Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte: Klauseln, Beiträge und Versorgungslücke
Wenn der Dienstherr dich für dienstunfähig erklärt, hängt dein Einkommen an deinem Status. Anwärter und Beamte auf Probe werden meist entlassen, Beamte auf Lebenszeit bekommen ein gekürztes Ruhegehalt. Hier steht, was das Gesetz vorsieht, was fünf Versicherer in ihre Klauseln schreiben und was der Schutz kostet.
Statistisches Bundesamt, Dezember 2025. Beamtenversorgungsgesetz des Bundes. Beiträge aus meinem Vergleich vom 12. Oktober 2026.
Kurz gesagt
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel. Sie zahlt eine Rente, wenn der Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlässt. Am dringendsten brauchen sie Beamte auf Widerruf und auf Probe, weil sie kein Ruhegehalt bekommen. Entscheidend ist der Wortlaut der Klausel, vor allem für den Fall der Entlassung. In meinem Vergleich kostet der Schutz für einen Lehramtsanwärter ab 48,39 € im Monat.
Was eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist
Ein eigenes Produkt mit diesem Namen gibt es bei den meisten Versicherern nicht. Verkauft wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung, in deren Bedingungen eine Dienstunfähigkeitsklausel steht. Die Klausel verbindet zwei Welten, die sonst nichts miteinander zu tun haben: das Beamtenrecht und den Versicherungsvertrag.
Wann ein Beamter dienstunfähig ist, regelt § 26 des Beamtenstatusgesetzes. Dienstunfähig ist, wer wegen seines körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen dauernd unfähig ist, seine Dienstpflichten zu erfüllen. Es kann auch schon reichen, wenn du innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hast und nicht absehbar ist, dass du wieder voll dienstfähig wirst. Die Entscheidung trifft der Dienstherr, in der Regel nach einem amtsärztlichen Gutachten.
- Anderweitige Verwendung: Wer auf einem anderen Dienstposten eingesetzt werden kann, wird nicht in den Ruhestand versetzt (§ 26 Abs. 1 Satz 3 BeamtStG).
- Begrenzte Dienstfähigkeit: Wer noch mindestens die Hälfte der regelmäßigen Arbeitszeit schafft, bleibt mit reduzierter Arbeitszeit im Amt (§ 27 BeamtStG).
- Besondere Dienstunfähigkeit: Für Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug dürfen die Länder strengere Voraussetzungen festlegen (§ 26 Abs. 1 Satz 4 BeamtStG).
Was der Dienstherr zahlt, wenn du dienstunfähig wirst
Das hängt fast nur an deinem Status und an deinen Dienstjahren.
| Status | Was passiert | Geld vom Dienstherrn | Grundlage |
|---|---|---|---|
| Beamter auf Widerruf (Anwärter, Referendar) | Entlassung, jederzeit möglich | kein Ruhegehalt | § 23 Abs. 4 BeamtStG |
| Beamter auf Probe | meist Entlassung. Ruhestand ist nur Pflicht, wenn die Dienstunfähigkeit aus dem Dienst herrührt | in der Regel kein Ruhegehalt | § 23 Abs. 1 und 3, § 28 BeamtStG |
| Beamter auf Lebenszeit, unter 5 Dienstjahre | Entlassung statt Ruhestand | kein Ruhegehalt, außer bei Dienstbeschädigung | § 4 Abs. 1 BeamtVG, § 23 Abs. 1 BeamtStG |
| Beamter auf Lebenszeit, ab 5 Dienstjahren | Versetzung in den Ruhestand | Ruhegehalt, mindestens 35 % der Bezüge | § 26 BeamtStG, § 14 BeamtVG |
Beamtenstatusgesetz und Beamtenversorgungsgesetz des Bundes. Die Länder haben eigene Versorgungsgesetze mit ähnlichen Regeln.
Was nach einer Entlassung bleibt
Wer ohne Anspruch auf Versorgung ausscheidet, wird in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert (§ 8 SGB VI). Der Dienstherr zahlt die Beiträge für deine Dienstzeit nach. Eine Rente wegen voller Erwerbsminderung bekommst du dort aber nur, wenn drei Bedingungen erfüllt sind (§ 43 SGB VI):
- Du kannst auf dem gesamten Arbeitsmarkt weniger als drei Stunden täglich arbeiten. Dass du nicht mehr unterrichten kannst, reicht nicht.
