PKV-Checkliste für Beamte: 7 Kriterien mit Prüffragen
Mit dieser Checkliste prüfst du einen PKV-Tarif für Beamte an sieben Punkten. Zu jedem Punkt stehen hier die Fragen, die du dem Versicherer oder Vermittler stellen solltest. Die Liste gibt es auch als PDF zum Ausdrucken.
Checkliste als PDF herunterladen · ohne Anmeldung
Die Checkliste nennt keinen Versicherer und empfiehlt keinen Tarif.
Kurz gesagt
Eine PKV für Beamte prüfst du an sieben Punkten: freie Arztwahl, Beihilfeergänzungstarif, offener Hilfsmittelkatalog, Erstattung nach der Gebührenordnung, Krankenhaus, Zähne, Kur und Reha. Der Beitrag steht nicht auf der Liste, den vergleichst du am Ende. Lücken in den Leistungen bemerkst du erst bei einer Krankheit, einer Operation oder im Alter, und dann lassen sie sich oft nicht mehr schließen.
So nutzt du die PKV-Checkliste
Die Wahl der Krankenversicherung triffst du als Beamter meist für Jahrzehnte. Viele vergleichen dabei vor allem den Beitrag. Mit der Checkliste schaust du zuerst auf die Leistungen und danach auf den Preis.
- Leg das Angebot oder die Bedingungen deines Tarifs neben die Liste.
- Geh die sieben Punkte der Reihe nach durch und beantworte jede Prüffrage mit Ja, Nein oder „steht nicht drin“.
- Frag bei jedem „steht nicht drin“ beim Versicherer oder Vermittler nach, am besten schriftlich.
- Vergleich erst danach die Beiträge der Tarife, die übrig bleiben.
Die Liste passt für Beamtenanwärter und Referendare vor dem ersten Abschluss genauso wie für Beamte, die ihren bestehenden Tarif prüfen wollen.
1. Freie Arztwahl
Freie Arztwahl heißt: Du gehst ohne Überweisung zu jedem niedergelassenen Arzt und Facharzt, auch in eine reine Privatpraxis oder zu einem Spezialisten am anderen Ende von Deutschland.
Manche Tarife schränken das ein. Sie verlangen, dass du zuerst zum Hausarzt gehst, oder sie arbeiten mit Ärztenetzwerken und kürzen die Erstattung, wenn du einen Arzt außerhalb wählst.
Prüffragen
- Kann ich jeden Arzt in Deutschland frei wählen?
- Muss ich vor dem Facharzt zuerst zum Hausarzt?
- Gibt es Ärztenetzwerke, die die Erstattung beeinflussen?
- Werden privatärztliche Leistungen vollständig erstattet?
2. Beihilfeergänzungstarif
Die Beihilfe zahlt ihren Satz nur von dem Betrag, den sie anerkennt. Bei Zahnersatz, Hilfsmitteln, Sehhilfen und beim Heilpraktiker setzt sie Höchstbeträge. Beim Bund sind es zum Beispiel 1.500 € je Ohr für ein Hörgerät.
Der Beihilfeergänzungstarif zahlt, was über diesen Beträgen liegt. Ein Implantat kann 3.000 € oder mehr kosten, ohne Ergänzung bleiben davon schnell mehrere hundert Euro bei dir.
Prüffragen
- Gibt es zum Tarif einen Beihilfeergänzungstarif, und was kostet er?
- Zahlt er bei Zahnersatz über den Höchstbetrag der Beihilfe hinaus?
- Zahlt er bei Hörgeräten, Sehhilfen und Orthesen?
- Sind Heilpraktiker und Naturheilverfahren mitversichert?
- Zahlt er bei Physiotherapie, Ergotherapie und Logopädie über die Sätze der Beihilfe hinaus?
Höchstbeträge und acht Tarife im Vergleich: Beihilfeergänzungstarif für Beamte.
3. Offener Hilfsmittelkatalog
Hilfsmittel sind zum Beispiel Prothesen, Hörgeräte, Rollstühle, Insulinpumpen und Beatmungsgeräte. Ein Tarif mit geschlossenem Katalog zählt auf, was er erstattet. Was nicht auf der Liste steht, zahlt er nicht.
Ein Tarif mit offenem Katalog erstattet alle medizinisch notwendigen Hilfsmittel, auch solche, die es beim Abschluss noch gar nicht gab. Das zählt, weil du den Tarif über Jahrzehnte behältst.
Prüffragen
- Hat der Tarif einen offenen Hilfsmittelkatalog?
- Gibt es Höchstgrenzen für einzelne Hilfsmittel?
- Werden auch hochwertige Ausführungen erstattet, zum Beispiel digitale Hörgeräte?
- Wie ist die Erstattung bei neuen technischen Entwicklungen geregelt?
4. Gebührenordnung: bis zu welchem Satz der Tarif zahlt
Ärzte rechnen bei Privatpatienten nach der Gebührenordnung für Ärzte ab, kurz GOÄ. Jede Leistung hat einen einfachen Satz, den der Arzt mit einem Faktor vervielfacht. Üblich ist bei ärztlichen Leistungen der 2,3-fache Satz. Mit schriftlicher Begründung darf der Arzt bis zum 3,5-fachen gehen, darüber nur mit einer Honorarvereinbarung.
