PKV Beamte Vergleich 2026: HanseMerkur, ARAG, DBV, Barmenia und Debeka

PKV-Vergleich für Beamte: Welche Tarife wurden verglichen, und was kosten sie?

Verglichen habe ich HanseMerkur, ARAG, DBV, Barmenia und Debeka, jeweils mit den Bausteinen für Beamte mit 50 % Beihilfe. Das Musterprofil ist für alle gleich: ein 22-jähriger Beamter (Jahrgang 2004) in Nordrhein-Westfalen, ledig, keine Kinder, 50 % Beihilfe, Versicherungsbeginn 1. Juli 2026, Vollpaket mit Wahlleistungen im Krankenhaus (Chefarzt, Ein- oder Zweibettzimmer), Beihilfeergänzungstarif und 25 € Krankenhaustagegeld.

Versicherungsbedingungen und Tarifsoftware, Stand Oktober 2026.

Was die Tarife im Musterprofil kosten

Statt „ab“-Preisen stehen hier die Monatsbeiträge aus meiner Tarifsoftware, jeweils das Vollpaket mit Wahlleistungen, Beihilfeergänzung und gesetzlichem Zuschlag:

Eigene Berechnung mit meiner Tarifsoftware, Oktober 2026, ohne Risikozuschläge. Die Beiträge hängen von Alter, Bundesland und Gesundheit ab. Barmenia GK und DBV Vision B mit Beitragsstand Juli 2026, also vor der Anpassung 2027.

Barmenia und DBV passen ihre Beiträge zum 1. Januar 2027 an, siehe Barmenia-Beitragsanpassung 2027 und DBV-Beitragsanpassung 2027. Beiträge für einen 25-jährigen Beamten in Nordrhein-Westfalen mit Beginn November 2026, auch für Signal Iduna, HUK-Coburg und LKH, stehen bei Was kostet die PKV für Beamte?

Was leisten die Tarife bei ambulanten Behandlungen?

Alle fünf Tarife haben freie Arztwahl, du musst also nicht erst zum Hausarzt.

Naturheilverfahren

Barmenia und HanseMerkur zahlen Naturheilverfahren nach dem Hufeland-Verzeichnis. ARAG, DBV und Debeka zahlen Heilpraktiker und Naturheilverfahren ebenfalls, aber je nach Tarif in unterschiedlichem Umfang.

Vorsorge und Beitragsrückerstattung

Vorsorgeuntersuchungen zahlen alle fünf. Wichtig wird es bei der Beitragsrückerstattung: Bei der Debeka gilt schon eine eingereichte Vorsorgerechnung als Leistung, dann gibt es in diesem Jahr kein Geld zurück. Bei Barmenia, ARAG und DBV schadet Vorsorge der Rückerstattung nicht. Bei der HanseMerkur auch nicht, wenn du sie über deren Vorlagen einreichst.

Arzneimittel

Barmenia, ARAG, Debeka und HanseMerkur zahlen Arzneimittel zu 100 % ihres Anteils. Die DBV zahlt auf die ersten 1.000 € Arzneimittelkosten im Jahr nur 80 %.

Welche PKV zahlt Heilmittel wie Physiotherapie und Massage?

Zu den Heilmitteln zählen Krankengymnastik, Physiotherapie, Massagen, Logopädie und Ergotherapie. Die Grundtarife zahlen hier alle, den Unterschied macht der Ergänzungstarif.

Barmenia, ARAG und HanseMerkur schließen die Lücken der Beihilfe bei Heilmitteln deutlich besser. Der Ergänzungstarif BEB der HanseMerkur zahlt sogar über den Höchstsätzen der Bundesbeihilfeverordnung, wenn eine krankheitsbedingte Erschwernis das begründet. Die DBV deckelt Heilmittel im Grundtarif auf die beihilfefähigen Höchstsätze des Bundes, die Debeka begrenzt ebenfalls streng. Bei einer langen Therapie kann das schnell einige hundert Euro ausmachen.

Welche PKV zahlt Hilfsmittel, und wo sind die Grenzen?

Hier trennt sich das Feld deutlich. Die ARAG hat einen offenen Hilfsmittelkatalog ganz ohne Euro-Deckel. Hörgeräte stehen dort nur als Beispiel, einen Höchstbetrag gibt es nicht. Die HanseMerkur nennt für Hörgeräte ebenfalls keinen Höchstbetrag, Krankenfahrstühle zahlt sie bis 15.000 €.

Die Barmenia zahlt Hörgeräte bis 2.000 € je Ohr, die Debeka bis 1.500 €. Am engsten ist die DBV: Hörgeräte bis 1.300 € je Ohr in drei Kalenderjahren und feste Höchstbeträge im Katalog, zum Beispiel 150 € für TENS-Geräte, 200 € für Allergikerbettwäsche und 600 € für Bewegungsschienen. Ein gutes Hörgerät kostet 3.000 bis 5.000 € je Ohr, die Differenz zahlst du selbst.