- Du hast die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt.
- Du hast in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge.
Wer nach 18 oder 24 Monaten Vorbereitungsdienst entlassen wird, erreicht die fünf Jahre allein mit der Nachversicherung nicht. Zeiten aus einer früheren Beschäftigung zählen mit.
Ein Rechenbeispiel für das Ruhegehalt
Eine Lehrerin auf Lebenszeit wird mit 40 Jahren dienstunfähig. Sie hat zwölf ruhegehaltfähige Dienstjahre. Ihre ruhegehaltfähigen Bezüge nehme ich für das Beispiel mit 4.500 € brutto an.
| Schritt | Rechnung | Ergebnis |
|---|---|---|
| Dienstzeit | 12 Jahre | 12,00 Jahre |
| Zurechnungszeit (§ 13 BeamtVG) | zwei Drittel der 20 Jahre bis zum 60. Lebensjahr | 13,33 Jahre |
| Ruhegehaltssatz (§ 14 Abs. 1) | 25,33 Jahre × 1,79375 % | 45,44 % |
| Ruhegehalt vor Abschlag | 45,44 % von 4.500 € | 2.045 € |
| Abschlag (§ 14 Abs. 3) | 3,6 % je Jahr vor 65, höchstens 10,8 % | minus 221 € |
| Ruhegehalt brutto | rund 1.824 € |
Vereinfachtes Beispiel mit angenommenen Bezügen, ohne Familienzuschlag und ohne Landesrecht. Davon gehen noch Steuern und der Beitrag zur privaten Krankenversicherung ab.
Von 4.500 € bleiben also rund 1.824 € brutto. Die Lücke beträgt in diesem Beispiel knapp 2.700 € im Monat, und sie besteht bis zur Pensionsgrenze.
Du willst wissen, wie groß die Lücke bei dir wäre?
Lücke berechnen lassenIst eine Dienstunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Für Anwärter, Referendare und Beamte auf Probe: ja. Sie haben im Ernstfall keinen Anspruch auf Ruhegehalt und stehen nach der Entlassung ohne Einkommen da. Für Beamte auf Lebenszeit kommt es auf die Dienstjahre und auf die festen Ausgaben an. Je jünger du bist, desto größer ist die Lücke, weil das Ruhegehalt mit jedem Dienstjahr wächst.
Wie oft Beamte tatsächlich dienstunfähig werden, zeigt das Statistische Bundesamt. Im Jahr 2024 gingen 55.900 Beamte, Richter und Soldaten neu in Pension. 17 % von ihnen wurden wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, im Durchschnitt mit 55,8 Jahren. Im Jahr davor waren es 18 %.
Was die Zahl sagt und was nicht: Die meisten Fälle treten spät im Berufsleben ein. Die Statistik zählt aber nur, wer in den Ruhestand versetzt wurde. Entlassene Anwärter und Beamte auf Probe tauchen darin nicht auf. Und der frühe Fall ist der teure, weil dann am wenigsten Versorgung da ist.
Für Lehrkräfte weist das Bundesamt keinen eigenen Anteil aus. Bekannt ist nur die Gesamtzahl: 2024 gab es 14.400 neue Pensionierungen im Schuldienst. Zahlen wie „jede dritte Lehrkraft wird dienstunfähig“ kann ich nicht belegen und nenne sie deshalb nicht.
Dienstunfähigkeit ist nicht Berufsunfähigkeit
Über deine Dienstunfähigkeit entscheidet der Dienstherr nach Beamtenrecht. Über deine Berufsunfähigkeit entscheidet der Versicherer nach seinen Bedingungen. Die beiden Entscheidungen können auseinanderfallen. Die Dienstunfähigkeitsklausel sorgt dafür, dass der Versicherer sich an die Entscheidung des Dienstherrn bindet.
| Frage | Ohne Klausel | Mit Klausel |
|---|---|---|
| Wer stellt den Leistungsfall fest? | der Versicherer, mit eigenen Gutachten | der Dienstherr, mit amtsärztlichem Gutachten |
| Was musst du nachweisen? | mindestens 50 % Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf | die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit |
| Risiko | Ruhestand vom Dienstherrn, aber keine Rente vom Versicherer | hängt vom Wortlaut ab, siehe nächster Abschnitt |
In der Branche ist von „echten“ und „unechten“ Klauseln die Rede. Die Begriffe stehen in keinem Gesetz. Verlass dich deshalb nicht auf das Etikett im Prospekt, lies den Wortlaut.