Erstattet dein Tarif nur bis zum 2,3-fachen Satz und der Spezialist rechnet den 3,5-fachen ab, zahlst du die Differenz selbst.
Prüffragen
- Bis zu welchem Steigerungssatz erstattet der Tarif ambulante Leistungen?
- Erstattet er auch über dem 3,5-fachen Satz, wenn eine Honorarvereinbarung vorliegt?
- Gibt es Einschränkungen bei bestimmten Leistungsarten?
- Wie erstattet der Tarif Behandlungen im Ausland?
Du hast ein Angebot vorliegen und willst wissen, wie es bei diesen Fragen abschneidet?
Angebot prüfen lassen5. Krankenhaus: Zimmer, Wahlarzt, freie Klinikwahl
Im Krankenhaus zählen das Zimmer, der behandelnde Arzt und die Wahl der Klinik. Die Chefarztbehandlung heißt genauer Wahlarzt: Du bestimmst, wer dich behandelt, und das muss nicht der Chefarzt sein.
Ob die Beihilfe für Zweibettzimmer und Wahlarzt zahlt, hängt vom Land ab. Nordrhein-Westfalen zahlt mit einem Eigenanteil je Tag, das Saarland gar nicht. Dein Tarif muss dazu passen.
Prüffragen
- Welche Unterbringung ist versichert, Einbett- oder Zweibettzimmer?
- Ist der Wahlarzt versichert, auch bei Operationen?
- Kann ich jedes Krankenhaus in Deutschland wählen?
- Zahlt der Tarif auch in Privatkliniken und gemischten Anstalten?
- Wie ist eine Begleitperson bei Kindern abgesichert?
Was die Beihilfe in deinem Land zahlt: Beihilfe in Bund und Ländern.
6. Zahnleistungen
Zähne teilen sich in drei Bereiche: Zahnbehandlung wie Füllungen und Wurzelbehandlungen, Zahnersatz wie Kronen, Brücken und Implantate, dazu die Kieferorthopädie. Der Zahnersatz ist der teuerste. Ein einzelnes Implantat kann 2.000 bis 4.000 € kosten.
Lies die Prozentzahl genau. 80 % Erstattung bedeuten bei einem Implantat für 3.000 € immer noch 600 € Eigenanteil. Viele Tarife begrenzen außerdem in den ersten Jahren die Summe, die sie für Zähne zahlen. Das nennt sich Zahnstaffel.
Prüffragen
- Wie hoch ist die Erstattung für Implantate, Kronen und Brücken?
- Gibt es eine Zahnstaffel in den ersten Versicherungsjahren?
- Ist Kieferorthopädie für Kinder versichert?
- Werden hochwertige Materialien wie Keramik erstattet?
- Zahlt der Tarif die professionelle Zahnreinigung?
7. Kur und Reha
Reha ist die medizinisch notwendige Behandlung nach einem Herzinfarkt, einem Schlaganfall oder einer großen Operation. Eine Kur beugt vor oder dient der Nachsorge, etwa bei chronischen Rückenproblemen.
Die Beihilfe zahlt ihren Anteil, knüpft ihn aber oft an Bedingungen: eine begrenzte Dauer, Abstände zwischen zwei Maßnahmen, eine Genehmigung vorab. Dein Tarif sollte stationäre und ambulante Reha abdecken.
Prüffragen
- Erstattet der Tarif stationäre Reha?
- Gibt es zeitliche Grenzen, zum Beispiel vier Wochen im Jahr?
- Ist ambulante Reha versichert?
- Zahlt der Tarif die Anschlussheilbehandlung nach dem Krankenhaus?
- Wie sind Kuren geregelt?
Drei Fragen, die vor den sieben Punkten stehen
Bevor du Leistungen vergleichst, muss klar sein, ob der Tarif für dich überhaupt infrage kommt.
Passt der Tarif zur Beihilfe meines Dienstherrn?
Bund und Länder haben eigene Beihilfeverordnungen. Ein Tarif, der in Bayern passt, kann im Saarland Lücken lassen. Die Grundlagen stehen auf der Seite Beihilfe für Beamte.
Sind meine Gesundheitsfragen geklärt?
Vor dem Antrag fragt der Versicherer nach Vorerkrankungen. Bei Diagnosen in den letzten Jahren lohnt sich zuerst eine anonyme Risikovoranfrage. Für neu Verbeamtete gibt es außerdem die Öffnungsaktion: Teilnehmende Versicherer nehmen dich innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung auf und begrenzen den Risikozuschlag auf 30 %. Was gefragt wird, steht bei den Gesundheitsfragen in der PKV.
Lässt sich der Tarif anpassen, wenn sich mein Beihilfesatz ändert?