Welche PKV zahlt am meisten für Brille und Kontaktlinsen?

Versicherungsbedingungen, Stand 2026.

Welche PKV zahlt Psychotherapie ohne Sitzungsgrenze?

Bei der Psychotherapie liegen die Tarife am weitesten auseinander. Zieh den Regler und sieh, was jeder Tarif bei welcher Sitzung zahlt und welcher Eigenanteil sich bis dahin ansammelt.

Versicherungsbedingungen, Stand 2026. HanseMerkur und Debeka zählen die Sitzungen je Kalenderjahr. Im Regler oben ist bei der Debeka ab Sitzung 53 kein Eigenanteil eingerechnet, weil sie mit Zusage weiter zahlt.

Wer Wert auf eine umfassende psychotherapeutische Versorgung legt, ist bei Barmenia oder ARAG am besten aufgehoben. Für Lehrer und Polizisten, bei denen Dienstunfähigkeit oft psychische Gründe hat, ist das ein wichtiger Punkt.

Welche PKV zahlt Arzthonorare über dem 3,5-fachen Satz?

Die Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) begrenzt, was ein Arzt berechnen darf. Der Höchstsatz liegt beim 3,5-fachen des Grundbetrags. Spezialisten vereinbaren oft mehr, das nennt sich Honorarvereinbarung (§ 2 GOÄ).

Versicherungsbedingungen, Stand 2026. HanseMerkur: Tarif BEB 02.26, Abschnitt III.

Wie unterscheiden sich die Tarife bei Zahnersatz und Implantaten?

Ambulante Operationen zahlen alle fünf zu 100 % ihres Anteils. Bei der Zahnbehandlung ebenso. Der teuerste Unterschied steckt in der Zahnstaffel, der Summenbegrenzung für Zahnersatz und Kieferorthopädie in den ersten Versicherungsjahren:

Versicherungsbedingungen, Stand Juli 2026. Nach einem Unfall gilt keine Zahnstaffel.

Ein Rechenbeispiel für die DBV: Kostet eine Implantatversorgung im dritten Versicherungsjahr 4.000 €, erkennt die DBV nur 2.000 € an. Bei 50 % Tarifanteil zahlt sie also höchstens 1.000 €. Ohne vorab eingereichten Heil- und Kostenplan halbiert sich die Erstattung zusätzlich.

Ergänzungstarife beim Zahn

Barmenia und ARAG übernehmen im Ergänzungstarif die Restkosten, die ARAG auch Honoraranteile über dem Höchstsatz der Zahnärzte. Die HanseMerkur zahlt über ihren Ergänzungstarif ebenfalls über dem Höchstsatz, wenn eine Honorarvereinbarung vorliegt. Bei Debeka und DBV decken die Ergänzungstarife vor allem Material und Labor, bei der DBV bleibt die Staffel des Grundtarifs bestehen.

Welche PKV hat die beste Beitragsrückerstattung?

Alle fünf Tarife kommen ohne Selbstbeteiligung aus und zahlen eine Beitragsrückerstattung, wenn du in einem Jahr keine Rechnung einreichst. Wie hoch und wie sicher sie ist, unterscheidet sich stark:

Versicherungsbedingungen, Stand 2026. Bei der HanseMerkur zählt für die erfolgsabhängige Rückerstattung nur die Leistungsfreiheit ambulant und beim Zahnarzt.

Garantiert statt nur möglich: Die HanseMerkur ist die einzige der fünf mit einer festen Pauschale, unabhängig vom Geschäftsergebnis. Alle anderen Rückerstattungen hängen davon ab, wie das Jahr für den Versicherer läuft. Mehr zu den Bedingungen steht im HanseMerkur-Test.

Was gilt bei Elternzeit, Krankenhaustagegeld, Wartezeiten und im Ausland?

Elterngeld: Die Barmenia stellt dich bis zu drei Monate beitragsfrei, wenn du Elterngeld bekommst, und zahlt 600 € bei einer Entbindung außerhalb des Krankenhauses. Die HanseMerkur stellt dich ebenfalls drei Monate beitragsfrei, wenn der Vertrag seit zwölf Monaten läuft. DBV, ARAG und Debeka sehen keine Beitragsbefreiung vor. Bei einem Beamtenpaar mit zwei Kindern macht das schnell einen vierstelligen Betrag aus.

