Anonyme Risikovoranfrage in der PKV für Beamte: Ablauf, Kosten und Öffnungsaktion
Dieselbe Diagnose führt bei einem Versicherer zur normalen Annahme und beim nächsten zur Ablehnung. Mit einer anonymen Risikovoranfrage erfährst du vorher, wer dich zu welchen Bedingungen nimmt. Dein Name taucht dabei bei keinem Versicherer auf.
Die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen. An der Öffnungsaktion nehmen 15 Versicherer teil.
Kurz gesagt
Bei der anonymen Risikovoranfrage frage ich mehrere private Krankenversicherer mit deinen Gesundheitsangaben an, ohne deinen Namen zu nennen. Du erfährst, wer dich normal annimmt, wer einen Zuschlag verlangt und wer ablehnt, bevor du einen Antrag stellst. Das ist wichtig, weil jeder Antrag nach früheren Ablehnungen fragt. Die Voranfrage kostet dich nichts. Erste Antworten kommen oft nach zwei bis vier Tagen, alle meist in 5 bis 10 Werktagen. Reicht es bei keinem Versicherer für eine normale Annahme, bleibt Beamten die Öffnungsaktion.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage in der PKV?
Private Krankenversicherer prüfen vor Vertragsschluss deine Gesundheit und dürfen ablehnen. Die anonyme Risikovoranfrage zieht diese Prüfung vor. Ich schildere mehreren Versicherern deine Vorgeschichte und frage, zu welchen Bedingungen sie dich nehmen würden. Einen Antrag gibt es zu diesem Zeitpunkt noch nicht.
Anonym heißt: Der Versicherer bekommt dein Geburtsjahr, den gewünschten Tarif und deine Gesundheitsangaben. Name, Anschrift und das genaue Geburtsdatum bekommt er nicht, und in Arztberichten schwärze ich sie vorher. Der Versicherer kann die Anfrage deshalb keiner Person zuordnen.
Für Beamte lohnt sich das besonders. Wegen der Beihilfe ist die PKV für dich fast immer die günstigere Lösung, und der Tarif begleitet dich ein Berufsleben lang. Wird ein vorschneller Antrag abgelehnt, hängt dir das bei jedem weiteren Versicherer nach. Was die PKV für Beamte insgesamt bedeutet, steht auf der Seite PKV für Beamte.
Warum du nicht einfach einen Antrag stellen solltest
Viele denken, nach einer Ablehnung stellen sie eben woanders einen neuen Antrag. Das geht, hat aber einen Preis. Praktisch jeder PKV-Antrag enthält sinngemäß diese Frage:
„Wurde ein Antrag auf eine private Krankenversicherung abgelehnt, zurückgestellt oder nur zu erschwerten Bedingungen angenommen?“
Nach einer Ablehnung musst du hier mit Ja antworten. Das verlangt die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes. Der nächste Versicherer schaut dann genauer hin. Verschweigst du die Ablehnung, riskierst du im Ernstfall den Versicherungsschutz.
Ein verbreiteter Irrtum betrifft die zentrale Warndatei der Versicherer, das Hinweis- und Informationssystem. Die private Krankenversicherung meldet dort nicht. Eine Ablehnung steht also in keiner Datenbank. Das Problem ist die Antragsfrage: Du weißt von der Ablehnung und musst sie angeben.
Bei einer anonymen Voranfrage entsteht dieses Problem nicht, weil es nie einen Antrag von dir gab.
Antrag, Probeantrag oder anonyme Voranfrage
| Weg | Deine Daten | Folge einer Ablehnung |
|---|---|---|
| Offizieller Antrag | vollständig, mit Namen | musst du bei jedem weiteren Antrag angeben |
| Probeantrag | vollständig, mit Namen | wie beim offiziellen Antrag |
| Anonyme Risikovoranfrage | Geburtsjahr und Gesundheitsangaben, kein Name | keine, es gab nie einen Antrag von dir |
Den Probeantrag bieten manche Vermittler als unverbindlichen Test an. Unverbindlich ist daran nichts: Es ist ein echter Antrag mit deinem Namen. Ich lasse die Finger davon und arbeite nur mit anonymen Voranfragen.
Du willst wissen, welcher Versicherer dich mit deiner Vorgeschichte nimmt?
Anonym anfragen lassenSo läuft die anonyme Risikovoranfrage bei mir ab
- Du meldest dich über das Formular. Ich rufe dich in der Regel innerhalb von 24 Stunden an, und wir klären, worum es geht.
