließt.
Du hast eine Vorerkrankung und willst wissen, wer dich nimmt?
Anonym anfragen lassenPKV fürs Referendariat: dein Fahrplan
Fünf kurze Fragen, dann siehst du, was du bis wann erledigen musst. Inklusive personalisiertem Vergleich der Beiträge und Leistungen.
Marco Fragomeno · Experte für BeamteFazit: Welche PKV fürs Referendariat?
Nimm die PKV mit Beihilfe, wenn du gesund bist und keine große Familie allein versorgst. Such den Tarif nach dem aus, was er nach dem Referendariat leistet, denn den Versicherer behältst du meistens. In meinen Vergleichen liegen Barmenia und ARAG bei den Bedingungen vorn, die DBV beim Beitrag unter den bekannten Namen, und die Debeka ist oft der Weg bei Vorerkrankungen. Und lass dich im Seminar nicht drängen. Bis zum Dienstantritt ist Zeit genug für einen Vergleich.
Dein Referendariat steht an?
Ich rechne die passenden Tarife für dein Alter, dein Bundesland und deinen Starttermin und lege die Bedingungen daneben. Wenn du schon ein Angebot hast, prüfe ich es. Auf Wunsch kläre ich per anonymer Risikovoranfrage, wer dich zu welchen Konditionen annimmt.
Kostenlos vergleichen lassenHäufige Fragen zur PKV für Referendare
Warum brauche ich als Referendar eine private Krankenversicherung?
Als Referendar bist du Beamter auf Widerruf und bekommst vom Dienstherrn Beihilfe, in der Regel 50 % der Krankheitskosten. Die andere Hälfte musst du selbst absichern. Dafür gibt es Anwärtertarife der privaten Krankenversicherung, die genau diesen Rest abdecken. Die gesetzliche Kasse ist möglich, aber meist deutlich teurer.
Was kostet die PKV für Referendare?
Je nach Versicherer, Alter und Bundesland zwischen rund 84 € und 130 € im Monat, inklusive Pflegeversicherung. Ein 25-jähriger Referendar in Baden-Württemberg zahlt ab Februar 2027 bei der HanseMerkur 83,64 €, bei der DBV 93,91 €, bei der ARAG 94,25 €, bei der Debeka 112,35 € und bei der Barmenia 121,54 € (50 % Beihilfe, Einbettzimmer mit Chefarzt).
PKV oder GKV im Referendariat: Was ist besser?
Für die meisten Referendare die PKV. Sie kostet rund 84 bis 130 € im Monat, weil die Beihilfe die Hälfte trägt. In der gesetzlichen Kasse zahlst du den vollen Beitrag allein, das sind bei Anwärterbezügen rund 300 bis 350 €. Anders sieht es in den elf Ländern mit pauschaler Beihilfe aus: Dort zahlt der Dienstherr die Hälfte des Kassenbeitrags, wenn du dich dafür entscheidest.
Welche PKV ist für Referendare die beste?
Nach den Bedingungen liegen in meinen Vergleichen Barmenia und ARAG vorn: Psychotherapie ohne Sitzungsgrenze, Arzthonorare über den Höchstsätzen, bei der ARAG keine Zahnstaffel. Die DBV ist im Tarif Vision B günstiger, hat aber eine strenge Zahnstaffel. Die Debeka nimmt bei Vorerkrankungen häufiger an. Die HanseMerkur hat den niedrigsten Beitrag.
Zahle ich später weniger, wenn ich schon im Referendariat in die PKV gehe?
Nein. Anwärtertarife bilden keine Alterungsrückstellungen. Dein Beitrag im Normaltarif richtet sich nach deinem Alter bei der Umstellung und nicht danach, wann du als Referendar eingestiegen bist. Der Vorteil des frühen Einstiegs ist ein anderer: Deine Gesundheit wird nur einmal geprüft. Nach der Verbeamtung auf Probe stellst du ohne neue Prüfung um, auch wenn du inzwischen krank geworden bist.