Fünf Dienstunfähigkeitsklauseln im Vergleich
Ich habe die Klauseln von fünf Tarifen nebeneinandergelegt. Bei der Versetzung in den Ruhestand sind sie sich ähnlich. Bei der Entlassung gehen sie auseinander, und genau die trifft Anwärter und Beamte auf Probe.
| Versicherer und Tarif | Bei Entlassung | Bei Versetzung in den Ruhestand | Besonderheit |
|---|---|---|---|
| Signal Iduna, Comfort SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS | Rente bei Entlassung wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit. Sie endet, wenn du eine andere Tätigkeit ausübst. | Rente. Der Versicherer verzichtet auf die konkrete Verweisung. | setzt ein amtsärztliches Zeugnis oder Gutachten voraus |
| DBV, ALVSDV | Rente ab dem Zeitpunkt der Entlassung. | Rente, solange du Versorgungsbezüge erhältst und das nachweist. | Feststellung auch durch einen vom Dienstherrn beauftragten Gutachter |
| die Bayerische, BU PROTECT | Rente bei Entlassung. Sie endet, wenn du konkret eine andere Tätigkeit ausübst. | Rente bis zur Reaktivierung. | besondere Dienstunfähigkeit (Polizei, Feuerwehr) nur mit Zusatzklausel |
| Allianz, Berufs- und DienstunfähigkeitsPolice | Rente nur, wenn die Erkrankung fortbesteht und du keine Tätigkeit ausübst, die deiner bisherigen Lebensstellung entspricht. | Rente, solange du Ruhegehalt wegen Dienstunfähigkeit bekommst. Eine andere Tätigkeit ist unerheblich. | gilt auch für Kirchenbeamte |
| HanseMerkur, Be Care | Rente nur, solange du keine konkrete Tätigkeit ausübst und die Erkrankung fortbesteht. | Rente, solange du Versorgungsbezüge nachweist. | nennt Lebenszeit, Probe, Widerruf und Zeit ausdrücklich. Beschränkte Dienstunfähigkeit ist zusätzlich versicherbar. |
Zusammenfassung der Klauseln nach dem Bedingungsvergleich von Morgen & Morgen, Stand 12. Oktober 2026. Maßgeblich sind die vollständigen Versicherungsbedingungen. Alle fünf Klauseln gelten nach diesem Vergleich auch für Richter.
Drei Fragen, die du an jede Klausel stellen solltest
- Gilt sie für meinen Status? Steht dort „entlassen“ neben „in den Ruhestand versetzt“, sind Anwärter und Beamte auf Probe erfasst.
- Was beendet die Rente? Bei mehreren Tarifen endet sie für Entlassene, sobald sie wieder arbeiten. Wer nach der Entlassung umschult und eine Stelle annimmt, bekommt dann nichts mehr.
- Allgemeine oder besondere Dienstunfähigkeit? Im Vollzugsdienst brauchst du die besondere.
Wichtig: Einen Tarif, der in jedem Punkt vorn liegt, gibt es in dieser Tabelle nicht. Welche Klausel passt, hängt davon ab, ob du noch auf Widerruf bist oder schon auf Lebenszeit.
Was die Dienstunfähigkeitsversicherung kostet: drei Musterfälle
Die Beiträge stammen aus meinem Vergleich vom 12. Oktober 2026. Vorgaben für alle Tarife: Dienstunfähigkeitsklausel, Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit, Verzicht auf abstrakte Verweisung, Prognosezeitraum sechs Monate, rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung, Nichtraucher, Laufzeit bis 67.