- Du besorgst deine Unterlagen: die Patientenquittung deiner Krankenkasse und, wo nötig, Befundberichte deiner Ärzte.
- Wir gehen deine Vorgeschichte zusammen durch. Ich bereite Diagnosen, Behandlungen und Medikamente so auf, dass der Risikoprüfer keine Rückfragen braucht. Abgeschlossene Behandlungen und beschwerdefreie Zeiten stehen ausdrücklich dabei.
- Ich entferne alle Angaben, die auf dich schließen lassen, und schicke die Anfrage gleichzeitig an mehrere Versicherer.
- Erste Antworten kommen oft schon nach zwei bis vier Tagen, vollständig sind sie meist nach 5 bis 10 Werktagen. Wir vergleichen sie und sehen dann auch auf Beitrag und Leistungen.
- Erst danach stellen wir den Antrag, und zwar bei dem Versicherer, dessen Antwort wir schon kennen.
Ein Vertreter, der nur für einen Versicherer arbeitet, kann nur diesen einen anfragen. Als Makler frage ich mehrere an. Mehr dazu unter unabhängige Beratung für Beamte.
Am längsten dauern in der Regel die Unterlagen und nicht die Versicherer. Fordere die Patientenquittung deshalb gleich an, auch wenn wir noch nicht telefoniert haben.
Die Debeka ist die Ausnahme. Sie beantwortet keine anonymen Voranfragen, bei ihr gibt es das Ergebnis erst mit einem echten Antrag. Auch HUK-Coburg und LVM führen in der Regel keine anonyme Voranfrage durch. Ich frage deshalb zuerst die Versicherer an, die anonym antworten. Ein Antrag bei der Debeka kommt erst danach infrage, wenn klar ist, was die anderen bieten.
Welche Gesundheitsdaten und Zeiträume abgefragt werden
Die Voranfrage stellt dieselben Fragen wie der spätere Antrag. Wie weit sie zurückreichen, legt jeder Versicherer selbst fest. Als Orientierung:
| Behandlungsart | Typischer Abfragezeitraum |
|---|---|
| Ambulante Behandlungen | 3 bis 5 Jahre |
| Krankenhausaufenthalte | 5 bis 10 Jahre |
| Psychotherapie | 5 bis 10 Jahre |
| Medikamente | aktuell und die letzten 1 bis 3 Jahre |
| Chronische und laufende Erkrankungen | immer anzugeben |
Richtwerte aus der Beratung. Maßgeblich ist die Gesundheitsfrage des jeweiligen Versicherers.
Der Unterschied kann entscheiden. Liegt deine Psychotherapie sieben Jahre zurück, musst du sie bei einem Versicherer mit fünf Jahren Abfragezeitraum nicht angeben, bei einem mit zehn Jahren schon. Auch deshalb lohnt es sich, vor der Anfrage zu wissen, wer was fragt.
Kaum jemand hat zehn Jahre Arztbesuche im Kopf. Fordere deshalb die Patientenquittung bei deiner Krankenkasse an. Dort steht, was Ärzte über dich abgerechnet haben, manchmal auch Diagnosen, von denen du nichts wusstest. Wie du die Fragen richtig beantwortest, steht unter Gesundheitsfragen in der PKV für Beamte.
Welche Antworten die Versicherer geben
Die Risikoprüfer melden eines von fünf Ergebnissen zurück:
- Normale Annahme. Du bekommst den Tarif zum regulären Beitrag.
- Annahme mit Risikozuschlag. Der Beitrag steigt um einen Prozentsatz, die Leistungen bleiben vollständig.
- Annahme mit Leistungsausschluss. Bestimmte Erkrankungen und ihre Folgen sind nicht versichert.
- Zurückstellung. Der Versicherer entscheidet erst, wenn eine Behandlung abgeschlossen ist oder du eine Zeit lang beschwerdefrei warst.
- Ablehnung.
Wenn ich wählen muss, nehme ich für meine Kunden lieber den Zuschlag als den Ausschluss. Einen Zuschlag kannst du später überprüfen lassen, wenn die Erkrankung ausgeheilt ist. Ein Ausschluss bleibt und greift genau dann, wenn du die Versicherung brauchst.
Die Antworten gelten nur befristet, und nur wenn die Angaben im Antrag mit denen der Voranfrage übereinstimmen.
