Private Krankenversicherung für Beamte: Überblick, Kosten und Anbieter
Als Beamter versicherst du nur den Teil deiner Krankheitskosten, den die Beihilfe nicht übernimmt. Deshalb kostet dich die private Krankenversicherung weniger als einen Angestellten. Hier steht das Wichtigste dazu in Kurzform, mit Links für alles, was du genauer wissen willst.
Bundesbeihilfeverordnung. Beiträge mit Pflegeversicherung aus eigenen Berechnungen vom Oktober 2026.
Kurz gesagt
Die private Krankenversicherung für Beamte, oft Beamten-PKV genannt, ist ein Beihilfetarif. Dein Dienstherr zahlt über die Beihilfe einen festen Teil jeder Arztrechnung, die Versicherung den Rest. Deshalb kostet sie weniger als eine volle Krankenversicherung: Ein 25-jähriger Beamter zahlt je nach Versicherer zwischen 307,33 € und 375,80 € im Monat, ein Anwärter ab 85,32 €. Die Tarife unterscheiden sich vor allem bei Zahnersatz, Hilfsmitteln, Psychotherapie und beim Arzthonorar.
So funktioniert die PKV für Beamte
Bei Angestellten zahlt der Arbeitgeber die Hälfte des Kassenbeitrags. Bei Beamten beteiligt sich der Dienstherr stattdessen an jeder einzelnen Rechnung. Diese Beteiligung heißt Beihilfe. Beim Bund beträgt sie 50 % für Beamte, 70 % für Beamte mit zwei oder mehr Kindern, für Pensionäre und für Ehepartner und 80 % für Kinder.
Ein Beispiel: Die Arztrechnung beträgt 240 €, dein Beihilfesatz 50 %. Die Beihilfe überweist dir 120 €, deine Versicherung 120 €. Du reichst die Rechnung bei beiden per App ein und bezahlst dann den Arzt.
Die Versicherung muss also nur den Rest abdecken. Dafür gibt es Beihilfetarife in Prozentstufen, passend zu deinem Beihilfesatz. Die ausführliche Erklärung mit fünf Lebenslagen steht auf der Seite Beihilfe einfach erklärt.
Dein Vertrag besteht aus drei Teilen. Der Grundtarif zahlt den Rest der Rechnung. Der Beihilfeergänzungstarif zahlt dort, wo die Beihilfe nur einen Höchstbetrag anerkennt, etwa bei Brille und Hörgerät. Die Pflegepflichtversicherung kommt verpflichtend dazu.
Was die PKV für Beamte kostet
Der Beitrag hängt vom Eintrittsalter, vom Beihilfesatz, vom Leistungsumfang und von der Gesundheit ab. Der Beruf spielt keine Rolle. Aus meinen Berechnungen für acht Versicherer, jeweils mit Pflegeversicherung:
| Lebenslage | Beitrag im Monat |
|---|---|
| Anwärterin, 25 Jahre, 50 % Beihilfe | 85,32 € bis 125,15 € |
| Beamter, 25 Jahre, 50 % Beihilfe | 307,33 € bis 375,80 € |
| Beamter, 40 Jahre, 50 % Beihilfe | 375,90 € bis 449,39 € |
| Beamter, 30 Jahre, 70 % Beihilfe | 244,06 € bis 304,22 € |
| Kind, 6 Jahre, 80 % Beihilfe | 44,00 € bis 70,14 € |
Eigene Berechnungen vom Oktober 2026, Neugeschäft, ohne Risikozuschläge. 25 Jahre für Nordrhein-Westfalen, die übrigen für Bayern.
Die Beiträge aller acht Versicherer nach Alter und Beihilfesatz stehen auf der Seite Was kostet die PKV für Beamte? Für Anwärter gibt es den Vergleich der Anwärtertarife.
Worin sich die Tarife unterscheiden
Arzt, Krankenhaus und Zahnarzt zahlen alle Beihilfetarife. Auseinander gehen sie an vier Stellen, und genau dort merkst du später, ob der Tarif zu dir passt.
| Bereich | So weit gehen die Tarife auseinander |
|---|---|
| Zahnersatz in den ersten Jahren | ARAG, Signal Iduna und HanseMerkur haben keine Zahnstaffel. Die HUK-Coburg begrenzt auf 500 €, 1.000 € und 1.500 € in den ersten drei Jahren, die DBV auf 1.000 € und 2.000 € in den ersten 24 und 48 Monaten. |
| Hörgeräte | Von 1.300 € je Ohr bei der DBV über 2.000 € bei der Barmenia bis 2.500 € bei der LKH. ARAG und HanseMerkur nennen keinen festen Betrag. |
| Psychotherapie | ARAG und Barmenia leisten ohne Sitzungsgrenze. Die HanseMerkur begrenzt auf 50, die Debeka auf 52 Sitzungen. |
| Arzthonorar | Die HUK-Coburg erstattet bis zu den Höchstsätzen der Gebührenordnung, die Debeka beim Wahlarzt bis zum 3,5-fachen Satz. ARAG und LKH leisten auch darüber. |
Angaben aus meinen Einzeltests auf der Grundlage der Versicherungsbedingungen. Auszug, keine vollständige Leistungsübersicht.