| Versicherer | Tarif | Beitrag im Monat |
|---|---|---|
| die Bayerische | BU PROTECT | 48,39 € |
| Signal Iduna | Comfort SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS | 57,13 € |
| DBV | ALVSDV | 60,73 € |
| Allianz | Berufs- und DienstunfähigkeitsPolice | 67,10 € |
| Dialog | SBU-professional | 67,84 € |
| Zurich | Berufsunfähigkeits-Schutzbrief (DU) | 109,44 € |
Zahlbeitrag nach Überschussverrechnung, nicht garantiert. Vergleich vom 12. Oktober 2026.
| Versicherer | Tarif | Beitrag im Monat |
|---|---|---|
| Signal Iduna | Comfort SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS | 53,42 € |
| DBV | ALVSDV | 58,38 € |
| die Bayerische | BU PROTECT | 58,66 € |
| Allianz | Berufs- und DienstunfähigkeitsPolice | 65,55 € |
| Dialog | SBU-professional | 74,75 € |
| HanseMerkur | Be Care | 78,20 € |
Zahlbeitrag nach Überschussverrechnung, nicht garantiert. Vergleich vom 12. Oktober 2026.
| Versicherer | Tarif | Beitrag im Monat |
|---|---|---|
| Signal Iduna | Comfort SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS | 47,56 € |
| die Bayerische | BU PROTECT | 47,67 € |
| Allianz | Berufs- und DienstunfähigkeitsPolice | 62,05 € |
| Nürnberger | DU4Future aktiv | 65,02 € |
| DBV | ALVSDV | 71,70 € |
Zahlbeitrag nach Überschussverrechnung, nicht garantiert. Vergleich vom 12. Oktober 2026.
Zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot liegen beim Lehramtsanwärter 61 € im Monat. Der günstigste Tarif ist trotzdem nicht automatisch der richtige. Für einen Anwärter zählt zuerst, was die Klausel bei einer Entlassung regelt.
Du willst die Beiträge für dein Alter und deine Laufbahn sehen?
Vergleich anfordernWorauf du beim Vertrag achten solltest
- Rentenhöhe: Sie sollte zur Lücke passen. Als Anwärter fehlt dir im Ernstfall das ganze Einkommen, als Beamter auf Lebenszeit die Differenz zum Ruhegehalt.
- Laufzeit: bis zur Pensionsgrenze. Endet der Vertrag mit 60, fehlen dir die letzten Jahre.
- Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung: Signal Iduna und DBV nennen die Ernennung zum Beamten auf Probe oder auf Lebenszeit und die Besoldungserhöhung als Anlass. Die Bayerische nennt steigende Bruttobezüge, die HanseMerkur die Besoldungserhöhung.
- Dynamik im Leistungsfall: Bei Signal Iduna und Allianz kannst du eine garantierte Rentensteigerung von 1 bis 3 % im Jahr vereinbaren. Ohne sie verliert eine Rente, die 25 Jahre läuft, spürbar an Kaufkraft.
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Alle fünf Tarife aus dem Vergleich verzichten darauf.
- Begrenzte Dienstfähigkeit: Wer mit halber Stundenzahl im Dienst bleibt, ist nicht dienstunfähig. Ob der Vertrag dafür etwas zahlt, steht in einem eigenen Baustein, zum Beispiel bei der HanseMerkur.
Anwärter, Lehrer, Vollzug, Richter: Was für wen gilt
Beamtenanwärter und Referendare
Als Beamter auf Widerruf kannst du jederzeit entlassen werden und bekommst kein Ruhegehalt. Du bist die Gruppe mit der größten Lücke und zugleich mit den niedrigsten Beiträgen, weil du jung bist. Prüf vor allem, ob die Klausel die Entlassung nennt und was sie für die Zeit danach verlangt. Die Krankenversicherung im Vorbereitungsdienst habe ich auf der Seite zur PKV für Beamtenanwärter und zur PKV für Referendare beschrieben.
Lehrerinnen und Lehrer
Für Lehrkräfte gilt die allgemeine Dienstunfähigkeit. Der Musterfall oben zeigt 53,42 € bis 78,20 € im Monat für 1.200 € Rente. Wer nach dem Referendariat auf Probe verbeamtet wird, kann bei mehreren Versicherern die Rente ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen. Mehr zur Krankenversicherung steht auf der Seite PKV für Lehrer.
