HanseMerkur für Beamtenanwärter: Be Fit Start im ehrlichen Test

Was ist die HanseMerkur Be Fit Start?

Be Fit Start ist der neue Anwärtertarif der HanseMerkur, gestartet am 1. Juni 2026. Er besteht aus den beiden Bausteinen BA und BAE und richtet sich an beihilfeberechtigte Beamtenanwärter und Referendare zwischen 15 und 39 Jahren.

Lange war die HanseMerkur im Beamtenbereich kaum ein Thema. Das hat sich geändert. Mit Be Fit Start rundet der Hamburger Versicherer seine bestehende Be-Fit-Familie nach unten ab und zielt gezielt auf die Ausbildungsphase.

Die Familie hat jetzt drei Stufen: Be Fit Start für die Ausbildungsphase, Be Fit Smart für beitragssensible Beamte und Be Fit Best für ein gehobenes Leistungsniveau. Eric Bussert, bei der HanseMerkur Vorstand für Vertrieb und Marketing, hat den Hintergrund offen benannt: Der Beamtenmarkt sei fachlich anspruchsvoll und die Zielgruppe sehr unterschiedlich. Ein Anwärter habe eben andere Erwartungen als ein Beamter im aktiven Dienst.

In der Tarifsoftware taucht Be Fit Start als Kombination der Bausteine BA und BAE auf. Versicherbar sind beihilfeberechtigte Personen zwischen 15 und 39 Jahren: Referendare, Lehramts-, Polizei-, Verwaltungs- und Finanzanwärter sowie Studierende und Auszubildende mit Beihilfeanspruch.

Wie funktionieren BA und BAE zusammen?

BA ist die eigentliche Krankenversicherung, BAE der Beihilfeergänzungstarif. Die beiden Bausteine gibt es nur gemeinsam, einzeln kannst du BA nicht abschließen. Zusammen ergeben sie die Anwärterlösung der HanseMerkur.

BA übernimmt den Teil der Kosten, den die Beihilfe deines Dienstherrn nicht zahlt. Bei 50 % Beihilfe sichert BA also die restlichen 50 % ab.

BAE füllt die Lücken, die zwischen Beihilfe und Haupttarif bleiben, und legt Komfort obendrauf: Behandlung über den GOÄ-Höchstsätzen, das Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus, die Privatarztbehandlung, Material- und Laborkosten beim Zahnersatz. Gut zu wissen, falls dir jemand nur einen Teil davon anbietet.

Was kostet die HanseMerkur für Beamtenanwärter?

Ich zeige dir das an einer konkreten Berechnung aus der Tarifsoftware: eine 25-jährige Anwärterin in Nordrhein-Westfalen mit 50 % Beihilfe, Versicherungsbeginn 1. Juli 2026.

Der Punkt, der in vielen Werbeaussagen untergeht: Die reine Krankenversicherung kostet hier nur etwa 47 €. Das ist günstig. Den Rest machen die gesetzlich vorgeschriebene Pflegepflichtversicherung und zwei optionale Tagegelder aus. Wenn du Beiträge zwischen Anbietern vergleichst, achte darauf, dass du den gleichen Umfang gegenüberstellst, sonst vergleichst du Äpfel mit Birnen.

Welche Leistungen bietet der Tarif?

Die Kombination orientiert sich am Be Fit Best, dem stärksten Beamtentarif der HanseMerkur. In den meisten Bereichen ist die Absicherung gut bis sehr gut: freie Arztwahl, GOÄ-Höchstsätze, offener Hilfsmittelkatalog, Zahn zu 100 %.

Ambulant

Freie Arztwahl ohne Primärarztprinzip. Arzt- und Facharztbehandlung, ambulante Operationen, Arznei- und Verbandmittel, Hebammenhilfe, häusliche Behandlungspflege. Erstattet wird bis zum 3,5-fachen Satz der GOÄ, BAE übernimmt darüber hinaus. Vorsorgeuntersuchungen sind dabei, plus weitere bis 250 € pro Jahr. Telemedizin zu 100 %.