Mit dem zweiten Kind oder in der Pension steigt der Beihilfesatz meist auf 70 %. Beantragst du die Anpassung innerhalb von sechs Monaten, muss der Versicherer sie ohne neue Gesundheitsprüfung vornehmen (§ 199 Abs. 2 des Versicherungsvertragsgesetzes). Mehr dazu auf der Seite PKV für Beamte mit Familie.
Du hast eine Vorerkrankung und weißt nicht, welcher Versicherer dich nimmt?
Anonym anfragen lassenPKV für Beamte: die sieben Kriterien im Überblick
| Kriterium | Die erste Frage an den Tarif |
|---|---|
| 1. Freie Arztwahl | Kann ich jeden Arzt in Deutschland frei wählen? |
| 2. Beihilfeergänzungstarif | Gibt es zum Tarif einen Beihilfeergänzungstarif, und was kostet er? |
| 3. Offener Hilfsmittelkatalog | Hat der Tarif einen offenen Hilfsmittelkatalog? |
| 4. Gebührenordnung | Bis zu welchem Steigerungssatz erstattet der Tarif ambulante Leistungen? |
| 5. Krankenhaus | Welche Unterbringung ist versichert, Einbett- oder Zweibettzimmer? |
| 6. Zahnleistungen | Wie hoch ist die Erstattung für Implantate, Kronen und Brücken? |
| 7. Kur und Reha | Erstattet der Tarif stationäre Reha? |
Und der Beitrag?
Der Beitrag kommt nach den sieben Punkten. Zum Preisvergleich gehören auch der Selbstbehalt und die Beitragsrückerstattung, weil beide verändern, was du im Jahr wirklich zahlst. Was die Tarife kosten, steht auf der Seite Was kostet die PKV für Beamte? Welche Versicherer es gibt, zeigt der Vergleich aller PKV-Anbieter für Beamte. Eine erste Einordnung nach deinen Wünschen liefert der PKV-Rechner für Beamte.
Fazit: erst die Leistungen, dann der Beitrag
Ein Tarif, der bei allen sieben Punkten klare Antworten gibt, ist selten der billigste. Wo du Abstriche machst, entscheidest du selbst. Wichtig ist nur, dass du es vor der Unterschrift weißt.
Du willst mehrere Tarife an der Liste messen?
Ich lege dir die Tarife, die zu deiner Beihilfe passen, mit ihren Antworten auf die Prüffragen nebeneinander.
Tarife vergleichen lassenHäufige Fragen zur PKV-Checkliste für Beamte
Worauf sollte ich als Beamter bei der PKV achten?
Auf sieben Punkte: freie Arztwahl, Beihilfeergänzungstarif, offener Hilfsmittelkatalog, Erstattung nach der Gebührenordnung, Krankenhausleistungen, Zahnleistungen sowie Kur und Reha. Vorab klärst du, ob der Tarif zur Beihilfe deines Dienstherrn passt und wie der Versicherer deine Gesundheit bewertet.
Ist die Checkliste unabhängig?
Ja. Sie nennt keinen Versicherer und empfiehlt keinen Tarif. Ich bin Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.
Ersetzt die Checkliste eine Beratung?
Nein. Sie zeigt dir, welche Fragen du stellen musst. Welcher Tarif zu dir passt, hängt von deinem Dienstherrn, deinem Beihilfesatz und deiner Gesundheit ab.
Ist die Checkliste auch sinnvoll, wenn ich schon privat versichert bin?
Ja. Du kannst deinen bestehenden Tarif an denselben Fragen messen. Fehlt etwas, lässt sich das oft über einen Beihilfeergänzungstarif oder einen Tarifwechsel beim selben Versicherer lösen.
Was passiert nach dem Download?
Nichts. Du lädst die PDF ohne Anmeldung und ohne E-Mail-Adresse. Wenn du ein Angebot an der Liste prüfen lassen willst, schreibst du mir über das Formular auf dieser Seite.
Bis zu welchem GOÄ-Satz sollte ein Beamtentarif erstatten?
Bis zum 3,5-fachen Satz. Üblich ist bei ärztlichen Leistungen der 2,3-fache Satz, mit Begründung darf der Arzt bis zum 3,5-fachen abrechnen. Erstattet der Tarif weniger, trägst du die Differenz selbst.
Was ist ein offener Hilfsmittelkatalog?
Ein Tarif mit offenem Hilfsmittelkatalog erstattet alle medizinisch notwendigen Hilfsmittel, auch solche, die es beim Abschluss noch nicht gab. Ein geschlossener Katalog zahlt nur, was ausdrücklich in den Bedingungen aufgezählt ist.
Zu den Angaben auf dieser Seite
Die Steigerungssätze stehen in § 5 der Gebührenordnung für Ärzte, die Honorarvereinbarung in § 2. Die Höchstbeträge der Beihilfe stammen aus der Bundesbeihilfeverordnung, die Anpassung bei geändertem Beihilfesatz aus § 199 des Versicherungsvertragsgesetzes. Die Preise für Zahnersatz sind Erfahrungswerte und schwanken je nach Praxis und Material. Die Checkliste ersetzt keine Beratung und keine Rechtsberatung. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.