Polizei, Feuerwehr, Justizvollzug
Im Vollzugsdienst kannst du dienstunfähig sein, obwohl du für einen Schreibtischposten gesund genug wärst. Für die Bundespolizei steht das in § 4 des Bundespolizeibeamtengesetzes: Dienstunfähig ist, wer den besonderen gesundheitlichen Anforderungen nicht mehr genügt und seine volle Verwendungsfähigkeit voraussichtlich nicht binnen zwei Jahren zurückerlangt. Die Länder haben eigene Regeln.
Eine Klausel für die allgemeine Dienstunfähigkeit deckt das nicht automatisch ab. Die Bayerische schließt die besondere Dienstunfähigkeit in ihrer Standardklausel ausdrücklich aus und versichert sie nur über eine Zusatzklausel. Frag deshalb immer nach der Klausel für die besondere Dienstunfähigkeit. Ich berate auch Beamte im Vollzugsdienst.
Richterinnen und Richter
Alle fünf Klauseln aus dem Vergleich gelten für Richter entsprechend. Im Musterfall, Jahrgang 1993 und 1.600 € Rente, liegen die Beiträge zwischen 47,56 € und 71,70 € im Monat. Zur Krankenversicherung in der Probezeit gibt es die Seite Richter auf Probe.
Gesundheitsprüfung: Woran ein Antrag scheitert
Vor dem Vertrag stellt der Versicherer Gesundheitsfragen. Abgelehnt wird ein Antrag meist wegen des Gesundheitszustands, oft wegen einer Kombination mehrerer Diagnosen. Die eine Diagnose, die immer zur Ablehnung führt, gibt es nicht. Ich prüfe jeden Fall einzeln.
Wenn bei dir etwas in den Unterlagen steht, frage ich zuerst anonym an. Die Versicherer sehen dann deine Gesundheitsangaben, aber nicht deinen Namen. Wie das abläuft, steht auf der Seite zur anonymen Risikovoranfrage. Welche Angaben du im Antrag machen musst, erkläre ich bei den Gesundheitsfragen. Die Regeln dort gelten für die Dienstunfähigkeitsversicherung genauso.
Du hast eine Vorerkrankung und willst wissen, wer dich versichert?
Anonym anfragen lassenDrei Irrtümer zur Dienstunfähigkeit
„Als Beamter bin ich versorgt.“
Das gilt erst nach fünf Dienstjahren auf Lebenszeit, und auch dann nur in Höhe des Ruhegehalts. Anwärter und Beamte auf Probe werden in der Regel entlassen.
„Ich warte bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit.“
Bis dahin vergehen Jahre, in denen du kein Ruhegehalt bekämst. Außerdem prüft der Versicherer deine Gesundheit zum Zeitpunkt des Antrags. Was bis dahin in deiner Akte steht, zählt mit.
„Eine Berufsunfähigkeitsversicherung reicht.“
Ohne Dienstunfähigkeitsklausel entscheidet der Versicherer selbst, ob du berufsunfähig bist. Der Bescheid des Dienstherrn bindet ihn dann nicht.
Fazit: Erst der Status, dann die Klausel, dann der Preis
Als Anwärter oder Beamter auf Probe hast du bei Dienstunfähigkeit keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Als Beamter auf Lebenszeit bekommst du eines, das in den ersten Jahrzehnten deutlich unter deinen Bezügen liegt. Die Versicherung schließt diese Lücke nur, wenn die Klausel zu deinem Status passt. Lies deshalb zuerst, was sie bei einer Entlassung regelt, und vergleiche erst danach die Beiträge.
Du willst wissen, welcher Tarif zu deinem Status passt?
Ich rechne deine Lücke aus, lege dir die Klauseln nebeneinander und frage bei Vorerkrankungen zuerst anonym an.
Absicherung prüfen lassenHäufige Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte
Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Dienstunfähigkeitsklausel. Die Klausel legt fest, dass der Versicherer die vereinbarte Rente zahlt, wenn der Dienstherr dich wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlässt. Ohne die Klausel prüft der Versicherer nach eigenen Maßstäben, ob du zu mindestens 50 % berufsunfähig bist.
Ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte sinnvoll?
Für Beamte auf Widerruf und auf Probe ja, weil sie bei Dienstunfähigkeit in der Regel entlassen werden und kein Ruhegehalt bekommen. Für Beamte auf Lebenszeit hängt es von den Dienstjahren ab: Das Ruhegehalt wächst mit 1,79375 % je Jahr und reicht in den ersten Jahrzehnten oft nicht, um Miete oder Kredit weiter zu zahlen.