Stationär

Über BAE bekommst du die Wahlleistungen: Chefarzt- oder Wahlarztbehandlung, Ein- oder Zweibettzimmer, auch Privatkliniken. Stationäre Psychotherapie ohne vorherige Zusage. Das ist ein rundes Paket für den Krankenhausfall.

Zahn

Zahnbehandlung, Zahnersatz, Implantate inklusive Knochenaufbau, Inlays und Kieferorthopädie zu 100 % der versicherten Stufe. Material- und Laborkosten laufen über BAE. Eine Summenbegrenzung in den ersten Jahren, die sonst übliche Zahnstaffel, gibt es nicht. Das ist für junge Versicherte ein echter Vorteil.

Hilfsmittel, Sehhilfen, Naturheilkunde

Offener Hilfsmittelkatalog, was wichtig ist, weil geschlossene Kataloge moderne Hilfsmittel oft ausschließen. Krankenfahrstühle bis 15.000 €. Sehhilfen bis 600 € in 24 Monaten, Augenlaser bis 4.000 € in 60 Monaten. Heilpraktiker und Naturheilverfahren werden zu 100 % nach GebüH oder Hufelandverzeichnis getragen. Auch digitale Gesundheitsanwendungen sind im Haupttarif drin.

Was sind die Stärken?

Die größten Pluspunkte sind der niedrige Krankenversicherungsbeitrag bei hohem Leistungsniveau, die Beitragsgarantie für bis zu 60 Monate und das spätere Umstellungsrecht ohne erneute Gesundheitsprüfung.

• Niedriger Krankenversicherungsbeitrag bei einem Leistungsniveau nah am Top-Tarif Be Fit Best
• Beitragsgarantie für bis zu 60 Monate während der Anwärterzeit, also Planungssicherheit ohne Anpassung mitten in der Ausbildung
• Umstellungsrecht ohne erneute Gesundheitsprüfung nach der Anwärterzeit. Das ist viel wert, falls bis dahin gesundheitlich etwas dazugekommen ist
• Offener Hilfsmittelkatalog und Leistung über die GOÄ/GOZ-Höchstsätze hinaus
• Zahn zu 100 % ohne Zahnstaffel, inklusive Implantate mit Knochenaufbau und Kieferorthopädie
• Beitragsbefreiung bei Elterngeldbezug für bis zu drei Monate, sofern der Vertrag seit mindestens 12 Monaten läuft

Wo hat die HanseMerkur Schwächen?

Die drei wichtigsten Schwächen sind die auf 50 Sitzungen begrenzte Psychotherapie, die geringe Beitragsrückerstattung und der reduzierte Schutz außerhalb Europas. Kein Tarif ist überall vorne, diese Punkte solltest du vor dem Abschluss kennen:

• Psychotherapie nur 50 Sitzungen pro Jahr. Für die meisten reicht das, aber ARAG und Barmenia leisten 100 % ohne Sitzungsbegrenzung. Wer hier Bedarf hat oder absehbar bekommt, sollte vergleichen
• Beitragsrückerstattung schwach. 200 € nach einem leistungsfreien Jahr, dann 300, 400 und 500 € nach vier Jahren, gedeckelt auf die Hälfte des Jahresbeitrags. Andere Anbieter zahlen mehr zurück
• Schutz außerhalb Europas reduziert. Ab dem zweiten Monat eines Aufenthalts außerhalb Europas sinken die Leistungen um ein Drittel, wenn vorher nichts anderes vereinbart wurde
• Kein Optionsrecht auf höherwertigen Schutz innerhalb des Tarifs
• Ausbildungstarif mit Verfallsdatum. Nach spätestens 60 Monaten musst du in einen regulären Tarif umsteigen. Das ist gewollt, heißt aber: Be Fit Start ist eine Lösung für die Anwärterzeit, kein Vertrag fürs ganze Berufsleben
• Nur bis zum 39. Lebensjahr abschließbar

Keiner dieser Punkte ist ein Ausschlusskriterium. Aber sie zeigen, dass der günstige Beitrag eine Logik hat. Ob die Abstriche für dich passen, hängt von deiner Situation ab, vor allem beim Thema Psyche.

HanseMerkur oder DBV, ARAG, Debeka, Barmenia?