Fünf Tarife mit allen Leistungsgrenzen nebeneinander zeigt der Leistungsvergleich 2026. Welche Tarife 2026 vorn liegen und nach welchen Kriterien, steht unter Beste PKV für Beamte.
Zehn Versicherer für Beamte im Überblick
Zu jedem dieser Versicherer gibt es auf dieser Website einen Einzeltest auf der Grundlage der Versicherungsbedingungen und echter Angebote. Hier steht je ein Merkmal, das im Test aufgefallen ist.
| Versicherer | Im Test aufgefallen |
|---|---|
| Allianz | Ergänzungstarif BHEB mit Leistungen über dem Höchstsatz der Gebührenordnung. Brille und Hörgerät knapp begrenzt. |
| ARAG | Keine Zahnstaffel, Hilfsmittel ohne festen Höchstbetrag. Ab 1.000 € vorher Zusage einholen. |
| Barmenia | Psychotherapie ohne Sitzungsgrenze. Hörgeräte bis 2.000 € je Ohr. |
| BBKK | Die Bayerische Beamtenkrankenkasse mit ihren Beihilfetarifen. |
| DBV | Zwei Tariflinien, Vision B und BS. Chefarzt über den Höchstsätzen, dafür Zahnstaffel in den ersten Jahren. |
| Debeka | Der größte Beamtenversicherer. Wahlarzt nur bis zum 3,5-fachen Satz, keine anonyme Voranfrage. |
| HanseMerkur | Garantierte Rückerstattung von 600 € im Jahr. Psychotherapie auf 50 Sitzungen begrenzt. |
| HUK-Coburg | Strenge Zahnstaffel in den ersten drei Jahren, Arzthonorar nur bis zu den Höchstsätzen. |
| LKH | Ergänzungstarif BEP zahlt Honorare über den Höchstsätzen auch ambulant. Im Vergleich der teuerste Beitrag. |
| Signal Iduna | Kompakttarif EXKLUSIV-B ohne Zahnstaffel. Ambulant nur bis zu den Höchstsätzen. |
Alphabetisch, keine Rangfolge. Einzelheiten und Belege stehen in den verlinkten Tests.
Wenn du schon zwei Angebote hast, helfen die Direktvergleiche: HUK-Coburg oder ARAG, Barmenia oder Debeka, Debeka oder DBV und DBV oder Barmenia. Mit dem PKV-Rechner siehst du, welche Tarife zu deinen Prioritäten passen.
Du willst wissen, welcher davon zu dir passt?
Tarife vergleichen lassenIn fünf Schritten zum passenden Tarif
- Beihilfe klären. Welcher Dienstherr, welcher Satz, zahlt er Chefarzt und Zweibettzimmer? Davon hängt ab, welcher Tarif passt.
- Arztdaten besorgen. Zum Beispiel die Patientenquittung deiner Krankenkasse. Im Antrag musst du die Gesundheitsfragen vollständig beantworten.
- Bei Vorerkrankungen anonym anfragen. Die ersten Antworten kommen meist nach zwei bis vier Tagen.
- Tarife vergleichen. Erst die Leistung, dann den Beitrag, und beides auch für die Zeit nach der Ausbildung.
- Antrag stellen. Zum ersten Diensttag muss die Versicherung stehen.
Den vollständigen Fahrplan mit allen Fristen und den Kosten der gesamten Absicherung findest du auf der Seite Start in die Beamtenlaufbahn.
Für wen gilt was?