Was bekommt ein Beamter auf Widerruf bei Dienstunfähigkeit?
Kein Ruhegehalt. Beamte auf Widerruf können nach § 23 Abs. 4 BeamtStG jederzeit entlassen werden. Nach der Entlassung werden sie in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Eine Erwerbsminderungsrente setzt dort unter anderem fünf Jahre Versicherungszeit voraus, die allein mit dem Vorbereitungsdienst meist nicht erreicht werden.
Wie hoch ist das Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit?
Nach dem Beamtenversorgungsgesetz des Bundes 1,79375 % der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge je Dienstjahr, höchstens 71,75 %. Die Zeit bis zum 60. Lebensjahr wird zu zwei Dritteln hinzugerechnet. Wer vor 65 dienstunfähig wird, muss einen Abschlag von bis zu 10,8 % hinnehmen. Die Mindestversorgung beträgt 35 % der eigenen Bezüge. Voraussetzung sind mindestens fünf Dienstjahre. Die Länder haben eigene, ähnliche Regeln.
Was ist eine echte Dienstunfähigkeitsklausel?
Der Begriff ist nicht gesetzlich definiert. Gemeint ist eine Klausel, bei der die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit für die Rente genügt und der Versicherer nicht zusätzlich prüft, ob du berufsunfähig bist. Wichtig ist, was die Klausel für Entlassene regelt, denn dort unterscheiden sich die Versicherer am stärksten.
Was kostet eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte?
In meinem Vergleich vom 12. Oktober 2026 zahlt ein Lehramtsanwärter, Jahrgang 1996, für 1.200 € Monatsrente bis 67 je nach Versicherer zwischen 48,39 € und 109,44 € im Monat. Ein Berufsschullehrer, Jahrgang 1998, zahlt für dieselbe Rente zwischen 53,42 € und 78,20 €. Der Beitrag hängt von Alter, Beruf, Rentenhöhe, Laufzeit und Gesundheit ab.
Reicht eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte?
Nur mit Dienstunfähigkeitsklausel. Der Dienstherr entscheidet über die Dienstunfähigkeit nach Beamtenrecht, der Versicherer über die Berufsunfähigkeit nach seinen Bedingungen. Ohne Klausel kann es passieren, dass du in den Ruhestand versetzt wirst und der Versicherer trotzdem keine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 % anerkennt.
Brauchen Polizisten und Feuerwehrleute eine besondere Klausel?
Ja. Für den Vollzugsdienst gelten strengere gesundheitliche Anforderungen. Bei der Bundespolizei ist dienstunfähig, wer diesen Anforderungen nicht mehr genügt und seine volle Verwendungsfähigkeit voraussichtlich nicht binnen zwei Jahren zurückerlangt (§ 4 BPolBG). Eine Klausel für die allgemeine Dienstunfähigkeit deckt das nicht automatisch ab. Du brauchst eine Klausel für die besondere Dienstunfähigkeit.
Wann wird ein Antrag auf Dienstunfähigkeitsversicherung abgelehnt?
Meist wegen des Gesundheitszustands, oft wegen einer Kombination mehrerer Diagnosen. Die eine Diagnose, die immer zur Ablehnung führt, gibt es nicht. Jeder Versicherer prüft den Einzelfall. Bei Vorerkrankungen frage ich deshalb zuerst anonym an.
Zu den Angaben auf dieser Seite
Die Rechtslage ergibt sich aus den §§ 23, 26, 27 und 28 des Beamtenstatusgesetzes, den §§ 4, 13 und 14 des Beamtenversorgungsgesetzes des Bundes, § 4 des Bundespolizeibeamtengesetzes sowie den §§ 8 und 43 des Sechsten Buches Sozialgesetzbuch. Die Länder haben eigene Versorgungsgesetze. Die Statistik stammt aus der Pressemitteilung Nr. 455 des Statistischen Bundesamts vom 17. Dezember 2025. Beiträge und Klauseln stammen aus einem Vergleich mit der Software von Morgen & Morgen vom 12. Oktober 2026. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.