Wie unterschiedlich Versicherer dieselbe Diagnose bewerten
Jeder Versicherer hat eigene Annahmerichtlinien, und sie ändern sich. Ein paar Richtungen aus meiner Beratung. Nimm sie als Hausnummer, mehr nicht, denn jeder Fall wird einzeln geprüft:
- Eine gut eingestellte Schilddrüsenunterfunktion bewerten die Versicherer sehr verschieden, von normaler Annahme bis zu einem deutlichen Zuschlag.
- Eine abgeschlossene leichte depressive Episode führt bei einigen zu einem Zuschlag, bei vielen zur Ablehnung. Entscheidend ist, wie lange die Therapie zurückliegt.
- Leichtes, saisonales Asthma endet meist mit einem Zuschlag.
- Bei Übergewicht hängt es am BMI. Leicht erhöht geht oft normal durch, bei starkem Übergewicht steigen Zuschlag und Ablehnungsquote.
- Schwere chronische Erkrankungen wie ein insulinpflichtiger Diabetes führen häufig zur Ablehnung. Dann ist die Öffnungsaktion der Weg.
Wie weit zwei große Versicherer auseinanderliegen können, zeigt der Vergleich Debeka oder DBV bei Vorerkrankungen.
Öffnungsaktion: Das Auffangnetz für Beamte
Wenn kein Versicherer dich regulär nimmt, bleibt Beamten die Öffnungsaktion. Die teilnehmenden Versicherer haben sich verpflichtet, Beamte auch mit Vorerkrankungen aufzunehmen, ohne Ablehnung, ohne Leistungsausschlüsse und mit höchstens 30 % Risikozuschlag.
Zwei Bedingungen gelten. Du musst den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der ersten Verbeamtung stellen, und diese Frist läuft nur einmal. Und du musst alle Gesundheitsfragen vollständig beantworten.
An der Öffnungsaktion nehmen 15 Versicherer teil: Allianz, DBV, Debeka, DKV, Generali, Hallesche, HUK-Coburg, Inter, Münchener Verein, Ottonova, SDK, Signal Iduna, UKV, Versicherungskammer Bayern und VRK. ARAG, Barmenia, HanseMerkur und LKH sind nicht dabei. Bei ihnen kommst du nur über die normale Gesundheitsprüfung in den Tarif.
Die Öffnungsaktion ist der Notausgang. Sie gilt für den Grundschutz. Einen Beihilfeergänzungstarif bekommst du darüber bei den meisten Versicherern nicht, die Debeka gibt immerhin ihren kleinen Ergänzungstarif BG dazu. Eine reguläre Annahme mit kleinem Zuschlag ist deshalb oft die bessere Lösung als die Öffnungsaktion mit 30 %. Welcher Weg für dich passt, zeigt die anonyme Voranfrage.
Wenn du gerade erst ins Referendariat startest, findest du die Fristen und Beiträge unter private Krankenversicherung für Referendare und für Lehrkräfte unter PKV für Lehrer.
Deine Verbeamtung steht an und du bist nicht sicher, ob du die Öffnungsaktion brauchst?
Meinen Fall einschätzen lassenFazit: Erst anonym fragen, dann beantragen
Wenn in deiner Krankenakte mehr steht als ein paar Erkältungen, stell keinen Antrag ins Blaue. Lass zuerst anonym klären, wer dich nimmt. Das kostet zwei bis drei Wochen und erspart dir eine Ablehnung, die du jahrelang angeben müsstest. Für Beamte kommt die Öffnungsaktion dazu. Sie ist gut, wenn sonst nichts geht, aber sie läuft nur sechs Monate und bringt selten den besten Vertrag.
Du willst wissen, wo du stehst?
Schreib mir kurz, worum es geht. Ich melde mich in der Regel innerhalb von 24 Stunden, sage dir, welche Unterlagen wir brauchen, und frage dann die passenden Versicherer anonym an.
Anonym anfragen lassenHäufige Fragen zur anonymen Risikovoranfrage
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage in der PKV?
Eine anonyme Risikovoranfrage ist eine Anfrage bei mehreren privaten Krankenversicherern vor dem eigentlichen Antrag. Ein Makler schildert deinen Gesundheitszustand, nennt aber weder Namen noch Anschrift noch das genaue Geburtsdatum. Die Versicherer antworten, ob sie dich normal annehmen, einen Risikozuschlag verlangen, Leistungen ausschließen oder ablehnen.