| Gruppe | Das Wichtigste |
|---|---|
| Beamtenanwärter | Eigene Anwärtertarife ab 85,32 € im Monat. Nach der Ausbildung gilt der Beamtentarif. |
| Referendare | Dieselben Ausbildungstarife. Wichtig ist, was nach dem Vorbereitungsdienst passiert. |
| Lehrer | Der Beitrag hängt nicht vom Beruf ab, die Beihilferegeln hängen vom Bundesland ab. |
| Beamte mit Familie | Mit zwei Kindern steigt der Beihilfesatz auf 70 %. Kinder kosten je nach Versicherer 44,00 € bis 70,14 € im Monat, meist rund 50 bis 60 €. |
| Richter auf Probe | Keine Ausbildungstarife, der Beamtentarif gilt ab der Ernennung. |
| Landesbeamte | Jedes Land hat eigene Beihilferegeln. Eigene Seiten gibt es bisher für das Saarland sowie für das Referendariat in Baden-Württemberg und in Bayern, dazu den Vergleich für Beamtenanwärter in Bayern. |
Gesundheitsprüfung, Voranfrage und Öffnungsaktion
Vor dem Vertrag stellt jeder Versicherer Gesundheitsfragen. Aus deinen Antworten macht er eine von vier Entscheidungen: normale Annahme, Annahme mit Zuschlag, Annahme mit Ausschluss oder Ablehnung. Was du angeben musst und was nicht, steht auf der Seite zu den Gesundheitsfragen.
Wenn bei dir etwas in den Unterlagen steht, frage ich zuerst anonym an: mit deinen Gesundheitsangaben, aber ohne deinen Namen, bei mehreren Versicherern. So siehst du vor dem Antrag, wer dich zu welchen Bedingungen nimmt. Die Debeka macht dabei nicht mit, sie beantwortet keine anonymen Voranfragen. Den Ablauf findest du bei der anonymen Risikovoranfrage.
Nimmt dich kein Versicherer zu normalen Bedingungen, bleibt die Öffnungsaktion. Teilnehmende Versicherer nehmen neue Beamte dann trotzdem auf. Du musst den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung stellen, und der Zuschlag beträgt höchstens 30 %.
PKV oder gesetzliche Krankenkasse?
Du kannst als Beamter in der gesetzlichen Kasse bleiben. Dann zahlst du den Beitrag aber allein, weil der Dienstherr keinen Arbeitgeberanteil übernimmt. Bei Bezügen von 5.250 € sind das 2026 mit Pflegeversicherung rund 1.013 € im Monat. In der PKV zahlt ein 30-Jähriger mit 50 % Beihilfe zwischen 330,86 € und 403,65 €.
Elf Länder bieten als Alternative die pauschale Beihilfe an. Der Dienstherr zahlt dann einen Zuschuss zum Beitrag, in der Regel die Hälfte, und beteiligt sich nicht mehr an einzelnen Rechnungen. Zurück zur normalen Beihilfe kommst du danach meist nicht mehr. Die Rechnung dazu steht auf der Kostenseite, die Liste der Länder bei der Beihilfe.
Was für die PKV spricht und was dagegen
Dafür
- Der Beitrag richtet sich nicht nach deinem Einkommen. Eine Besoldungserhöhung macht die Versicherung nicht teurer.
- Die Leistungen stehen im Vertrag und gelten, solange er läuft.
- Im Beispiel oben kostet sie 330,86 € bis 403,65 € im Monat, die gesetzliche Kasse rund 1.013 €.
Dagegen
- Jedes Familienmitglied hat einen eigenen Beitrag. Ein Kind kostet 44,00 € bis 70,14 € im Monat.
- Vor dem Vertrag steht eine Gesundheitsprüfung. Mit Vorerkrankungen kann ein Zuschlag dazukommen.
- Die Beiträge steigen. Für 2027 heben zum Beispiel Barmenia und DBV im Beamtentarif um 7,7 % und 10,3 % an.
- Du reichst jede Rechnung selbst ein, bei der Beihilfe und bei der Versicherung.
Wer hinter dieser Seite steht
Ich bin Marco Fragomeno, Versicherungsmakler nach § 34d GewO. Seit 2012 berate ich Beamte, Anwärter und Referendare zur privaten Krankenversicherung, inzwischen über 15.000. Ich bin an keinen Versicherer gebunden und vergleiche deshalb alle, die zu deiner Beihilfe passen.
Wenn du dich einträgst, melde ich mich noch am selben Tag. Wir klären deinen Dienstherrn und deinen Beihilfesatz, besprechen deine Gesundheit und was dir wichtig ist, und dann lege ich dir die passenden Tarife nebeneinander. Mehr dazu auf der Seite zur unabhängigen Beratung und unter Erfahrungen.
Fazit: Die Beihilfe bestimmt den Tarif
Die PKV für Beamte ist günstiger als eine volle Krankenversicherung, weil sie nur den Rest nach der Beihilfe trägt. Welcher Tarif passt, hängt zuerst an den Beihilferegeln deines Dienstherrn und an deiner Gesundheit. Danach kommen die Leistungen, die dir wichtig sind, und erst am Schluss der Beitrag.
Du willst wissen, welcher Tarif zu dir passt?
Ich kläre deine Beihilfe, frage bei Vorerkrankungen anonym an und lege dir die passenden Tarife mit Beiträgen nebeneinander.