Was passiert mit der PKV nach dem Referendariat?
Wirst du auf Probe verbeamtet, stellt der Versicherer deinen Vertrag auf den Normaltarif um. Der Beitrag steigt dann auf rund 350 bis 370 € im Monat (25 Jahre, 50 % Beihilfe, Vollpaket, Stand 2027). Wirst du nicht übernommen, endet die Beihilfe. Dann kannst du den Vertrag als Anwartschaft ruhen lassen und bist als Angestellter in der Regel gesetzlich pflichtversichert.
Was ist ein Beihilfeergänzungstarif?
Ein Zusatzbaustein, der einspringt, wenn die Beihilfe eine Rechnung kürzt. Das passiert bei Zahnersatz, Brillen, Hörgeräten, Heilpraktikern und teilweise bei Heilmitteln. Die Tarife unterscheiden sich stark. Der Ergänzungstarif der Barmenia übernimmt Restkosten bei Zahnersatz und Heilmitteln, der der Debeka bei Zahnersatz nur Material und Labor.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Dabei frage ich mehrere Versicherer mit deinen Gesundheitsangaben an, ohne deinen Namen zu nennen. Du erfährst vor dem Antrag, wer dich normal annimmt, wer einen Zuschlag verlangt und wer ablehnt. Das ist wichtig, weil jeder Antrag nach früheren Ablehnungen fragt. Die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen.
Ist die Debeka im Referendariat empfehlenswert?
Sie ist die naheliegende Wahl, wenn du Vorerkrankungen hast, weil sie häufiger ohne Zuschlag annimmt. Bei den Leistungen liegt sie hinter Barmenia und ARAG: Psychotherapie nur 52 Sitzungen im Jahr ohne Zusage, kein Optionsrecht, im Anwärtertarif keine Kurleistungen. Anwärter bekommen sechs Monatsbeiträge zurück, wenn sie keine Rechnung einreichen, das gilt aber auch für Vorsorge. Alle Details stehen im Debeka-Test für Beamte.
Gilt das auch für Lehramtsreferendare und Rechtspfleger-Anwärter?
Ja. Lehramtsreferendare, Rechtspfleger-Anwärter und Anwärter in der Verwaltung sind Beamte auf Widerruf und bekommen Beihilfe. Für sie gelten dieselben Tarife. Rechtsreferendare sind dagegen in den meisten Bundesländern keine Beamten auf Widerruf und gesetzlich pflichtversichert. Für Lehrkräfte gibt es die eigene Seite private Krankenversicherung für Lehrer.
Wann sollte ich die PKV fürs Referendariat abschließen?
Sobald du die Zusage hast. Den Antrag kannst du bis zu sechs Monate vor dem Start stellen. Nimmt der Versicherer ihn an, ist dein Gesundheitszustand eingefroren, und eine Erkrankung bis zum Start musst du nicht nachmelden. Der Vertrag beginnt mit dem ersten Tag deines Beamtenverhältnisses, vorher zahlst du nichts. Warst du in den letzten Jahren in Behandlung, plane zwei bis drei Wochen mehr für die Unterlagen und die anonyme Voranfrage ein.
So ist diese Seite entstanden
Die Beiträge habe ich mit der Vergleichssoftware der PSP Software GmbH gerechnet, jeweils Neugeschäft ohne Risikozuschläge. Die drei Profile stammen aus verschiedenen Monaten des Jahres 2026 und sind in der Tabelle einzeln ausgewiesen. Die Leistungsaussagen stammen aus den Versicherungsbedingungen und sind in den Einzeltests belegt. Die Beihilfe regeln die Beihilfeverordnungen der Länder.
Aussagen zur Annahme bei Vorerkrankungen und zur Vorsorge bei der DBV kenne ich aus der laufenden Beratung. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.