Damit du die HanseMerkur einordnen kannst, hier die Anwärterbeiträge der etablierten Anbieter im selben Beispielprofil. Achtung: Die Reihenfolge kann sich verschieben, sobald Vorerkrankungen ins Spiel kommen.

Die HanseMerkur positioniert sich als günstiger Einstieg mit hohem Leistungsniveau. Wenn dir Psychotherapie ohne Limit wichtig ist, schaust du dir besser die ARAG an. Geht der Blick nur auf den Beitrag, ist die DBV mit rund 95 € der günstigste Einstieg. Geht es dir um den stärksten Ergänzungstarif, ist die Barmenia einen Blick wert. Den großen Überblick über alle Anbieter findest du im Beamtenanwärter-Vergleich.

Für wen passt der Tarif?

Die HanseMerkur Be Fit Start ist sinnvoll, wenn du einen günstigen Einstieg mit gutem Leistungsniveau suchst, gesund bist, keinen erhöhten Bedarf bei der Psychotherapie hast und Wert auf das Umstellungsrecht ohne neue Gesundheitsprüfung legst.

Sie ist nicht die erste Wahl, wenn du psychotherapeutische Behandlung über 50 Sitzungen hinaus brauchst, oft längere Zeit außerhalb Europas bist oder eine möglichst hohe Beitragsrückerstattung mitnehmen willst.

Was passiert nach der Anwärterzeit?

Be Fit Start ist ein Ausbildungstarif und endet spätestens nach 60 Monaten. Danach kannst du innerhalb der HanseMerkur in die regulären Beihilfetarife wechseln, ohne dass deine Gesundheit erneut geprüft wird. Du wählst dann frei zwischen den beiden Beamtentarifen, also etwa Be Fit Smart oder Be Fit Best. Was die reguläre Beamten-Linie (Tarife AZB/PSB) leistet – inklusive garantierter Beitragsrückerstattung, Gesundheitsrabatt und aller Grenzen aus den Original-Bedingungen – habe ich im HanseMerkur PKV Beamte Test komplett analysiert.

Praktisch wichtig für Referendare: Entfällt die Beihilfe nach dem Vorbereitungsdienst vorübergehend – etwa in der Wartezeit auf die Planstelle –, kann die Versicherung laut Bedingungen für maximal zwölf Monate weitergeführt werden, solange kein GKV-Anspruch besteht. Danach geht es ohne neue Gesundheitsprüfung in die Beihilfetarife weiter, sobald wieder Beihilfeanspruch besteht.

Genau hier liegt der wichtigste Hebel, den viele unterschätzen: Der Startbeitrag sagt wenig darüber aus, was du als Beamtin oder Beamter auf Lebenszeit zahlst. Entscheidend ist, wie sich die Beiträge nach der Anwärterzeit entwickeln und wie stabil ein Anbieter über zehn, fünfzehn Jahre war. Das prüfe ich in der Beratung immer mit, weil ein Tarif, der heute zehn Euro günstiger ist, über die Laufbahn teurer werden kann.

Lohnt sich die HanseMerkur für Beamtenanwärter?

Für gesunde Anwärter ohne erhöhten Psychotherapie-Bedarf lohnt sich die HanseMerkur Be Fit Start: günstiger Krankenversicherungsbeitrag, Leistung nah am Be Fit Best, offener Hilfsmittelkatalog, Zahn ohne Staffel und ein Umstellungsrecht ohne neue Gesundheitsprüfung. Für einen Neuling im Beamtensegment ist das ein starker Tarif.

Die zwei Stellen, an denen ich genau hinschaue, sind die gedeckelte Psychotherapie und der Charakter als Ausbildungstarif mit 60-Monats-Grenze. Beides ist verkraftbar, wenn man es kennt und die Anschlusslösung mitdenkt. Ob die HanseMerkur am Ende dein günstigster und passendster Anbieter ist, zeigt sich erst, wenn man deinen Gesundheitszustand anonym bei mehreren Versicherern abfragt. Genau das mache ich kostenlos für dich.

Häufige Fragen zur HanseMerkur für Beamtenanwärter