Tarife vergleichen lassenHäufige Fragen zur PKV für Beamte
Was ist die PKV für Beamte?
Die private Krankenversicherung für Beamte ist ein Beihilfetarif. Der Dienstherr übernimmt über die Beihilfe einen festen Teil jeder Arztrechnung, beim Bund 50 % für Beamte, 70 % für Pensionäre und Ehepartner und 80 % für Kinder. Die Versicherung deckt nur den Rest ab und kostet deshalb deutlich weniger als eine volle Krankenversicherung.
Müssen sich Beamte privat versichern?
Nein. Beamte brauchen eine Krankenversicherung, können aber wählen. Die meisten nehmen die private Krankenversicherung, weil sie zur Beihilfe passt. In der gesetzlichen Kasse zahlen Beamte den ganzen Beitrag allein. Elf Länder bieten als Alternative die pauschale Beihilfe an, bei der der Dienstherr einen Zuschuss zum Kassenbeitrag zahlt.
Was kostet die PKV für Beamte?
Für einen 25-jährigen Beamten mit 50 % Beihilfe liegen die Beiträge von acht Versicherern zwischen 307,33 € und 375,80 € im Monat, einschließlich Pflegeversicherung. Mit 40 Jahren sind es 375,90 € bis 449,39 €. Mit 70 % Beihilfe und für Anwärter ist es deutlich weniger. Anwärter zahlen zwischen 85,32 € und 125,15 €.
Welche Versicherer bieten eine PKV für Beamte an?
Auf dieser Website habe ich zehn Versicherer geprüft: Allianz, ARAG, Barmenia, BBKK, DBV, Debeka, HanseMerkur, HUK-Coburg, LKH und Signal Iduna. Daneben gibt es weitere Anbieter von Beihilfetarifen.
Welche PKV ist die beste für Beamte?
Eine beste für alle gibt es nicht. Die Tarife unterscheiden sich bei Zahnersatz, Hilfsmitteln, Psychotherapie und beim Arzthonorar, und jeder Versicherer bewertet Vorerkrankungen anders. Welcher Tarif passt, hängt von deinem Bundesland, deinem Beihilfesatz, deiner Gesundheit und davon ab, was dir wichtig ist.
Welche Nachteile hat die PKV für Beamte?
Jedes Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag, ein Kind kostet 44,00 € bis 70,14 € im Monat. Vor dem Vertrag steht eine Gesundheitsprüfung, bei Vorerkrankungen kann ein Zuschlag dazukommen. Die Beiträge werden regelmäßig angepasst. Und du reichst jede Rechnung selbst bei Beihilfe und Versicherung ein.
Kann ich mich als Beamter mit Vorerkrankungen privat versichern?
Meist ja. Ich frage zuerst anonym bei mehreren Versicherern an, dann siehst du vor dem Antrag, wer dich zu welchen Bedingungen nimmt. Nimmt dich keiner normal an, bleibt die Öffnungsaktion: Teilnehmende Versicherer nehmen neue Beamte innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung auf, mit höchstens 30 % Zuschlag.
Wann sollte ich mich um die PKV kümmern?
Sobald der Termin deiner Ernennung feststeht. Zum ersten Diensttag muss die Krankenversicherung stehen. Für Vergleich, Gespräch, Voranfrage und Antrag solltest du ein bis zwei Wochen einplanen, mit Vorerkrankungen mehr.
Was passiert mit der PKV, wenn sich mein Beihilfesatz ändert?
Dann wird dein Tarif angepasst, zum Beispiel von 50 % auf 30 %, wenn das zweite Kind kommt oder du in Pension gehst. Stellst du den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Änderung, geschieht das ohne neue Gesundheitsprüfung (§ 199 Versicherungsvertragsgesetz).
Was kostet die Beratung?
Dich kostet sie nichts. Als Versicherungsmakler bekomme ich eine Provision vom Versicherer, wenn du über mich einen Vertrag abschließt. Ich bin an keinen Versicherer gebunden.
Weitere Antworten stehen auf der Seite Häufige Fragen zur PKV. Eine Liste zum Abhaken gibt es als PKV-Checkliste.
Zu den Angaben auf dieser Seite
Die Beihilfesätze stammen aus § 46 der Bundesbeihilfeverordnung, die Anpassung des Tarifs aus § 199 des Versicherungsvertragsgesetzes. Die Länder haben eigene Beihilfeverordnungen. Die Beiträge sind eigene Berechnungen aus der Tarifsoftware vom Oktober 2026 und stehen vollständig auf den verlinkten Seiten. Die Merkmale der Versicherer stammen aus meinen Einzeltests. Ich bin unabhängiger Versicherungsmakler und an keinen Versicherer gebunden.