Krankenhaustagegeld: Im Musterprofil haben alle fünf ein Krankenhaustagegeld von 25 € je Tag im Krankenhaus: ARAG (11/25), DBV (KHT-U/25), Debeka (KHT/25), Barmenia (KH+/25) und HanseMerkur (KH/25). Es kostet je nach Anbieter 3,23 bis 4,50 € im Monat. DBV und HanseMerkur haben im Profil zusätzlich ein Kurtagegeld.

Wartezeiten: Wer nahtlos aus der gesetzlichen oder einer privaten Kasse wechselt, bekommt die Vorversicherungszeit angerechnet. Bei Beamten ist das der Regelfall, dann spielen Wartezeiten bei keinem der fünf eine Rolle. Genau hinschauen musst du nur bei einer echten Lücke im Versicherungsschutz.

Ausland: Alle fünf Tarife leisten auch im Ausland, mit unterschiedlichen Regeln für längere Aufenthalte außerhalb Europas.

Welcher Tarif passt zu mir?

Die Tabelle ordnet die fünf nach dem, was dir am wichtigsten ist. Bei Vorerkrankungen gilt immer: erst anonym anfragen, dann entscheiden.

Die Tabelle ist eine Orientierung. Welcher Tarif für dich der richtige ist, hängt von deiner Gesundheit, deinem Alter und deiner Lage ab. Wie die acht Versicherer aus meinen Vergleichen zu wem passen, steht bei der besten PKV für Beamte.

Gilt der Vergleich auch für Referendare und Anwärter?

Die Leistungen in diesem Vergleich gelten für die Beamtentarife. Im Referendariat und in der Anwärterzeit versicherst du dich in einem Ausbildungstarif, der günstiger ist und später ohne neue Gesundheitsprüfung in den Beamtentarif umgestellt wird. Je nach Alter und Bundesland kostet er rund 75 bis 130 € im Monat.

Zwei Unterschiede zum Beamtentarif solltest du kennen: Die Debeka zahlt Anwärtern sechs Monatsbeiträge zurück, wenn sie im Jahr keine Rechnung einreichen, Beamten nur zwei. Und die HanseMerkur zahlt im Ausbildungstarif keine garantierte Pauschale, sondern nur eine erfolgsabhängige Rückerstattung. Beiträge und Tarife je Bundesland stehen bei der PKV für Referendare, für Nordrhein-Westfalen, Bayern und Baden-Württemberg und für alle Laufbahnen bei der PKV für Beamtenanwärter.

Die Anbieter im Einzeltest

Dieser Vergleich zeigt die Unterschiede im Querschnitt. Jede Leistungsgrenze aus den Originalbedingungen, auch die, für die hier kein Platz war, steht in den Einzeltests:

Zwei Anbieter direkt nebeneinander: Debeka oder DBV, Barmenia oder Debeka, DBV oder Barmenia und HUK-Coburg oder ARAG. Deine eigenen Prioritäten gewichten kannst du im PKV-Rechner.

In drei Schritten zum passenden Tarif

1. Anonyme Risikovoranfrage, wenn nötig. Bei Vorerkrankungen schicke ich deine Angaben ohne Namen an die infrage kommenden Versicherer. Die Debeka beantwortet keine anonymen Voranfragen.
2. Persönlicher Vergleich. Ich stelle dir die passenden Tarife mit Beiträgen nebeneinander.
3. Klare Empfehlung. Ich begründe, warum ein Tarif zu dir passt, und du entscheidest ohne Druck.

Wer abgelehnt wurde, muss das bei späteren Anträgen angeben, weil die Versicherer nach früheren Ablehnungen fragen. Deshalb gehe ich bei Vorerkrankungen den Weg über die anonyme Risikovoranfrage. Für dich ist die Beratung kostenlos, mit Vertrag zahlst du denselben Beitrag wie direkt beim Versicherer.

Fazit: Die Unterschiede stecken in den Bedingungen

Häufige Fragen zum PKV-Vergleich für Beamte

Zu den Angaben auf dieser Seite

Die Beiträge habe ich im Oktober 2026 mit meiner Tarifsoftware für dasselbe Musterprofil berechnet: Beamter, 22 Jahre (Jahrgang 2004), Nordrhein-Westfalen, 50 % Beihilfe, Versicherungsbeginn 1. Juli 2026, Vollpaket mit Wahlleistungen, Beihilfeergänzung, Krankenhaustagegeld und Pflegepflichtversicherung, ohne Risikozuschläge. Die Leistungen stammen aus den Versicherungsbedingungen der Beamtentarife (Stand 2026), die ich für die Einzeltests ausgewertet habe. Die Anzeigepflicht bei Gesundheitsfragen steht in § 19 des Versicherungsvertragsgesetzes, die Gebührenordnung in § 2 und § 5 der GOÄ. Abgerufen am 15. Oktober 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags.

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