Was kostet eine anonyme Risikovoranfrage in der PKV?
Bei mir nichts, egal wie viele Versicherer ich anfrage. Als Makler bekomme ich eine Courtage vom Versicherer, wenn du später einen Vertrag abschließt. Sie ist im Beitrag einkalkuliert, eine gesonderte Gebühr gibt es nicht. Vorsichtig wäre ich bei Anbietern, die schon für die Voranfrage Geld verlangen.
Bin ich nach einer anonymen Voranfrage irgendwo gespeichert?
Nein. Der Versicherer bekommt nur Geburtsjahr, Wunschtarif und Gesundheitsangaben und kann die Anfrage keiner Person zuordnen. Lehnt er ab, musst du das bei späteren Anträgen nicht angeben, weil es nie einen Antrag von dir gab. Die private Krankenversicherung meldet Ablehnungen außerdem nicht an das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer.
Was ist der Unterschied zwischen anonymer Risikovoranfrage und Probeantrag?
Ein Probeantrag ist ein echter Antrag mit deinem Namen. Lehnt der Versicherer ihn ab, musst du das bei jedem weiteren Antrag angeben. Eine anonyme Risikovoranfrage enthält keine Personendaten und hat keine Folgen für spätere Anträge. Ich arbeite deshalb nur mit anonymen Voranfragen.
Wie lange dauert eine anonyme Risikovoranfrage?
Wenn deine Unterlagen vollständig sind, kommen erste Antworten oft schon nach zwei bis vier Tagen. Vollständig sind sie meist nach 5 bis 10 Werktagen. Bei mehreren Diagnosen oder Rückfragen der Risikoprüfer kann es länger dauern. Rechne mit zwei bis drei Wochen von der ersten Anfrage bis zum Antrag.
Welche Versicherer machen keine anonyme Risikovoranfrage?
Die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen. Bei ihr erfährst du das Ergebnis erst mit einem echten Antrag. Auch HUK-Coburg und LVM führen in der Regel keine anonyme Voranfrage durch. Die meisten anderen Versicherer beantworten sie, darunter DBV, Barmenia, ARAG, Signal Iduna und HanseMerkur.
Welche Versicherer nehmen an der Öffnungsaktion teil?
15 Versicherer: Allianz, DBV, Debeka, DKV, Generali, Hallesche, HUK-Coburg, Inter, Münchener Verein, Ottonova, SDK, Signal Iduna, UKV, Versicherungskammer Bayern und VRK. ARAG, Barmenia, HanseMerkur und LKH nehmen nicht teil. Bei ihnen kommst du nur über die normale Gesundheitsprüfung in den Tarif.
Ist eine Risikovoranfrage sinnvoll, wenn ich gesund bin?
Wenn du in den letzten Jahren nur wegen Kleinigkeiten beim Arzt warst, kannst du meist direkt einen Antrag stellen. Sobald eine Diagnose, eine Therapie oder ein Dauermedikament im Abfragezeitraum liegt, ist die anonyme Voranfrage der sicherere Weg. Das gilt auch für Dinge, die dir harmlos vorkommen, zum Beispiel Rückenschmerzen mit Krankschreibung oder eine kurze Psychotherapie.
Ich werde bald verbeamtet. Wann sollte ich die Voranfrage starten?
Sobald der Termin feststeht, am besten sechs bis acht Wochen vorher. Dann bleibt Zeit, Unterlagen zu besorgen und die Antworten der Versicherer abzuwarten. Die Öffnungsaktion läuft nur sechs Monate ab der ersten Verbeamtung. Je früher du anfängst, desto weniger Druck hast du am Ende.
Was ist der Unterschied zwischen Risikovoranfrage und Risikoprüfung?
Die Risikovoranfrage ist die anonyme und unverbindliche Anfrage vor dem Antrag. Die Risikoprüfung ist die verbindliche Prüfung deiner Gesundheitsangaben im echten Antrag, mit Namen und mit dokumentiertem Ergebnis.
Zu den Angaben auf dieser Seite
Die Abfragezeiträume und die Einschätzungen zu einzelnen Diagnosen sind Richtwerte aus meiner Beratung. Sie können je nach Versicherer, Diagnose und Verlauf abweichen. Verbindlich ist allein die Antwort des Versicherers auf deine Voranfrage. Die Anzeigepflicht ergibt sich aus § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.